Haz tu fondo de emergencia
No le temas a la crisis, mejor prepárate para una posible caída. Y, fundamentalmente, busca dónde puedes guardar tu dinero seguro.
Cuando Hugo se quedó sin trabajo pensó que podría cobrar el seguro de desempleo de su crédito hipotecario. Malas noticias: pasaron seis meses de trámites y vueltas al banco y el seguro nunca se hizo efectivo. Tuvo que pagar más de 75,000 pesos por las mensualidades del crédito. Cuando menos él tenía algo ahorrado para enfrentar este tipo de eventualidades.
En caso de que perdieras tu principal fuente de ingresos necesitarás un fondo de emergencia, que cubra de tres a seis meses de tus gastos, dependiendo de en cuánto tiempo crees que te recuperes. Ese dinero no lo puedes guardar en una inversión de largo plazo, como un bien raíz, un fondo en la Bolsa de Valores o un seguro dotal, porque cuando intentes sacar el dinero puedes tener pérdidas. Es probable que tardes en vender la casa, que la Bolsa no esté en su mejor momento o que en el seguro te penalicen por sacar tu ahorro antes de tiempo.
El fondo de emergencia no es para que te dé grandes rendimientos, porque lo debes tener en un instrumento del que puedas echar mano a más tardar en 10 días. Tampoco se trata de que le regales tu dinero –vía comisiones– a un banco, sino que debes buscar algo de rendimientos. Aquí están las opciones.
Pagaré bancario. Con un mínimo de 1,000 pesos, puedes invertir en Mi Banco Autofin y obtener rendimientos cercanos a 5.9% al año, si dejas el dinero 28 días. El VW Bank te ofrece cerca de 4.9% anual, con una inversión que sólo debes dejar siete días. La gran ventaja es que sabes cuál será el interés de tu inversión al momento de firmar el contrato. Cuidado con las comisiones.
Certificado de depósito. Banco Wal-Mart Adelante ofrece alrededor de 4.43% si dejas tu dinero cuando menos 29 días y pones un mínimo de 10,000 pesos. Mi Banco Autofin tiene rendimientos de alrededor de 6% anual. El problema aquí es que debes dejar el dinero cuando menos 120 días. Las condiciones y las tasas de los certificados y los pagarés cambian según el mercado. Checa en la página del Banco de México para saber cómo están ahora: www.banxico.org.mx/portal_disf/wwwProyectoInternetNotaTPA.jsp.
Fondo de inversión. Busca un fondo de deuda, de preferencia del gobierno, que nunca deja de pagar. Prudential Apolo ofrece dos fondos, el Apolo D y el Apolo M (uno es diario y el otro mensual). Tienen un mínimo de inversión de 10,000 pesos. En el último año dieron rendimientos que fueron desde 3.03 a 6%, según el monto depositado. En un fondo de emergencia no hay que buscar altos rendimientos, sino seguridad y disponibilidad del dinero, explica el director ejecutivo de Gestión de Fondos de Santander, Pablo Mancera, quien recomienda sus fondos conservadores, cuyo nombre empieza con Super o Fonser. Hay muchos otros, puedes verlos todos en: www.fondosmexicanos.com/cnnexpansion/Default.aspx . Aquí puedes disponer del dinero con sólo avisar unos días antes.
Nuestra favorita: Afore. Sí, aunque creas que la afore es sólo para quienes quieren ahorrar para su retiro, puedes meter tu fondo de emergencia ahí. Algunas te piden que dejes tu ahorro extra dos o seis meses antes de hacer el primer retiro. Después de ese tiempo, ya puedes sacarlo, avisando unas cuantas horas antes. Si leíste los periódicos antes de noviembre pasado, pensarás que esto es una broma, porque las afore tenían fama de dar malos rendimientos. Pero las cosas han cambiado y ahora están logrando mejores ganancias (de entre 4 y 6%). Tampoco aquí hay rendimientos garantizados. Una ventaja más sobre los otros: puedes empezar desde un peso.