Cuando un ahorrador deposita su dinero en una institución financiera, busca que ésta le ayude a guardar o incluso incrementar su valor. Pero ¿qué pasa con la protección al ahorro?
Actualmente, las fintech ofrecen una tasa de rendimiento mucho más alta que las cuentas de ahorro de los bancos tradicionales. Pero los ahorradores deben saber la cantidad de dinero que, por ley, puede proteger el sistema financiero mexicano en cada caso.
Actualmente, los depósitos en instituciones bancarias están protegidos a través del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) por hasta 400,000 UDIS (cerca de 3.4 millones de pesos con el valor aproximado actual de la UDI). Si el monto supera el límite de cobertura, el excedente se trata como parte del proceso de liquidación del banco, pero no está garantizado.
Esto está estipulado en diversos ordenamientos, incluyendo el artículo 6 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario. Además, los bancos están legalmente obligados a informar a sus clientes sobre el tipo y monto de las operaciones garantizadas.
La protección al ahorro bancario ofrecida por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) se activa bajo circunstancias específicas relacionadas con la insolvencia o incapacidad del banco para cumplir con sus obligaciones.
Por ejemplo, cuando hay una quiebra o liquidación de un banco y es intervenido. Esto lo determina la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el propio IPAB. También se activa el seguro a depósitos bancarios por la suspensión de operaciones de un banco o ante la falta de pago o incumplimiento de obligaciones: como cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo o cuentas de cheques.
Esto no aplica para productos financieros no garantizados, como acciones, bonos, fondos de inversión, seguros, entre otros.
Las llamadas fintech, en su mayoría, son instituciones financieras que están reguladas como Sofipos (Sociedades Financieras Populares) o Sofomes (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple) o incluso IFPE (Institución de Fondos de Pago Electrónico).
Nu, por ejemplo, es una Sofipo y, como tal, al estar regulada bajo la Ley Fintech, también cuenta con un mecanismo que protege el ahorro de los clientes. Actualmente ofrece una tasa de rendimiento de 14.25% anual, muy superior al promedio de la banca tradicional.
No obstante, las Sofipos están protegidas a través del Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores, hasta por 25,000 UDIS por persona (esto es alrededor de 215,000 pesos). Lo cual es mucho menor que la protección que garantiza el IPAB para el caso de los bancos.
Pero es importante considerar que en las Sofipos también tienen, por lo mismo, límites de depósitos. De hecho, Nu está buscando una licencia bancaria en México, para dar a sus clientes “desde mayores límites de depósitos hasta productos de inversiones y la posibilidad de traer su nómina”.
“Al transformar nuestra licencia de Sociedad Financiera Popular en una Institución de Banca Múltiple, podremos asegurar una figura regulatoria aún más amplia y robusta que nos permita seguir liberando a más mexicanos de la complejidad”, declaró en su momento Nu.
Es importante verificar que la fintech con la que te acerques esté regulada como Sofipo, por ejemplo. Para ello debes consultar el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros de la Condusef. Busca ahí el nombre de la Fintech en la categoría de Sofipo y verifica su registro.
