Evita caer en morosidad por El Buen Fin

La jornada de descuentos de El Buen Fin, que se realizará del 15 al 18 de noviembre, puede representar un alto riesgo de que las familias caigan en vencimientos y morosidad en el pago de sus créditos, advirtieron analistas.

Durante esas fechas, distintas cadenas comerciales ofrecerán descuentos en las mercancías, así como planes de pagos a meses sin intereses ante el débil comportamiento de la economía a lo largo del año.

Durante los primeros nueve meses de 2013, la cartera vencida del crédito al consumo de la banca comercial promedió 31,315 millones de pesos (mdp), un crecimiento 33.5% anual en términos reales, según cifras del Banco de México (Banxico).

El 46% del vencimiento del crédito al consumo observado corresponde a la cartera de incumplimiento en tarjetas de crédito, que se ubicó en 14,399 mdp, reportando un crecimiento real anual de 17%, la variación más alta para un periodo similar en los últimos cinco años.

Ernesto O´Farril, director de análisis y estrategia de Actinver, comentó que la debilidad de la economía no ha generado ingresos suficientes para las familias, por lo que alertó que recurrir al sobreendeudamiento puede ser peligroso por las altas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito.

"El Buen Fin está diseñado para incentivar las ventas y el consumo . Es una oportunidad para los hogares de adquirir bienes duraderos a un mejor precio, sin embargo la actividad económica ha sido débil en el año (...) ya hay señales de que los consumidores empiezan a utilizar su tarjeta para financiar su gasto corriente, pero también hay signos de que avanza el vencimiento y la morosidad".

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De acuerdo con Banxico, la morosidad en el consumo avanzó 78 puntos base anual en el mes de septiembre y se ubica en 5%, por su parte el mismo índice para el crédito en tarjetas se ubica en 5.07%.

"En este tipo de promociones es muy común utilizar la tarjeta de crédito para financiar el gasto. A pesar de que los planes de pago pueden ser atractivos en meses sin intereses hay que tener cuidado de que la deuda total no sea mayor a los ingresos, ya que pueden volverse impagables esos créditos", explicó O´Farril.

Agregó que el Costo Anual Total (CAT) para el plástico en promedio llega a superar el 30% y aunque los niveles de vencimiento y morosidad todavía son manejables, lo ideal sería no elevarlos, debido a que las condiciones de la economía no son alentadoras. 

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el rango al que llega el CAT en el plástico se ubica entre 20% (tarjeta de crédito Básica HSBC) y puede llegar al 88.3% (tarjeta BanCoppel Visa).  

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Pedro Venegas, director de Succes desarrollo Organizacional, dijo que históricamente la banca ha sido un sector beneficiado por la regulación que le ha permitido tener cobros altísimos e ingresos extraordinarios a costa de los usuarios de crédito al consumo que carece de cultura financiera.

"La morosidad promedio de la banca en el crédito a través del plástico es de 5%, pero hay instituciones en las que supera el 10%. Los bancos no sólo tienen permitido cobrar tasas y comisiones elevadas, también han sido demasiado laxos a la hora de otorgar préstamos. Se han olvidado del financiamiento productivo y la deuda del sector consumo es la que crece de manera desproporcionada, además la falta de cultura financiera ha provocado que los hogares tomen todo tipo de créditos y promociones a meses sin intereses que al final sobrepasan sus ingresos".

Venegas refirió que hay riesgos en la economía que los hogares deben tomar en cuenta para que una buena oportunidad de consumo y crédito no termine por convertirse en un problema de presupuesto familiar y endeudamiento eterno.

"A pesar de que el clima de confianza de los consumidores en la economía es bajo, desafortunadamente son pocas las familias que hacen un análisis de su presupuesto, entonces los riesgos de caer en vencimiento y elevar la morosidad son altos en un escenario de debilidad económica como el que se vive".

Ernesto O´Farril recomendó a las familias aprovechar las ofertas para adquirir bienes duraderos, pero enfatizó en que es importante medirse y cuidar que el crédito no se convierta en una deuda impagable.