Cambio del sistema financiero

   

Luis Robles Miaja
Presidente del Consejo de Administración de BBVA-Bancomer

-Su opinión sobre el proyecto de reforma financiera cuyo objetivo es ampliar el crédito bancario
La opinión de la ABM, o las propuestas de la ABM, no como digamos, no nos ha mostrado nada, no sabemos finalmente que es lo que se vaya a presentar al Congreso, pero sí tuvimos oportunidad de ser escuchados por el secretario Videgaray y esto es importante, porque nos dieron la oportunidad de expresar nuestros puntos de vista.
En segundo lugar, te quiero decir que de las conversaciones que he tenido con el secretario, y el subsecretario, todo lo que escucho y lo que preveo son medidas ortodoxas, y atinadas, que van a ser contenidas en esta propuesta de reforma.

Yo no he escuchado ninguna idea, o una referencia, o una medida totalmente descabellada o absurda, sino por el contrario. Yo lo que he escuchado es ortodoxia, lo que he escuchado es sensatez, y eso me induce a pensar que lo que van a presentar, deberemos verlo con muy buenos ojos.

No veo cual es la propuesta definitiva que van a presentar. Y pensamos que mucho tiene que ver con el mejoramiento del Marco Legal en el que opera la banca, porque al final, los precios de los créditos están sumamente vinculados con lo que llamamos la pérdida esperada. Ejemplo: 2 de cada 10 deudores de tarjeta de crédito no me cumplen, es decir el 20%, entonces mi pérdida esperada es 20 y yo tengo que cobrar una tasa de interés de por lo menos 20%, por mi costo del dinero etc.

Ahora, en la medida en la que seamos más eficientes y exista una mayor seguridad jurídica a las recuperaciones que realizan los bancos y consecuentemente mis niveles de recuperación sean más  eficientes, entonces se me baja la pérdida esperada.

Y con la baja en la pérdida esperada yo puedo dar mejores precios.

Yo lo que he escuchado al secretario expresamente le oído decir, que esto lo que va a buscar es incentivar la competencia, entonces si mejoran el marco legal en el cual yo opero, necesariamente yo ya puedo ofrecer mejores precios a mis clientes, y el de enfrente podrá ofrecer precios también mejores y en definitiva se da una dinámica competitiva virtuosa, en beneficio del consumidor.

Ésa es una primera percepción.

 La otra percepción donde yo creo que también va a haber interacción es  con banca de desarrollo. No creo que se vayan a modificar las leyes de banca de desarrollo, más que no creo, se lo escuche al secretario Videgaray en el discurso que pronunció en Mérida cuando anunció las nuevas garantías de Nacional Financiera. Dijo que la banca de desarrollo, no era necesario modificar para que tomara un papel que tuviera un impacto mayor o mayores desarrollos de créditos en el país.

En ese sentido, creo que lo que vamos a ver son más bien programas nuevos e ingeniosos que promuevan determinados mecanismos. Por ejemplo; financiamiento a largo plazo. En México la planta productiva del país tiene que modernizarse. Hay muchas plantas que por falta de interés o por lo que sea -o por que los empresarios no lo consideraron necesario- no se han modernizado. Ahora bien, la planta productiva, la planta industrial necesita de financiamiento que sea de Largo Plazo. Normalmente las garantías de Nafin son financiamientos para (inaudible) de capital de trabajo; yo creo que por ahí puede haber -estoy especulando ahí- pero por ejemplo pueden haber mecanismos para incentivar que el apetito por el riesgo en el plazo o en determinados segmentos pues se estimule por (parte de) la banca de desarrollo.

Entonces, yo creo que también en materia de desarrollo va a haber noticias.

Segundo: creo que en cualquier caso no vamos a ver una noticia revolucionaria, no vamos a escuchar que la banca de desarrollo se va al primer piso, y que va a abrir sucursales; vamos simplemente a escuchar propuestas sensatas que en la práctica se traduzcan en una mayor dinamización del crédito.

-¿Podría haber algún punto en comisiones?

