Ahorrador, ¿quién te protege?
Si te quita el sueño la posibilidad de que el banco en el que tienes tus ahorros quiebre y te quedes sin tu dinero, debes saber que como ahorrador está protegido tu dinero. Pero no todos los clientes de servicios bancarios ni todas las operaciones están garantizadas.
El 23 de julio las autoridades revocaron el permiso para operar al Banco Bicentenario por tener un bajo índice de capitalización. De sus 670 clientes que tenía, se les devolverá sus ahorros a 267 gracias al seguro de depósito que administra el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) y que fue creado en 1999.
El seguro protege a los usuarios de los 44 bancos que conforman el sistema financiero que realicen operaciones de depósito, préstamo y crédito. Los 400 clientes del Banco Bicentenario que no serán respaldados están en algunas de las condiciones que no contempla el respaldo del IPAB.
“El seguro está intencionado para proteger a los pequeños y medianos ahorradores, los menos sofisticados", dijo el secretario ejecutivo del IPAB, Lorenzo Meade Karibreña.
El dinero de los ahorradores está protegido hasta por 2.05 millones de pesos (400,000 UDIS). Sin embargo el IPAB exceptúa de protección a los accionistas del banco, miembros del Consejo, altos funcionarios el banco, apoderados legales con facultades administrativas y gerentes generales, agregó Meade, pues no son condierados pequeños ahorradores.
El fondo de protección proviene de una cuota que pagan los bancos de cuatro pesos por cada 1,000 que reciben de sus ahorradores.
Entre los instrumentos que son consideradas propios de pequeños y medianos ahorradores y que por ende tienen el respaldo del seguro de despósito está cuentas de ahorro, cuentas de cheques, cuentas de nómina, tarjetas de débito con saldos a favor, cetes y pagarés de los usuarios bancarios.
Las casas de bolsa, sociedades de inversión, aseguradora no están protegidos pore el IPAB, aún cuando sean subsidiarias de un banco, comentó Alejandro Franco, socio y consultor en riesgos financieros de Finpraxis. Se entiende que esos usuarios pueden pagar una asesoría financiera, agregó.
Por ende tampoco están amparadas las operaciones de mesa de dinero, que se refieren a la compra de deuda gubernamental o de empresas hechas por el mismo banco en la Bolsa Mexicana de Valores y las operaciones subordinadas que se refieren a inversiones que realiza el banco en otros bancos o fondos de inversión. Y tampoco la inversión en acciones, bonos u otros instrumentos del mercado de valores.
"No las protege el IPAB porque son muy caras, están dentro del mercado bursátil y además los inversionistas, al utilizar estos instrumentos, asumen el riesgo de la volatilidad de sus inversiones”, explicó el socio director del despacho financiero Excel Consultores, Carlos Alberto Martínez.
La única protección que tiene el gran inversionista es diversificar sus ahorros en diferentes bancos. El seguro de depósito es por cada persona física o moral y por institución, señaló Franco, de ahí que si tiene ahorros por mas de 2.05 mdp, lo mejor será que los coloque en distintos bancos para contar con seguro de depósito en cada uno.
Si un ahorrador tiene en un banco ahorros por más de esa cantidad y la institución enfrenta algún problema de liquidez, la diferencia de los 400,000 udis (que no alcanzan protección) quedan salvaguardados, el ahorrador se forma en la liquidación por si existe un remanente, comentó Meade.
Y las instituciones financieras no bancarias...
Los usuarios de instituciones financieras no bancarias como cajas de ahorro y Sociedades Financieras Populares (Sofipos) también están protegidos aunque no por el IPAB
Las cajas de ahorro se rigen por la Ley de Ahorro y Crédito Popular y tienen su propio fondo de protección, dijo el titular de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Mario Di Costanzo.
“El Fondo de Protección de Cajas de Ahorro (FOCOP) protege a los ahorradores, ya sean personas físicas o morales y a los socios, hasta por 25,000 UDIS”, comentó Di Costanzo.
Las Sofipos también tienen su propio fondo de protección al depósito y éste es por 25,000 UDIS por cuenta, detalló el funcionario.
