Libérate de la tarjeta
Con tasas en las tarjetas de crédito que han subido tres puntos porcentuales en promedio desde que inició la crisis financiera en EU y que pueden llegar a más de 100% anual, los plásticos están lejos de ser la mejor opción cuando se quiere financiar una compra a varios meses, pero existen alternativas con mejores precios, como los créditos personales, de nómina y los especializados.
Es lo que descubrió Alejandra López, diseñadora de 26 años, al pagar la tenencia con retraso, para poder verificar su coche. Con su tarjeta clásica de HSBC era más caro que hacerlo con un crédito de nómina de la misma institución financiera.
Ella pidió 5,315 pesos, el monto mínimo que presta ese banco, con una tasa de 38.9%. López terminó de pagar en un año con un desembolso de 6,608 pesos. Si hubiera pedido esa cantidad con su tarjeta, habría tenido que pagar un extra de 2,195 pesos, más comisiones.
Financiar una compra con créditos de nómina, personales o especializados puede reducir hasta la mitad el costo de lo que se pagaría con tarjeta, precisa Enrique Arias, director de Análisis de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros (Condusef), pues mientras que las tasas promedio en plásticos se ubican en 35%, en créditos personales la media es 20 o 25%.
Arias destaca que la tarjeta es “un esquema de pago, no de financiamiento, hay alternativas más baratas”.
En los créditos, la tasa es fija y desde que se contratan el usuario puede solicitar una corrida financiera para saber exactamente cuál es el monto que pagará por lo prestado.
En el caso de las tarjetas de crédito, la tasa de interés o precio del crédito depende de dos factores:
1. Del mercado, pues aumenta si sube la tasa de referencia del Banco de México o si se prevé un panorama de riesgos, como la crisis financiera.
2. El comportamiento del usuario: si éste tiene una deuda mayor, o no paga el total, la tasa de interés aumenta.
La línea de crédito de una tarjeta es ‘revolvente’, se puede usar en más de una exhibición, pero los intereses se modifican de acuerdo con el momento de su uso. En cambio, los de nómina, personales o especializados son para una sola adquisición.
Para todos los gustos
Los créditos de nómina están disponibles en la mayoría de los bancos, excepto algunos de reciente apertura. Ponen a disposición del usuario entre tres y 10 meses de su sueldo.
Se pueden pagar en ventanilla, desde otro banco o se descuentan directamente del pago mensual o quincenal del sueldo, pero es necesario tener la cuenta de nómina en la institución donde se solicite.
Los plazos son de seis a 36 meses, con tasas de 18 a 38.9%. Las autoridades mexicanas recomiendan consultar el Costo Anual Total (CAT), porque éste incluye otros desembolsos, como la comisión anual. El CAT puede elevarse entonces a 22.92% y hasta 55%, aunque los bancos aclaran que se asignan según el historial crediticio del cliente: pueden ser mayores si los usuarios no tienen buenas referencias de crédito o jamás han pedido financiamiento. Como ejemplo, los rangos de CAT
de Bancomer van de 22.92%, con la tasa más baja, a 78.41%, con la más alta.
El monto mínimo del crédito puede ser de entre 1,500 y 5,000 pesos, dependiendo del banco. Muchos permiten el pago anticipado, con lo que se puede pedir esa cantidad, y pagar por anticipado lo que no se utilice, que es lo que hizo Alejandra López, pues no lo necesitó completo para pagar su tenencia. El monto máximo varía en cada banco: en Scotiabank es de 150,000; en HSBC, 250,000; en Santander, 300,000, y en Banamex, 350,000 si la persona tiene referencias crediticias. En Bancomer y Banregio los máximos son de 500,000 pesos.
Personal
Los créditos personales tienen condiciones similares a los de nómina, con la diferencia de que no se necesita recibir el depósito del salario en la institución. Sus tasas suelen ser mayores, aunque algunos parten de 18%, como el de Banamex, o 26%, como Banregio, que son similares a las más bajas de los financiamientos de nómina y menores en más de nueve puntos porcentuales a los de tarjetas de crédito, cuyo promedio está en 34.24%.
Los bancos ofrecen créditos diseñados para usos especiales, como el pago de gastos médicos, operaciones quirúrgicas o la educación.
Por ejemplo, Matices, de Ixe, es un crédito especializado en tratamientos o cirugías relacionadas con la imagen personal, aunque también incluye otras especialidades médicas como ginecología, nutrición, odontología, oftalmología y tratamientos de fertilidad. Tiene tasas de interés fijas de entre 14 y 20% y un CAT de 32.85 a 56.11%.