Lo dudo porque el tema no son comisiones; el tema es crédito. Qué hacer para que con el crédito se estimule la formalidad, etc. Entonces yo no creo que vaya a venir nada por el lado de comisiones. Que se incentive el crédito, que se financie, que se impulse el desarrollo del país a través de medidas que hagan que haya más financiamiento y mejor dado -en el sentido de plazos, etc.

-¿Qué implica una realidad de más crédito bancario y más barato?

Si nos compararan con una fábrica, tenemos aproximadamente el 40% de la capacidad instalada no utilizada. Quiere decir que yo puedo incrementar mi cartera en una forma muy importante. Pero no hay un problema de recursos; lo que hay son problemas estructurales en el sistema ya sean jurídicos o de otra naturaleza que hay que atacar. Por ejemplo: la informalidad. La informalidad es un problema.

El crédito debe también promover la formalidad. Y coincido con el secretario: la informalidad es un mal que tiene nuestro querido país que afecta sensiblemente la productividad. Y creo que vamos a ver medidas sorpresivas en esa línea, pero no veo nada que no sea ortodoxo o sensato.

 La receta del carrots y el stick, de la zanahoria y el palo. Necesitas por un lado crear estímulos para que la gente se decida entrar a la formalidad y por otro lado dar el castigo a aquellos que no lo hagan; es una mezcla de medidas. Y yo creo que se está trabajando. Yo creo que el gobierno federal está muy consciente de esta problemática y se está trabajando desde el IMSS, hasta Hacienda en todos lados.

 Creo que vamos a escuchar buenas noticias porque yo creo que más allá que si la informalidad estás de acuerdo o no estás de acuerdo -que la discusión es bastante trivial- lo cierto es que la informalidad se traduce en baja productividad, además de las injusticias sociales -me refiero a todos los empleados o los trabajadores del país que por estar en la informalidad, se cometen injusticias laborales porque el pago de seguro social, prestaciones, es lo mínimo de cualquier trabajador. Creo que por ahí van a ir esos giros.

 Y el tema de todos aquí es que tenemos que movernos como país para producir los oportunidades de los próximos años. Porque yo estoy seguro que esta década que empieza es la década de México.

 -¿Qué se necesita para que el proyecto funcione?
Mira. Es un tema, no lo conozco, entonces también es hablar sobre conceptos pero al final del día si yo puedo -deja poner un ejemplo- un crédito que yo le doy a una empresa si yo lo puedo recuperar de manera eficiente y expedita por la vía judicial, eso me baja la prima de riesgo y en consecuencia yo puedo prestar más barato.

Si Nacional Financiera anuncia un programa de garantías en donde aumente el plazo que hoy tiene -hasta 3 años- y me da una garantía para créditos a 5 años, pues yo puedo dar créditos a 5 años de una manera más eficiente porque hoy si alguien me pide un crédito a 5 años o no tengo una garantía, más que la propia del deudor, pues obviamente la tasa de interés -que incluye la prima de riesgo- tiene un cierto valor.

Como existe una garantía de Nacional Financiera yo automáticamente reduzco la tasa de interés, en beneficio del usuario. Y eso produce competencia porque al yo tener margen para bajar la tasa de interés, pues el señor de enfrente va a tener que bajar el margen y ahí es donde vamos a empezar a competir.

Es lo que ha dicho el secretario Videgaray. Y fórmulas que hagan que los bancos (no por decreto, sino por voluntad propia) estemos estimulados a entrar a proyectos como los que te acabo de mencionar, de créditos a más largo plazo, por ejemplo.

-Tasa de fondeo
No creo que vaya a bajar en el mediano plazo del 4%, las condiciones económicas no permiten eso, pero también las condiciones han venido cambiado. Quién iba apensar que el dólar iba a estar a 12 pesos.13 centavos; las cosas cambien pero yo no preveo una bajada de tasas.

-Perspectivas
Que México aproveche las oportunidades que hoy tiene, que la verdad son únicas -no el mundo, pero sí, estamos en un lugar privilegiado hoy y que aprovechemos todas las ventajas para poder alcanzar un crecimiento económico más alto y de manera sostenida  en el tiempo. Es decir, que haya mayor crecimiento y eso automáticamente se traduce en mayor riqueza, en mayor empleo, en mayor percepción. Tenemos que mejorar el ingreso de las familias mexicanas -hay muchos retos que el país tiene.

