¿Cómo te conviene jubilarte?
Si naciste antes de 1970, muy probablemente perteneces a la generación de trabajadores de transición que podrá elegir entre jubilarse bajo la Ley del Seguro Social de 1973 (LSS-73) o la Ley del Seguro Social de 1997 (LSS-97).
Esta no es una cuestión menor pues afecta la forma en que pasaras sus años en el retiro. Vamos por partes:
Primera opción
Sí eliges la Ley de 1973, los requisitos para obtener una pensión por Cesantía en Edad Avanzada son: haber cotizado en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) un mínimo de 500 semanas, edad entre 60 y 64 años y contar con trabajo remunerado, al cual tendrá que renunciar.
Para pensionarse por Vejez, el mínimo de semanas requeridas es de 500 y la edad de 65 años o más.
Una vez cubiertos los requisitos y autorizada la pensión, corresponde al IMSS calcularla de acuerdo con el salario promedio que el trabajador ganó en los últimos cinco años, anteriores a la edad al momento del retiro, y pagarla durante el tiempo que le quede de vida.
Además de recibir la pensión que le corresponde de acuerdo con el cálculo que realiza el Seguro Social, tiene derecho a disponer en una sola exhibición de los recursos de retiro y vivienda 92.
De acuerdo con la Ley del Seguro Social 1997, los recursos correspondientes al Nuevo Sistema de Pensiones (los que están en su Afore) se canalizarán al Gobierno Federal para que el IMSS pague su pensión.
Por otro lado, bajo esa Ley, los afiliados que no registren una densidad mínima de contribuciones de 25% (equivalente a 500 semanas) pierden su derecho a una pensión y todas sus contribuciones al sistema.
Segunda opción
Si prefieres el régimen de la Ley de 1997, los requisitos que debes cubrir para que el IMSS autorice tu pensión por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez son los mismos, pero el número de semanas cotizadas aumenta a 1,250 incluyendo las que se cotizaron al IMSS antes de 1997.
El pago de la pensión será a través de una Aseguradora o una Afore, y el monto que reciba dependerá del dinero que tenga acumulado en la cuenta individual que administra su Afore , lo cual significa que en este caso perdería sus aportaciones anteriores a 1997.
Tanto en el caso de la pensión de Cesantía por Edad Avanzada como en la de la Vejez, una vez que cumplas con los requisitos y haya sido autorizada la pensión, el interesado podrá disponer del dinero de su cuenta individual en la Afore, para contratar con alguna Aseguradora una renta vitalicia, o bien, mantener sus recursos en una Afore y efectuar retiros programados de ese fondo.
Cuánto te toca
En la LSS-73, el cálculo de la pensión depende del salario promedio percibido durante los últimos cinco años que cotizó el trabajador, y de la edad en que se jubila. Si se llega a la edad oficial de 65 años, la pensión es igual al 100% del salario promedio percibido en el periodo mencionado. Sin embargo, esa proporción baja conforme se adelanta la edad de retiro. A los 64 años recibirá 95%, a los 63 años, 90%. Y así, hasta llegar a los 60 años en que recibirá una pensión equivalente al 75% de sus ingresos en activo.
En la LSS-97, el monto de la pensión depende fundamentalmente del monto acumulado en tu cuenta de la Afore. El problema aquí es que tiene un tope de 25 salarios mínimos.
Juan Carlos Pelayo García, director general de Allianz-Fóndika explica : aunque una persona gane 45,000 pesos mensuales o más, para efectos de Afore, tendrá un salario nominal de 41,000 pesos, y si acumula, por ejemplo, 1,900,000 pesos, ese monto lo hace acreedor a una pensión de 13,000 pesos por 10 años, que es para lo que alcanza. Si no se muere antes, se muere pobre, explica Pelayo.
De acuerdo con el estudio Hacia el Fortalecimiento de los Sistemas de Pensiones en México, elaborado por BBVA Bancomer en 2007, en el sistema actual, el monto de la pensión para el afiliado en el momento de su retiro depende en esencia de tres elementos: la cuotas que la persona ha pagado en el sistema, el rendimiento que estas contribuciones han obtenido y los cargos y comisiones sobre sus ahorros para costos administrativos y otros servicios.
En la gráfica podemos ver que un trabajador que ganó en los últimos cinco años de su vida un promedio de tres salarios mínimos, cuando se jubile por la LSS-73 en el 2035, recibiría una pensión mensual de 14,683 pesos. Pero al año siguiente, cuando no pueda elegir este esquema, si el promedio de sus ingresos durante su vida laboral es de tres salarios mínimos, su pensión será de 4,954 pesos.
| Pensiones de vejez por LSS-97 (con saldo de vivienda)1
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| Salarios Mínimos
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2010
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2015
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2020
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2025
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2030
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2035
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2040
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2045
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2050
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| 1
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1,660
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1,818
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1,980
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2,157
|
2,353
|
2,569
|
1,106
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1,374
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1,621
|
| 2
|
2,981
|
3,210
|
3,509
|
3,907
|
4,254
|
4,707
|
1,814
|
2,279
|
2,740
|
| 3
|
8,440
|
9,378
|
10,553
|
11,856
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13,097
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14,683
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4,954
|
5,860
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6,823
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| 1/ Pensiones medias, pesos a precios constantes de 2004, total de afiliados
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Notas:
* La LSS-73 aplica en el área con números azules.
*Se presenta aquí el caso de trabajadores que han hecho aportaciones a su Afore en el 76% de su vida laboral.
* Fuente: BBVA Bancomer 2007
Finalmente si los recursos ahorrados en la Afore no alcanzan para cubrir su pensión, el Gobierno le otorgará una pensión mínima garantizada de su salario mínimo.