MultiSalud, de Banco Multiva se otorga para cubrir hasta 100% de los servicios hospitalarios y honorarios médicos, por un mínimo de 10,000 pesos. Sus plazos van de seis a 36 meses y la tasa promedio es de 15%, con un CAT
de 19.95%.
BBVA-Bancomer tiene un crédito educativo para pagar colegiaturas del Tec de Monterrey o de la Universidad de Monterrey, con el que se puede solicitar de 5,000 a 580,000 pesos, mismos que se pueden pagar hasta en 12 años. Su tasa de interés es 13.68% y el CAT
para un crédito de 550,000 pagado en el plazo más largo sería de 15.4%.
En American Express señalan que los créditos para pagar la educación en mensualidades y montos fijos pueden ser más baratos que los convenios con las universidades.
Para los que quieren adquirir una motocicleta, Banco del Bajío tiene un financiamiento para modelos de la marca Harley-Davidson de hasta 500,000 pesos, con una tasa de 13.5%, CAT de 24.76% y hasta 48 meses para pagar.
Para obtener estos préstamos, como para casi cualquier otro, es importante no tener antecedentes negativos en el Buró de Crédito. Para decidir entre esquemas de crédito, Arias, de la Condusef, recomienda solicitar a los bancos corridas financieras, para que conozcan exactamente cuánto van a pagar.
El cálculo del CAT
debe ser sobre productos de características similares y con las mismas condiciones de plazo y monto en cada institución, para comparar con mayor exactitud las ofertas. Tasa, mensualidad, comisión y CAT pueden ser los parámetros más claros de analizar. La Condusef tiene una calculadora para estimar el CAT
de los diferentes créditos, que se puede consultar en internet, tecleando la siguiente dirección:
http://portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/calc_comp_2.php?tt=1&f=2
El Banco de México también tiene una calculadora en la siguiente dirección:
http://www.banxico.org.mx/waCalculadoraTarjetaCredito/CalculadoraTarjetaCredito.jsp
Aunque la mayoría de estos financiamientos son a tasa fija, más vale cerciorarse. El costo aumenta cuando el monto rebasa los 50,000 pesos, porque se percibe como un mayor riesgo para la institución.
Hipotecarios al rescate
Los créditos hipotecarios pueden servir, como medicina correctiva, para salvarse de un sobreendeudamiento, pero también como medicina preventiva, para consolidar la compra de una vivienda y los electrodomésticos en un solo préstamo con una tasa más baja que la de una tarjeta de crédito.
Existen productos con los que se puede obtener un crédito a tasas preferenciales utilizando como garantía una casa. Están diseñados para quienes tengan altos adeudos ligados a tarjetas de crédito y créditos en tiendas departamentales, personales o de auto, pero que tengan un bien inmueble libre de gravamen que se utiliza como garantía, o quieran obtener un financiamiento más barato, a tasa fija y en mejores condiciones que los anteriores.
BBVA-Bancomer ofrece un producto llamado ‘Liquidez’, que el cliente puede solicitar para utilizarlo en lo que quiera, desde remodelaciones en la casa hasta la universidad de los hijos. Tiene una tasa de 14% y otorga créditos de un máximo de 50 o 60% del valor del inmueble.
Banamex tiene un esquema similar, llamado ‘Pago de pasivos’. Es únicamente para saldar deudas no vencidas, por lo que el cliente debe presentar sus estados de cuenta, pero mejora los plazos, tasas y mensualidades que se hayan contratado con anterioridad.
Una persona que percibe un sueldo de 14,000 pesos y tiene una deuda de 300,000 pesos, podría obtener un financiamiento a 10 años con una tasa de 14% más iva, un CAT de 18.5% y así podría disminuir el pago mensual a 4,500 pesos, aproximadamente, y tener un buen horizonte para pagar.
Para cualquiera de los esquemas el inmueble debe tener todos sus papeles al corriente y un valor de al menos 400,000 pesos para Bancomer y 500,000 pesos para Banamex.
El mínimo que se presta son 200,000 pesos y el máximo 5 millones de pesos con Banamex y 6 millones de pesos con Bancomer. Los plazos para pagar van desde los cinco hasta los 15 años.