Hay familias que están en condiciones de pobreza extrema; tenemos que sacarlas de ahí. No es con medidas asistenciales como se logra sacar a la gente de la pobreza, sino lo que logras es que sigas en la pobreza.

Vamos a ver la reforma, la reforma constitucional, las leyes secundarias, pero creo que ahí claramente es un tema en el que México tiene que avanzar y donde los tres partidos políticos grandes del país están en ello. El tema de la reforma fiscal se nos ha anunciado que viene ya. Es parte del Pacto por México y es una reforma también necesaria.

La reforma que se hizo o que se está discutiendo en el Senado es muy relevante en materia de estados y municipios; el tema de la deuda. Y aquí los tres partidos coinciden que tiene que haber mayor transparencia y responsabilidad en el manejo de las finanzas públicas locales.

Este beneficio o privilegio que tiene México de la estabilidad se le ha reforzado no nada más con el nivel del gasto federal -o de la responsabilidad fiscal federal- sino también de la responsabilidad fiscal municipal y estatal.

Forman parte de un todo para que México aproveche sus oportunidades y entremos en una senda de crecimiento mucho más dinámica.

Y eso al final, es bienestar para todos.

-Planes del banco para el 2013
Como sabes anunciamos una inversión muy importante de 3,500 millones de dólares ante EPN el 21 de marzo. Para los próximos tres años. Me gusta dimensionarlos: es una cantidad brutal; son dos plantas de Audi y algo más; es la inversión que va a ser Ford en el periodo 2012-2018, en fin.

No tiene precedente en el sistema financiero mexicano; no hay nadie que haya invertido en sucursales, en equipo, en sistemas de cómputo, en TPV's, en fin. En muebles.

Esta inversión no es una inversión financiera -no vamos a invertir en cetes; es dinero que se va invertir en ladrillos, en cables, ¿Para qué? el banco ha crecido mucho, ha pasado de 15 a 22 millones de clientes y vamos a seguir creciendo. Entonces, darles precios muy accesibles a los usuarios.

Hoy en día te reduce sensiblemente los costos de operación si haces las inversiones correspondientes. Esta inversión tiene como finalidad el cliente: es decir, poderle dar un servicio más eficiente al cliente; más barato, más moderno, con transacciones más expeditas, de tal manera que entienda que puede ser atendido de una manera mucho mejor a lo que hoy hacemos.

Entonces ya  hablando en concreto en 2013, por ejemplo durante este año, todas las sucursales de la ciudad de México ya las vas a ver distintas. No solo en cuento a ladrillos o al layout o mobiliario y equipo, va a ver sistemas distintos, cajeros distintos, vas a ver toda una serie de infraestructura Física y Tecnológica distinta. Y vas a sentir la diferencia en la atención, en el servicio, en los productos. Y en los precios.

Somos los líderes pero cuando tú eres líder eres el blanco de todo. No creernos que lo somos. Y por otro lado darle a los clientes un mejor servicio o un mejor precio o ambos y mantener ese mercado e incrementarlo.

-Market share
El pastel es muy grande en México. Si tú te vas a la industria refresquera, pues realmente el pastel ya está cubierto -los mexicanos los que más consumimos refrescos en todo el mundo, por lo que si una refresquera quiere competir con la otra, compite por los mismos clientes. En México una de las ventajas, oportunidades y obligación que diría que tenemos las instituciones de crédito con el país es que muchos clientes están bancarizados; no usan productos o son mono productos -es decir reciben su pago de nómina y lo retiran al día siguiente.

 Pero no hemos tenido la capacidad o habilidad de vincularlos más o darles un crédito, o venderles un seguro. Productos que se traducen en bienestar. El crédito al consumo por ejemplo -que a veces se critica- mucho del crédito al consumo se  utiliza para comprar computadoras.

Y una computadora puede ser la diferencia para una familia.

No es comida en el restaurante o compras en el súper. Compras de electrodomésticos, de computadoras, en fin. Tienes en definitiva, de acuerdo con la fórmula que usa el INEGI, te sirve para incrementar el bienestar de la población. El INEGI, ¿como te mide el bienestar?

En función de los bienes que te ayudan a tener una vida más integral. Más plena.

