4 'jugosos' pagarés que no tenías en la mira y en los que puedes invertir

Los pagarés han dejado de ser 'el patito feo' de las inversiones. Debido al alza de tasas de interés del Banco de México (Banxico), algunas instituciones financieras han actualizado los rendimientos que ofrecen sus pagarés para llevarlos a dar ganancias positivas, es decir, por arriba de la inflación.

Este producto compromete al inversionista a dejar su dinero por un plazo fijo hasta el vencimiento, que puede ser diario, mensual, trimestral, semestral o anual. Expertos en finanzas personales y directivos bancarios consultados sugieren que, en el contexto económico actual, es buen momento para aprovecharlos.

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“A mayor plazo de inversión, se obtienen mejores rendimientos. Este producto es ideal para mantener e incrementar el patrimonio de las personas, porque te permite planear la disponibilidad de la inversión según el plazo que elijas”, dice José Luis Rodríguez Hernández, integrante de la Comisión de Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México.

Un pagaré puede contratarse con un monto mínimo de 5,000, 10,000 o 25,000 pesos, de acuerdo el banco o la promoción que ofrezca. El inversionista podrá hacer uso de sus intereses o pedir que se reinviertan.

“Si el inversionista no le da la orden al banco para hacer el retiro de su capital más sus intereses, al vencimiento del pagaré éste se renovará automáticamente por un plazo similar”, explica Héctor Valencia, catedrático de posgrado especialista en finanzas de la Escuela Bancaria y Comercial.

Se considera que los pagarés son instrumentos seguros porque el inversionista no pierde su principal invertido, es decir, el monto con el que abrió la cuenta, y sabe perfectamente a qué plazo y a qué tasa lo está invirtiendo, explican los catedráticos.

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En el supuesto de que el banco quebrara o tuviera problemas para regresar al inversionista su dinero, éste está protegido por el seguro del Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) hasta por 400,000 UDIS (2.4 millones de pesos).

Al elegir un pagaré...

Inflación. Uno de los factores a tomar en cuenta para invertir en este instrumento es encontrar aquél que dé rendimientos por arriba de la inflación. Es decir, que ofrezca una ganancia anual total real (GAT). De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), en abril la inflación anual fue de 4.55%, por lo que deberás buscar que tu instrumento te pague más. Si el pagaré te da 7% anual, menos el 4.55% de la inflación, te estaría ofreciendo 2.45% de interés real.

Rendimientos. Si un pagaré te dice que te ofrece 7% de rendimiento anual y tú sólo invertiste por 180 días, entonces solo recibirás las ganancias de esa parte proporcional.

Ejemplo: Por una inversión de 10,000 pesos, si dejas tu dinero un año, obtendrás 700 pesos (sin descontar impuestos). Pero si lo dejas por menos tiempo, deberás dividir la tasa del 7% (0.07) entre 365 días, el rendimiento diario será de 0.00019. Esta cantidad multiplícala por los días de tu inversión, en este caso 180 (0.00019 x 180 = 0.0342). Tendrías una tasa equivalente al 3.42% aproximadamente. Así que por una inversión de 10,000 pesos a 180 días obtendrías 342 pesos (sin descontar impuestos).

Comisiones e impuestos. En este tipo de producto no hay cobro de comisión por apertura, administración de capital o retiro. Tus rendimientos pagarán un Impuesto Sobre la Renta.

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La estrategia

Debido a los movimientos de la tasa de referencia del Banco de México, los expertos sugieren invertir en pagarés en plazos cortos (28 días), pero dejar que se reinvierta tu dinero por un año para ver las ganancias del interés compuesto. “Si tu te casas con un pagaré a 7% por un año, estarías dejando de ganar si las tasas aumentan a 8 o 9%”, dice Rodríguez Hernández.

Éstas son algunas de las opciones que ofrecen rendimientos arriba de inflación:

BanRegio

A través de su producto Inversión Naranja, el banco te da bonos si eres un inversionista recurrente. El producto funciona si abres un pagaré a 28 días y dejas que se reinvierta durante un año. El primer mes tu dinero tendrá un rendimiento anual del 10%, el segundo mes, de 6%; el tercero, del 10% y así consecutivamente.

"Al final del año tendrás un rendimiento promedio del 8%", explica Roberto Espinosa, director de personas y negocios de BanRegio. “Si invertiste 100,000 pesos al final del año tendrás 8,000 pesos de rendimiento”, dice. El monto inicial de inversión es de 10,000 pesos.

Banco del Bajío

Desde noviembre de 2017 este banco lanzó Inver +, un pagaré a 84 días con vencimiento cada 28 días. Tiene una tasa creciente, es decir, los primeros 28 días tu dinero se invertirá al 2.5%, se te entregan los rendimientos y se reinvertirá tu capital los siguientes 28 días a una tasa del 5%. De nuevo se te entregan los rendimientos y se volverá a reinvertir el capital por 28 días a una tasa del 7%. En promedio tendrás una tasa anual del 4.5%, explica Mariana Vega, gerente ejecutiva de Captación de BanBajío.“En este programa no se capitalizan intereses. El monto de apertura es de 10,000 pesos”, agrega.

Promoción: Cada vez que el banco llega a una ciudad, como actualmente lo ha hecho en Pénjamo, Guanajuato, ofrece un pagaré a 84 días con tres plazos de inversión de 28 días, el primer periodo con una tasa del 7%, el segundo con una tasa del 4% y la última del 11%.

Citibanamex

El banco ofrece pagarés a un plazo de 60, 90,180 y 366 días con una tasa del 7% hasta el 7.77% anual, ésta depende del monto inicial invertido que puede ir desde 25,000 hasta 250,000 pesos. Para clientes de nómina Citibanamex el monto de apertura del instrumento de inversión es de 10,000 pesos.

“Estas tasas responden a una campaña para atraer inversión debido al periodo de utilidades, empezó el 16 de abril y termina el 31 de julio”, comenta Ignacio Morales, director de Captación y Tarjetas de débito del banco.

Intercam Grupo Financiero

+Pagaré es el producto de esta institución, ofrece 6.09% de rendimiento si la inversión es de 5,000 pesos a 180 días, pero aumenta hasta 7.28% anual si se invierten 100,000 pesos a 180 días.