Conviene ahorrar, pese a cambio fiscal
La reforma hacendaria limita los incentivos fiscales para quienes realizan ahorro para el retiro; sin embargo, el mejor motivo para hacerlo es tener una mejor pensión. Realizar un ahorro complementario es y seguirá siendo la única forma de alcanzar un ingreso suficiente para vivir durante el retiro laboral, coincidieron especialistas.
"La reforma pone un tope al monto de las deducciones que un trabajador puede hacer, lo que limita los incentivos fiscales; sin embargo, el ahorro de largo plazo sigue siendo la forma de tener una mejor pensión ", dijo Pedro Ordorica, expresidente de la Consar en su participación durante el Foro Internacional de Pensiones.
Actualmente, un trabajador que cotiza al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) aporta a su cuenta individual en la Afore 6.5% de su Salario Base de Cotización. De ese 6.5%, su patrón participa con el 5.15%, la persona aporta 1.125% y el Gobierno Federal con 0.225%.
"Con esos niveles de aportación, la tasa de reemplazo (porcentaje que representa la pensión respecto de su último salario) será muy bajo", advirtió Ordorica.
Con la aportación obligatoria de 6.5%, una persona se pensionará con 48% de su último salario, según cifras de la Asociación Mexicana de Afores, cuando se requiere entre 80% y 85% para vivir dignamente, de ahí la importancia de realizar un ahorro complementario.
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Las limitantes de la reforma
La reforma hacendaria afecta el ahorro voluntario porque limita el monto máximo de deducciones personales, es decir aquellos gastos que pueden restarse de la base gravable (sobre la que se cobran los impuestos).
El límite será lo que resulte menor entre el 10% del salario anual del contribuyente o cuatro salarios mínimos anuales equivalentes actualmente a 94,549 pesos.
Esto significa que la suma de todas las deducciones por conceptos como gastos médicos, intereses reales de hipotecas, ahorro para el retiro, colegiaturas, entre otros, no podrán superar ese monto al año.
"Es probable que ahora una persona no pueda deducir el 100% de sus gastos en estos conceptos porque la suma superará el monto establecido", expuso Bernardo Melgoza, subdirector de Productos, Servicios e Inversiones de Sura México.
La diferencia es que la legislación actual, que perderá vigencia el 31 de diciembre próximo, permite a los trabajadores deducir, únicamente por concepto de ahorro para el retiro, lo que resulte menor entre el 10% del ingreso mensual del trabajador o cinco salarios mínimos anuales, expuso Moisés Pérez, director de Ahorro y Retiro Estratégico en Invex Banco.
Sin embargo, pocas personas realizan ahorro voluntario. De los 49 millones de cuentas de ahorro para el retiro que administran las Afores, únicamente dos millones han registrado aportaciones voluntarias.
De los recursos que gestionan las administradoras, que asciende a 2 billones de pesos, sólo 17,400 millones de pesos corresponden a aportaciones complementarias hechas por los trabajadores, según cifras de la Consar.
Para realizar aportaciones voluntarias, hay tres opciones
Pese a la reducción en los incentivos fiscales el mejor incentivo para ahorrar es tener una mejor pensión. Estas son las opciones para hacerlo.
1. Hacerlo personalmente: algunas afores reciben depósitos en ventanilla. Las que cuentan con esta facilidad son Inbursa, Profuturo GNP, MetLife, Afore Banamex, Afore XXI Banorte y Afore Afirme Bajío.
2. A través de tu patrón: solicita al área de recursos humanos que te descuente vía nómina la cantidad que deseas ahorrar.
3. Por Internet: algunas afores permiten que realices tu ahorro voluntario a través de su página de internet. Las empresas que cuentan con servicio de depósito vía transferencia electrónica por Internet son Azteca, Sura, XXI Banorte, Banamex, Profuturo GNP, Principal e Invercap.