-Estimaciones 2013
Vamos a crecer a doble digito (en nuestros negocios principales); el sector de las pymes va a crecer mucho, de manera muy significativa. Y vamos a seguir atendiendo a las familias mexicanas somos el banco que más crédito da a las familias mexicanas en sus diferentes modalidades: autos, crédito, etc. Y queremos seguirlo siéndolo. Y tenemos todo el apetito del mundo para hacerlo.

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Alejandro Valenzuela
Director general de Grupo Financiero Banorte

-Su opinión sobre el proyecto de reforma financiera cuyo objetivo es ampliar el crédito bancario
Primero hay que precisar que todavía no se ha presentado el paquete de iniciativas de ley que busca fomentar el crédito bancario, por lo cual sólo puedo basar mis observaciones en lo que señala el Pacto por México en esta materia y por algunas declaraciones públicas de funcionarios.

En cuanto al Pacto, ahí se menciona que la banca de desarrollo se enfocará a sectores prioritarios como pequeñas y medianas empresas, infraestructura e innovación. Esto nos parece fundamental y muy en línea con lo que requiere México en el futuro. En los últimos años, hay que destacar que los programas de garantías para pymes de la banca de desarrollo han sido clave para que el crédito de la banca comercial a este segmento se duplicara entre 2007 y 2012, según datos de la ABM.

Pasando a la banca comercial, el Pacto apunta a que habrá cambios al marco jurídico enfocados a facilitar que la banca preste más. Menciona el caso concreto de la ejecución de garantías. Hasta ahora, es la única información con la que contamos.

Sin duda, el tema de garantías es muy importante. El informe Doing Business del Banco Mundial mide en un apartado la protección legal que reciben los acreedores en torno a garantías y concursos mercantiles. Ahí México recibe una nota de 6 en una escala donde 10 es el nivel máximo, por lo cual hay mucho campo donde podemos y debemos mejorar como país.

Hay muchos otros factores que también inhiben el flujo de crédito. Uno es la problemática asociada con las deficiencias de los diversos registros públicos de la propiedad del país. Por ejemplo, el apartado de registro de propiedad en el informe del Banco Mundial ubica a México en el lugar 141 de los 185 países registrados, destacando el tiempo y costo para completar los trámites. Pero tampoco hay dejar de un lado la incertidumbre creada por los registros falsos y mal elaborados.

Asimismo, los procesos judiciales en general siguen siendo demasiado complejos y tardados. Eso eleva el costo de hacer valer los contratos, un rubro donde el informe Doing Business ubica a México en el lugar 71.

-Qué implica una realidad de más crédito bancario y más barato
Aquí es muy importante distinguir entre el rezago histórico del país en esta materia y lo que está sucediendo en la actualidad. En efecto, no puede negarse que México tiene niveles bajos de penetración de crédito. Según el FMI, el crédito de la banca comercial representa sólo el 20% del PIB, menos de la mitad del nivel observado en Brasil y una cuarta parte del nivel registrado en Chile. En buena medida, esto refleja que por años a partir de la crisis de 1995 el crédito se contrajo.

Sin embargo, esta situación ha cambiado en años recientes. Entre 2007 y 2012, el crédito vigente de la banca comercial aumentó 10% a tasa anual compuesta, mientras que el Producto Interno Bruto nominal del país creció a un ritmo anual de 6.5% (de hecho, en 2012 los crecimientos relativos fueron 12% y 7.7%, respectivamente) No hay que olvidar que este fuerte dinamismo del crédito se presentó a pesar de la crisis financiera global del 2008, la más severa en décadas recientes, donde el crédito bancario se ha contraído en muchos países.

Es importante destacar que la expansión del crédito ha beneficiado no sólo a grandes empresas y gobiernos. De hecho, en 2012, el crédito al consumo aumentó a una tasa anual de 20% y el crédito a MIPymes a una tasa anual 30%, mientras que la cartera hipotecaria creció 10% anual en ese lapso.

