Las letras chiquitas que golpean tu bolsillo

Una de las consecuencias de contratar servicios y productos financieros sin conocer sus ventajas, riesgos y obligaciones, es la generación de deudas imposibles de pagar y la creación de un historial crediticio negativo, dicen expertos.

“Para evitar esta situación, siempre que se contrate un producto o servicio financiero es necesario leer con detalle el contrato y aclarar con el asesor todas las dudas”, recomendó el director general de Educación Financiera de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef), Jorge Torres.

Este desconocimiento y desinformación de parte del usuario puede ser aprovechado por algunas instituciones financieras para hacer cobros no autorizados o darte sorpresas en tus estados de cuenta.

La Condusef tiene detectadas al menos 150 cláusulas abusivas en los contratos de adhesión de más de 4,000 productos financieros. Dentro de 60 días, cuando la Condusef anuncie la actualización del Buró de Entidades Financieras, estas deberán modificar las cláusulas, de lo contrario serán multadas con 500 a 2,000 días de salario mínimo, dijo Torres.

Cualquiera que sea el servicio o producto que contrates, la regla de oro es nunca adquirir un producto financiero que no entiendas y comparar al menos tres o cinco productosantes de dar el sí, dijo el asesor en finanzas personales Gianco Abundiz.

Estas son algunas cláusulas, costos ocultos y exclusiones que debes saber de los productos financieros que manejas:

1. Seguros

La prima mensual o anual que pagas por un seguro incluye comisiones por la administración de tus recursos y asesoría personalizada del vendedor o agente de seguros. “Esta puede ir desde 8% a 20% del total de la prima anual”, dijo el asesor de seguros Sergio Betanzos.

Además los deducibles y coaseguros (participación que tiene el asegurado en el siniestro), en los seguros de gastos médicos por ejemplo, pueden aumentar o disminuir dependiendo el tipo de seguro, cobertura, el médico y el hospital que se elija para cubrir el siniestro.

“Los seguros no cubren todo y de lo que cubren no pagan todo, por lo tanto el usuario debe conocer todas las exclusiones antes de contratarlo”, alertó Gianco Abundiz.

En las pólizas de seguros, las letras chiquitas ya no existen, el tamaño mínimo es Arial 12, por lo tanto “ya no hay pretexto de que los asegurados no lean toda la póliza”, agregó Betanzos.

Para hacer cualquier modificación o ampliación sin penalización, los asegurados tienen 30 días después de emitida su póliza.

2. Ahorro y crédito

En promedio las tarjetas de crédito cobran entre 35% y 40% de tasa de interés anual.  Si tardas en pagar debes saber que existe una tasa moratoria que se te cobrará, la cual significa que tendrás que pagar interés sobre interés, explicó el consultor de Finanzas Personales México, Juan José Salas.

Por otro lado, las tarjetas de débito pueden cobrar una comisión por no mantener un saldo mínimo en la cuenta, manejo de chequera, anualidad o condicionarte a que tengas cierto número de movimientos.

“Recuerda que los recursos que están en una cuenta que no ha tenido ningún movimiento por tres años pasan a una cuenta global del banco y si estos no son reclamados en los siguientes tres años serán donados a la beneficencia pública”, agregó Gianco Abundiz.

3. Afores

Al colocar tu dinero en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) debes considerar que por el manejo de tu dinero y hacerlo crecer las instituciones también cobran una comisión que puede ir desde 1.04% hasta 1.19%. “Este monto se descuenta anualmente de tu saldo actual”, dijo Salas.

Además, existe un factor oculto que puede pasar desapercibido en tu ahorro: la inflación.  Si tu Afore te da rendimientos del 12% y la inflación es del 5%, el rendimiento real será menor al esperado, dijo Salas.

4. Fondos de Inversión

Los fondos de inversión también encierran comisiones por manejo de recursos que van de 0.75% hasta 1.5% anuales sobre el capital que tiene la cuenta. Para conocer a detalle las comisiones de los fondos de inversión debes pedir a tu asesor los prospectos de colocación en donde se detalla en qué tipo de activo están invertidos tus recursos.

Asegúrate de conocer la trayectoria de tu asesor,  para evitar que tus inversiones sean afectadas por una mala estrategia o conflicto de interés.

Las quejas más frecuentes de los inversionistas respecto a su asesor se dan porque el cliente no entendió el instrumento que contrató y los rendimientos no son los que esperaba.