Pequeñas deudas que arruinan tu bolsillo
Los consumidores con múltiples deudas las manejan mal, pagando primero los montos pequeños aún cuando los más grandes tengan altas tasas de interés, arruinando así su economía personal, reveló un estudio de la Universidad de Michigan.
Los resultados de la investigación se exponen en el artículo "Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management", que se publica en una edición especial de la revista Journal of Marketing Research.
De acuerdo al estudio, el enfoque para el manejo del endeudamiento debe ser " reducir el número total de préstamos pendientes más que el total de la deuda en todos los préstamos".
El análisis a cargo de Scott Rick, de la Escuela Ross de Empresas de la UM, se basó en una serie de estudios usando encuestas de terreno y experimentos de laboratorio.
Expone que la tendencia a concentrarse en el pago de las deudas pequeñas se conoce como "aversión de cuenta deudora", una propensión fuerte en Estados Unidos.
Los investigadores afirman que la teoría que defienden expertos en finanzas personales de eliminar primero las deudas más pequeñas aunque tengan tasas de interés más altas, a fin de obtener una ganancia rápida, hace, en realidad, más difícil el proceso de librarse del endeudamiento.
En el estudio los especialistas descubrieron que esta creencia es tan fuerte que los participantes en los experimentos siguieron apegados al método aún cuando reconocieron el monto de interés que estaban acumulando por otras.
"Les mostramos lo que ocurría con el paso del tiempo y la acumulación de las cuentas con alta tasa de interés , pero a pesar de esta aparente simplicidad, las emociones llevan a liquidar al menos una de esas deudas".
La deuda es un problema grave para los consumidores en Estados Unidos debido a que el promedio cuenta con más de cinco tarjetas de crédito cada una con un balance de más de 1,000 dólares, sin mencionar hipotecas, préstamos para la compra de automóvil, préstamos estudiantiles y otras deudas.
Indicó que "cuando se enfrentan a deudas múltiples, tiene sentido eliminar las menores, sin embargo, hay atributos más oscuros en la deuda, como las tasas de interés, que hacen que ese sea el método equivocado".
"Si la deuda más pequeña tiene una tasa más alta, debe pagarse primero, pero cuando es la deuda más grande la que tiene la más alta tasa debería eliminarse, y la gente la sigue manteniendo", agregó Rick.
El artículo señala que hay una variedad de formas de manejar la deuda personal, "una estrategia que no se ve muy seguido es la racional: el pago completo de la cuenta con la tasa de interés más alta".
El experimento midió si los participantes se enfocaban en el monto de intereses que podrían acumularse en el futuro , el monto acumulado hasta la fecha, o ninguno de los dos, lo que empujó a los participantes a un comportamiento más adecuado, aunque no eliminó completamente la "aversión de cuenta deudora".
"Fue un ejercicio que les recordaba su falla y eso los llevó a comportarse de manera diferente. Las cifras de interés total acumulado a lo largo de la vida fueron más alarmantes que las otras. Esto nos muestra cómo las declaraciones mensuales de las tarjetas de crédito podrían hacerse más eficaces, indicando este total en el balance actual, y comparado con sólo el monto de interés devengado en la factura anterior", agregó.
La investigación mostró además que las consolidaciones de deuda , por las cuales los consumidores acumulan préstamos menores en uno sólo para simplificar los pagos, pueden reducir los efectos perjudiciales de la "aversión de cuenta deudora", aunque a corto plazo parezca costoso.
"Esta consolidación es más beneficiosa de lo que se creía, enfoca el esfuerzo de un consumidor para reducir la deuda total y elimina la posibilidad de pagar primero todo un préstamo más pequeño con tasa de interés más baja".
Los investigadores consideran que su estudio tiene implicaciones no sólo para los consumidores que tratan de manejar sus deudas y los responsables de políticas en la regulación del crédito, sino también para los bancos y las agencias de tarjetas de crédito, "porque es importante que las instituciones financieras comprendan en qué punto están sus préstamos dentro de la jerarquía de pagos de los clientes".