¿Qué explica el repunte del crédito? Ciertamente, hay muchos factores. Uno es la estabilidad de las principales variables económicas y financieras (tasas de interés, inflación, tipo de cambio, etc.). Esto ha permitido que el costo del financiamiento baje paulatinamente. Por ejemplo, la tasa real pagada en créditos empresariales bajó de 9.7% en 2007 a 7.6% en 2012. Otro es el alto nivel de capitalización de la banca, que le permite aumentar su exposición al riesgo de crédito, así como el fuerte crecimiento económico a partir de 2010.

Ahora bien, es claro que no debemos conformarnos. Las mejoras en el marco jurídico relacionado con el crédito no sólo pueden facilitar el crecimiento del mismo, sino también reducir su costo para los usuarios. Esto incluso puede beneficiar a la banca en la medida en que el financiamiento más reducido, al fortalecer la viabilidad financiera de los clientes, también reduce su perfil de riesgo y el costo de esta variable para los bancos.

-Qué se necesita para que el proyecto funcione
Nuevamente, sólo puedo comentar sobre lo que se ha anticipado públicamente que se incluirá en las iniciativas.

Hay que tener muy en cuenta es que el rezago financiero del país no puede resarcirse de la noche a la mañana, incluso si la iniciativa que se propondrá está enfocada a la expansión del crédito.

Hay que recordar que, según investigaciones del Banco Internacional de Pagos, una de las principales variables que predicen las crisis financieras es precisamente el crecimiento desmedido y/o desordenado del crédito. En ese sentido, Banorte y, a nuestro entender, los otros bancos estamos dispuestos a financiar todos los proyectos productivos, así como los requerimientos de los hogares que ofrezcan un nivel razonable de seguridad, a tasas de interés congruentes con el riesgo que se asume. Eso, por definición, impone un tope al crecimiento de la cartera. Si se quiere forzar el crecimiento, entonces la única forma es relajar los estándares de otorgamiento o imponiendo tasas demasiado bajas. Hemos visto que este tipo de conducta siempre termina mal.

Por lo mismo, es importante que se tenga una visión realista. Somos los primeros en estar convencidos que el financiamiento bancario debe crecer y que medidas como facilitar la ejecución de garantías lo impulsará y reducirá su costo. Pero el rezago tardará en resolverse.

En segundo lugar, también hay que evitar falsas economías. Buscar fomentar la demanda de crédito topando tasas o comisiones (o incluso eliminándolas por regulación) termina siendo contraproducente en la medida en que estas iniciativas terminan desincentivando la oferta de crédito.

-Planes del banco para el 2013
Buscamos que nuestras prioridades para 2013 sean claras y congruentes con la dinámica del negocio financiero. La más inmediata es concluir el proceso de compra e integración de Afore Bancomer, que ahora nos convierte en los líderes de este segmento. Vamos bien y trabajaremos para que este proceso quede concluido este mismo año.

Por lo demás, seguimos trabajando en nuestros principales ejes estratégicos. Uno de ellos es mantener nuestra dinámica de crecimiento en crédito, particularmente en consumo, donde sentimos que no tenemos el peso que debiéramos considerando nuestra infraestructura. Esto lo lograremos concentrándonos en nuestra base existente de clientes, manteniendo la disciplina en la originación de créditos que siempre nos ha caracterizado.

Sólo podremos servir mejor a nuestros clientes si los conocemos más y podemos usar la información que tenemos con agilidad. Éste es uno de los motivos por los cuales este año anunciamos una alianza estratégica con IBM, que nos apoyará a desarrollar este tipo de sistemas informáticos y, adicionalmente, hacer más eficientes nuestras operaciones.

En los próximos años, tenemos como objetivo reducir nuestro índice de eficiencia a un nivel que converja hacia un 40 por ciento y elevar nuestro retorno sobre capital a por lo menos un 20%.

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Francisco Meré Palafox
Director general de Agrofinanzas

-Su opinión sobre el Proyecto de Reforma Financiera cuyo objetivo es ampliar el crédito bancario
De lo que hasta ahora se ha sabido sobre esta próxima iniciativa me parece algo que podría resultar favorable para la economía del país y de los ciudadanos. Es claro que el crédito bancario en nuestro país es bajo como proporción del PIB, comparado con otros países de nivel similar de desarrollo, no obstante que ha habido avances en el crecimiento del crédito. En particular, considero que existe una oportunidad de crecimiento en el crédito al sector productivo, con énfasis en las pequeñas y medianas empresas, a través de la inclusión financiera en la que Agrofinanzas está comprometida desde su creación, primero como sofol y ahora como banco. Para cerca del 80% de nuestros clientes, hemos sido la puerta de entrada al sistema financiero formal. Una reforma que genere un contexto institucional de mayor seguridad jurídica permitirá que la banca incremente los flujos de crédito, principalmente a la población que no ha estado atendida.

