Con 10 pesitos para tu afore no te alcanza

Planear el retiro es un tema al que varias personas le rehuyen por la responsabilidad que implica, pero si no lo haces, el panorama futuro puede ser poco agradable, advierten expertos. Imagina que tienes 30 años y decides empezar a ahorrar 10 pesos diarios durante 35 años. Para cuando tengas 65, habrás ahorrado 127,750 pesos. Si quieres vivir con eso 20 años más, tendrías una pensión de 532 pesos, más lo que te dé tu afore, que será el 30% de su último sueldo.

“La estrategia de los 10 pesitos que plantea la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro no está mal, pero tampoco es suficiente. Esta campaña lo que busca es generar el hábito del ahorro, pero la cantidad que proponen no es la ideal”, dice Adolfo Vargas, divulgador de la Economía y asesor en inversiones patrimoniales.

La única vía para tener un retiro “decente y digno”, como lo sugieren los entrevistados, es aumentar tu ritmo de ahorro. Nayeli Machorro, experta en pensiones y asesora independiente de seguros, sugiere que apliques la siguiente fórmula para dimensionar qué monto de pensión quieres tener y el reto que implica llegar a ella.

Para Eloy López, asesor de seguros y director de la consultora Previsión Financiera Integral, un millón de pesos será suficiente para complementar lo que la afore te dará. Ahorrar esa cantidad parece un trabajo titánico pero no es inalcanzable. Divide esta cantidad entre los años que te faltan para el retiro (tomemos el ejemplo anterior: 35 años). Tendrías que ahorrar al año 28,571 pesos, es decir 2,380 pesos mensuales.

"No es necesario que destines esa cantidad anual, si tienes tu dinero en un plan personal de retiro puedes meter menos y gracias a los rendimientos, tu ahorro crecerá y se convertirá en la suma pactada”, explica López.

El foco rojo está encendido: "Vivir únicamente de lo que hayas ahorrado en la afore no te alcanzará para vivir al 100%. Eso solo será la parte básica y elemental de lo que te dará sustento en el futuro, por lo que tendrás que buscar otros ingresos, como un negocio propio”, dice Vargas.

Para complementar este ahorro es necesario optar por instrumentos financieros que protejan tu dinero de la inflación a largo plazo:

OPCIÓN 1

Las afore dieron el año pasado 9% de rendimientos. Si decides hacer aportaciones voluntarias, procura que estén atadas a tu retiro, es decir que no puedas sacarlas en el corto plazo.

“La propuesta es ahorrar mínimo 10% de tu sueldo y el mismo porcentaje de tus ingresos adicionales como comisiones y bonos. Todos tus ingresos le deben pagar a tu retiro ”, señala Machorro.

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OPCIÓN 2

Los seguros con componente de inversión, dirigidos al retiro, blindan al trabajador de invalidez parcial o permanente al otorgarle una cantidad indemnizatoria si en el transcurso del ahorro sufre algún accidente. Al final del periodo de ahorro -ya sea a los 60, 65 o 70 años- el asegurado podrá gozar del monto total ahorrado, el cual le otorgarán en una renta definida hasta cierta edad o de forma vitalicia.

"Cuida que el instrumento que elijas esté indexado a la inflación a través de las Udis o dólares, de lo contrario perderá valor adquisitivo ese ahorro en el tiempo", dice Patricia Rodríguez, directora general y especialista en pensiones de la consultora Why Not Consulting.

Este tipo de instrumentos, al igual que el ahorro en la afore, tienen beneficios fiscales. Si eres persona física o asalariado, puedes deducir en tu declaración anual tus aportaciones, agrega Rodríguez.

OPCIÓN 3

Las tasas de rendimiento anual que a la fecha da Cetes Directo rondan el 7%. Si dejas tu dinero a largo plazo, éste se reinvierte y gracias al interés compuesto aumenta tu ahorro con el tiempo. La ventaja de este instrumento es que se trata de inversión de bajo riesgo, señala Eloy López.