El ABC de los corresponsales bancarios

Los corresponsales bancarios son una naciente figura que busca aumentar la penetración del sistema financiero en México y facilitar el acceso de la población a los servicios que estas entidades ofrecen. Esta modalidad permite a los bancos crear alianzas con algunos comercios para realizar algunas operaciones bancarias en su representación, por lo que desde la tiendita de la esquina hasta un mini supermercado pueden operar como un banco ofreciendo servicios básicos que incluyen pagos de créditos y servicios, retiros de efectivo, pago de cheques y depósitos en efectivo o cheque.

El objetivo de esta figura también es llevar los servicios financieros a la gente que no acude a la banca y, de paso, reducir los costos de operación de los bancos.

Actualmente sólo el 36% de la población de entre 19 y 44 años de edad en México tiene una cuenta de débito o nómina, y únicamente 25% maneja una cuenta de ahorro, según la Encuesta de Uso de Servicios Financieros 2009 de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

De este universo solamente el 17% posee una tarjeta de crédito y 11% tiene un crédito personal o de nómina.

Esta figura es importante debido a la mala distribución de las sucursales de instituciones financieras  en el territorio nacional, ya que el 64% de los municipios del país no tiene ninguna sucursal bancaria, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

"El crecimiento ha sido acelerado (de las sucursales bancarias), pero hay una mala distribución que deja fuera a gran parte de la población que tiene que recurrir a canales informales para satisfacer su necesidad de productos financieros básicos", dice el director general de Supervisión de Riesgo Operacional y Tecnológico de la CNBV, Carlos Marmolejo.

Cómo funciona

El corresponsal bancario es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio con una institución de crédito y ofrece, a nombre de ésta, servicios financieros; sin embargo la responsabilidad por las operaciones que realiza será siempre del banco para el que opera.

"Esto le permite a los corresponsales atraer nuevos clientes a través de la oferta de servicios bancarios, además de fortalecer la lealtad de los que ya tenía", dice Marmolejo.

Las operaciones que se hacen a través de este esquema se realizan en tiempo real, por lo que el cliente tiene la certidumbre de estar operando con su banco.

Por ejemplo, un cliente que acude con el corresponsal y solicita un depósito de 1,000 pesos debe autenticarse ante el operador y el banco a través de un medio electrónico (tarjeta de débito o crédito, o celular ); y a su vez el corresponsal hará lo mismo con otro dispositivo similar a las Terminales Punto de Venta.

Posteriormente el corresponsal solicita el depósito al banco y la institución aplica en línea y tiempo real la transacción tanto en la cuenta del cliente como del corresponsal; ya que saca el dinero de la cuenta que el operador tiene con el banco y lo deposita a la del cliente.

Después el banco envía una autorización al corresponsal, quien entrega el comprobante de operación emitido por la institución financiera al cliente.

Así el dinero que queda en la caja del corresponsal es de su propiedad, no del cliente ni del banco.

Las operaciones para las cuales están autorizados son restringidas, además de tener un límite de monto.

• Para retiros de efectivo o pago de cheques el monto no puede sobrepasar las 1,500 Unidades de Inversión (Udis) diarias, es decir los 6,585 pesos.

• En el caso de los depósitos en efectivo o cheque la operación no deberá ser mayor a las 4,000 Udis diarias, o sea a 17,560 pesos.

• En el pago de servicios, créditos y circulación de medios de pago no hay un monto límite.