-¿Qué implica una realidad de más crédito bancario y más barato?
Más crédito bancario y más barato implica la posibilidad de que los millones de emprendedores de nuestro país tengan la oportunidad de hacer realidad sus proyectos, generando más empleos y, sin duda, crecimiento económico.

Las estadísticas muestran que las pequeñas y medianas empresas, que son miles en el país, son las mayores generadoras de empleo. Mayor acceso al crédito bancario para ese sector significa entonces más empleos e ingresos para las familias, además de que les permitirá ser sujetas de crédito para satisfacer necesidades de vivienda y consumo. 

Más crédito y más barato se logrará en la medida que exista mayor competencia en el sistema.

Creemos que la incorporación de nuevos bancos como el nuestro contribuirá a ello, lo que deberá resultar en el tiempo en mejores servicios y costos más baratos del crédito y, como mencioné, mayor acceso a los que actualmente no están atendidos.

-¿Qué se necesita para que el proyecto funcione?
En primer término, hay que tener en mente que el incremento en el crédito bancario y la baja en las tasas de interés no se pueden dar por decreto, sin poner en riesgo la solvencia del sistema bancario y la seguridad de los depósitos del público. Se requieren acciones que mejoren el marco institucional, apuntalen la competencia y se acompañen con instrumentos de política pública como las garantías de la banca de desarrollo.

Me parece fundamental que la reforma financiera signifique una mejora en el marco jurídico de las garantías.

Sin duda, un aspecto que incrementaría el volumen de crédito bancario y reduciría sus costos es que los procesos judiciales para ejecución de garantías sean más expeditos, respetando en todo momento los derechos de los acreditados. La creación de tribunales especializados en materia financiera, con un marco jurídico claro y expedito permitiría incrementar el crédito y reducir los costos.

En algunos casos, toma hasta más de tres años adjudicar una garantía. Ello se traduce en costos legales y financieros que, lamentablemente, restringen que el crédito sea más barato.

La creación de tribunales especializados en materia financiera, con un marco jurídico claro y expedito permitiría incrementar el crédito y reducir los costos.

Por otro lado, como ya comenté, mayor competencia en el sector habrá de resultar en más crédito y más barato. La reciente incorporación de más bancos al sistema creo que es un paso en la dirección correcta.

Uno de los desafíos más importantes es la inclusión financiera, es decir, llevar el crédito, y servicios bancarios a población actualmente no atendida o sub-atendida. Las recientes reformas que permiten simplificación en la apertura de cuentas de depósito, así como la posibilidad de utilizar comisionistas bancarios, implican una regulación más adecuada para acercar los servicios bancarios a la población no atendida.

Me parece que existe la posibilidad de avanzar en regulación con el mismo espíritu que simplifique y, en consecuencia, amplíe y abarate el crédito a la población no atendida, sin comprometer la solvencia de la banca ni los estándares prudenciales.

En ese sentido, la banca de desarrollo puede también jugar un papel importante, no a través de prestar directo, en primer piso, sino mediante esquemas de garantías de crédito que permitan compartir el riesgo con la banca comercial.

Se trata de que la banca de desarrollo acompañe a la banca comercial.  En nuestro caso, algunos de los programas que están en operación, como los de FIRA, nos han permitido otorgar crédito a población no atendida, con muy buenos resultados en materia de recuperación. Estos programas podrían expandirse y simplificarse, eliminando la "letra chiquita" que en algunos casos aun existe en las reglas.

-Planes del banco para el 2013
Agrofinanzas tiene como objetivo de su primer año como institución de banca múltiple continuar con un crecimiento de dos dígitos de su crédito al sector de agronegocios. En 2012, nuestra cartera de crédito creció en 27%.  Para este año, esperamos mantener ese ritmo de crecimiento, continuando con el énfasis de financiar a pequeños y medianos productores y empresarios.