Datos del área de Crédito Hipotecario de Banamex informan que actualmente las familias mexicanas destinan en promedio 20% de su ingreso para el pago de sus deudas, que tienen tasas de entre 40 y 50%, por lo que consideran que estos productos mejoran considerablemente su perfil de endeudamiento, les permite tener un ciclo de crecimiento y mejorar su poder adquisitivo, al tener financiamientos más accesibles.
“Tendemos a ver la casa sólo como un lugar para habitar, pero es un activo patrimonial del que puedes sacar provecho”, comenta el director de Producto de Crédito Hipotecario de Banamex, Óscar Regalado Vergara.
Sin embargo, el producto tiene sus riesgos. “Va dirigido a personas estables, con recursos y con algún problema de la tarjeta, pero no para quien anda amolado”, advierte Mauricio de la Maza, director de la maestría en finanzas del Tec de Monterrey. “No se debe utilizar en tiempos de crisis”.
En septiembre, Hipotecaria Su Casita, en alianza con Almacenes Liverpool y Fábricas de Francia, lanzó un producto con el que se puede amueblar o equipar la vivienda, a través de una línea de financiamiento accesoria a la del crédito hipotecario.
El crédito se puede utilizar en muebles y electrodomésticos y hasta en ferretería en las tiendas mencionadas. Sus montos disponibles van de 10,000 a 200,000 pesos, con una tasa fija de 35%, CAT de 46.84% y un plazo de cinco años para pagar.
No tiene penalización por liquidar mensualidades por anticipado y Liverpool otorga 5% adicional del monto de crédito autorizado en monedero electrónico.
Pueden tener acceso a esta línea de crédito todas las personas que no hayan utilizado la totalidad del financiamiento al que tendrían derecho por sus ingresos en Su Casita y aquellos clientes de la hipotecaria que tengan capacidad de pago para el monto que solicitan.
El producto ya opera en el Distrito Federal y área metropolitana, y en breve estará disponible en 68 sucursales de Liverpool y Fábricas de Francia en toda la República.
| MI TARJETA ME PERSIGUE Es un caso real: una persona que gana 14,000 pesos mensuales y, sin darse cuenta, llegó a una deuda de 300,000. Si paga sólo 1.5% mensual, al final de 36 meses habrá desembolsado 207,000 pesos y tendrá una deuda de ¡680,000!, de acuerdo con un ejercicio hecho en la calculadora del Banco de México. Pero un crédito hipotecario podría salvarla. La propuesta es que pague su deuda con la tarjeta y la cambie a un préstamo con una tasa de interés de 14%. Terminaría de pagar el adeudo en 10 años, con un desembolso de 4,500 pesos mensuales, aproximadamente.
Estimado con la calculadora de CAT de Banxico. |
| HAY VIDA DESPUÉS DE LA TARJETA Otros créditos que se pueden controlar mejor que el plástico. |
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| Crédito | Monto disponible | Tasa de interés % | CAT* % |
| Pagos fijos, HSBC |
1,500 a 30,000 pesos. |
39.9 |
55.15 |
| Credisponible, Scotiabank |
De 5,000 a seis meses de sueldo o 150,000 pesos. |
29.9 |
34.4 |
| Mi crédito fijo, Banregio |
10,000 a 500,000 pesos. |
26 |
32.9 |
| Nómina, Santander |
Seis meses de sueldo o 300,000 pesos. |
29.5 |
42.63 |
| Creditón nómina, BBVA-Bancomer |
De 2,000 a 500,000 o 4 meses de sueldo. |
29.33 |
35.57 |
| Crédito Educativo, BBVA-Bancomer |
Hasta 100%de la carrera. |
De 11.9 a 12.9 |
14.1 a 15.4 |
| Hipotecario Liquidez, BBVA-Bancomer |
200,000 a 6 millones de pesos. |
14 |
21.01 a 21.12 |
| Pago de pasivos, BBVA-Bancomer |
Mínimo 153,000 pesos. |
De 11.25 a 12.5 |
12.71 a 14.89 |
| Crédito personal, Banamex |
Hasta 350,000 pesos con referencias. |
23 |
29.9 |
| Hipotecario liquidez/pago de pasivos, Banamex |
De 210,000 a 5 millones de pesos. |
14 |
18.5 |
| Matices, Ixe |
De 4,000 a 200,000 pesos. |
De 24 a 34 |
32.84 a 56.11 |
| * Costo anual total para créditos de un monto de 100,000 pesos a pagar en 24 meses. FUENTE: Simuladores de los bancos e información de páginas web. |
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