Las etapas de tu vida financiera

Como la vida es un camino lleno de responsabilidades financieras que van cambiando conforme vamos creciendo, desde un inicio se deben tomar las decisiones correctas para evitar que en la vejez te encuentres en apuros económicos. Si bien es cierto que en la primera etapa de vida, entre los 0 a 18 años de edad, los gastos y obligaciones financieras son en su gran mayoría cubiertos por los padres o tutores responsables del menor y éste no debe pensar en qué invertir o en un presupuesto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) indicó que en esta etapa lo más importante es entender un concepto básico cómo el ahorro.

"La recomendación en esta etapa es que no trates a tus ahorros como si fueran la última prioridad, pues si lo haces probablemente nunca acabes ahorrando. Una manera fácil para empezar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas diariamente", explicó en un estudio el director de Estudios de Mercado de la Condusef, Marco Carrera. 

Para iniciar una buena cultura del ahorro en tu juventud, puedes seguir las siguientes recomendaciones que da la Condusef.

• Si desayunas en casa, en vez de comprar un pan dulce y algo para beber, te puedes ahorrar casi 30 pesos.
• Si para distraerte pasas la tarde en el parque para caminar en un plan relajado, puedes ahorrate hasta 80 pesos en lugar de ir a un restaurante a tomar un cafecito.
• Rentar una película en casa y hacer las palomitas de microondas con un refresco te puede salir por menos de 60 pesos, mientras que ir al cine con palomitas y refresco te puede costar más de 200 pesos.

Después de tus años juveniles de escuela, entre los 19 y 30 años, inicia la etapa de independencia económica con el primer trabajo , cuenta de nómina y los primeros aportes para un retiro, para esta etapa la clave está en un manejo responsable de los instrumentos financieros, afirmó la Condusef.

"Cuando las personas comienzan su vida laboral pueden acceder a instrumentos como el crédito al consumo para adquirir aquellos bienes que necesiten o que serán parte de su patrimonio en un futuro. Esta etapa es sumamente importante porque constituye la base para que el individuo pueda desarrollar el manejo responsable del crédito", añadió Carrera.

Por ejemplo, cerca de 60% de los trabajadores que reciben su salario en una tarjeta de nómina no saben cómo utilizarla, según la Condusef, por ello es importante que si estás en esa etapa leas muy bien los contratos de las tarjetas que adquieras y cuánto te cobran por retiros en cajeros u otras transacciones bancarias.

Además, de aprender los aspectos básicos de poseer una tarjeta de débito y crédito, en esta etapa la persona que ya tiene sus primeras posesiones, como un automóvil, debe de pensar en un seguro para e iniciar un fondo de ahorro para realizar una especialización o bien adquirir vivienda, precisó la Condusef.

Como parte de esa educación que se tuvo en la juventud, la persona debe destinar el 10% de su ingreso mensual para esos futuros planes. El aporte lo puede hacer a través de un fondo de ahorro en un banco o bien invertir una pequeña cantidad en un fondo de inversión para así obtener algo de ganancias, explicó el directivo de la comisión.    

Si ya estás en la etapa adulta, seguramente tus ingresos serán mayores a tus gastos, por lo que puedes capitalizar y consolidar tu patrimonio.

"A pesar de que en este momento el adulto también suelen aumentar sus necesidades personales y tiene que hacer frente a las de sus dependientes, como los hijos; aquí es cuando usualmente se hace uso de servicios financieros que permitan adquirir una vivienda, asegurar la educación de los hijos o, bien, incrementar su ahorro para el retiro", explicó Carrera.

Si en tu caso eres mayor a los 65 años, te encuentras en la etapa en la que dejas de trabajar por lo que es tiempo de que administres los recursos que obtuviste a lo largo de tu vida productiva, recalca el vocero de la comisión.

En este periodo, la brecha entre consumo e ingresos se vuelve negativa y las opciones de instrumentos financieros disminuyen, sin embargo detalla la Consusef, aquellos que todavía pueden usarse ayudan a administrar las finanzas de los jubilados , tales como: los seguros de gastos médicos mayores, de vida o de rentas vitalicias, entre otros.

Para que tengas una mejor idea de qué debe tener en cuenta una persona durante las diferentes etapas de su vida financiera para tener una economía saludable, el autor del libro electrónico 'Planificación Financiera para Todos' y asesor en finanzas personales, Ángel González Espinosa datalla los siguientes aspectos:

 

¿Está tu progreso financiero acorde con la edad?
	Etapa 1	Etapa 2	Etapa 3	Etapa 4	Etapa 5	Etapa 6
Edad en años	0 a18	19 a 30	31 a 45	46 a 55	56 a 65	Mayor a 65
Planificación financiera básica	Paradigmas financieros	Independencia financiera	Plan financiero. Ingresos en fuerte ascenso	Ingreso en el tope	Ingresos y egresos declinan	Finanzas en orden
Activos esenciales	Educación básica	Profesión, vehículo	Casa, vehículos	Activos pagados sin deudas	Bienes suntuarios	Proyectos de disfrute
Plan de seguros	Dependiente	Médico invalidez y propiedad	Médico, vida, invalidez y propiedad	Médico, vida, invalidez y propiedad	Médico, invalidez, vida y propiedad	Médico, propiedad y larga duración
Plan de inversiones	Cuenta de ahorros	Fondo de reserva	Política de asignación de activos	Cartera diversificada y agresiva	Cartera diversificada y creciente	Cartera diversificada. Preservación.
Plan de retiro	Dependiente	Plan oficial y/o de empresa	Plan adicional individual	Más del 50% de fondo de retiro	Fondo de retiro completado	Renta holgada hasta el final
Plan de Sucesión	El padrino	Plan de contingencia	Plan de sucesión	Plan de sucesión	testamento	Testamento
Plan de impuestos	Exención	Impuesto a la renta	Impuesto al patrimonio	Impuesto "offshore"	Impuesto bajo control	Impuesto bajo control

 

 Fuente: 'Planificación Financiera para Todos' de Ángel González Espinosa.