También durante la segunda mitad del año, esperamos comenzar con la oferta de algunos productos de captación.

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Antonio Del Valle Perochena
Presidente de Grupo Financiero Ve por Más

-Su opinión sobre el proyecto de reforma financiera cuyo objetivo es ampliar el crédito bancario
No me gustaría especular sobre un proyecto del que aun no se tiene información. Sé de la iniciativa, mas no de los detalles. Sin embargo, compartimos la necesidad de contar con una reforma que incentive el crecimiento del crédito en el país. Sobre todo si mejora las condiciones de competencia en el mercado, ofreciendo condiciones justas y equitativas para los participantes.

-Qué implica una realidad de más crédito bancario y más barato
Un mayor crédito siempre será bienvenido como un factor fundamental para catapultar el crecimiento para el país. En un entorno de competencia equitativa, el mayor beneficiado siempre será el consumidor. Que el crédito crezca y su costo sea más accesible para la población -lo cual estoy convencido que así será en los años por venir-, no será más que la consecuencia de una reglamentación efectiva y justa, que permita cada vez más a los pequeños competir en las mismas condiciones que los grandes.

-Qué se necesita para que el proyecto funcione
Lo que se necesita es voluntad y compromiso de todas las partes. El país atraviesa por un buen momento y es muy importante la colaboración de todos los actores políticos y económicos para aprovechar las buenas perspectivas que se vislumbran en materia económica.

-Planes del banco para 2013
BX+ seguirá creciendo de forma importante en los nichos de negocio en los que participa, los cuales son fundamentales para crecimiento del país como las pymes, el campo y el crecimiento patrimonial de nuestros clientes. Su solidez y rentabilidad garantizan que así será. Adicional al crecimiento orgánico, seguiremos activos en buscar oportunidades para sumar esfuerzos entre las entidades nacionales.

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Luis Peña
Director general y presidente del Consejo de Administración HSBC México

-Programa de Garantías
A través de Nacional Financiera, por un lado, subasta de garantías para que las empresas puedan ya acceder al crédito menor tasa de interés para esta pequeña y mediana empresa, entonces muy bien. Reducción de las tasas de interés de la pequeña y mediana empresa, entonces muy bien.

Y la segunda, en el tema de Nacional Financiera, es la inclusión financiera de clientes, un esquema bastante novedoso de subasta de garantías, en la cual los bancos prestan a la pyme con una garantía más y una tasa de interés menor.
Acerca de la reforma financiera La verdad es que no podemos opinar cosas que no se han publicado. Es que ampliemos la base de crédito en el país y hacerlo en condiciones más atractivas. 

La segunda pregunta de verdad no es por no quererla comentar pero no tenemos detalles de que elementos tienen la reforma financiera... yo creo que el tratar de dar incentivos a todos los bancos para que podamos ampliar la base del crédito y que los clientes de los bancos puedan tener acceso a más crédito en mejores condiciones; eso quiere decir: más crédito a tasas más  bajas; eso es lo que creo contiene la reforma financiera; cuando menos los elementos que nosotros anticipamos.

-¿Cuánto dinero tiene disponible el banco para dar crédito?
Después de reciente inyección de nuestra casa matriz que fue en enero del 2013 pues tenemos mucho dinero para dar a créditos. Esos 500 millones de dólares (mdd) capitalizados a 10% nos permitiría el poder ampliar la base de crédito en 5,000 mdd, porque más o menos el capital mínimo que debe tener un banco en México es el 10 pues esto te hace que multiplicando esos recursos de manera apalancada que es lo que pueden hacer los bancos podríamos otorgar hasta 5,000 mdd de crédito.
Entonces la Base de Capital que tiene el banco es muy amplia; tenemos un % de capitalización que está alrededor de 16.5% y obviamente no es nuestra meta quedarnos con un % de 16 y medio; queremos empezar a invertir este capital mediante el otorgamiento de crédito; entonces es mucho, mucho crédito el que podamos dar.

1,042 sucursales; hemos cerrado sucursales pero hemos abierto sucursales con otro modelo. Los m3 ha aumentado. 300 son los que faltan.