Lo que debes saber si quieres cambiar tu hipoteca

Es probable que las tasas del crédito hipotecario en México aumenten el próximo año desde un cuarto hasta medio punto porcentual lo que podría mermar la capacidad de compra de los clientes, adelantaron expertos hipotecarios. Esto como respuesta a la alza de la tasa de la Reserva Federal de Estados Unidos.

“Las tasas de interés están en el punto más bajo en mucho tiempo y lo más seguro es que vayan hacia arriba de manera gradual en diciembre de este año o enero del 2016”, adelantó el director de Crédito Hipotecario de la Asociación de Bancos de México, Enrique Margain Pitman.

Por lo que resulta buen momento para adquirir una vivienda u optar por la portabilidad hipotecaria. “Actualmente las tasas que ofrecen los bancos van desde el 7% hasta 10.5% (…) Y es posible que el siguiente año lleguen al 11%”, estimó el director general adjunto de SOC Asesores, Alejandro Albas.

El próximo 20 de agosto entrará en vigor el convenio firmado por 16 bancos  y la ABM que agilizará el cambio de créditos, con nuevos procedimientos, tiempos de respuesta y requisitos.

Anteriormente si un cliente quería mover su hipoteca de un banco a otro tenía que ir con la institución con la que contrató su crédito y pedir una carta saldo que detallaba su adeudo, las características del crédito, el saldo proyectado a la fecha de corte y el importe a liquidar. Después debía entregarla en el nuevo banco.

“El proceso podría tardar entre dos y tres meses”, aseguró director de ejecutivo de Banca Hipotecaria Banamex, Ricardo García.

El nuevo procedimiento permite al cliente otorgar un permiso al nuevo banco para que a su nombre él realice el trámite correspondiente. Y éste podrá ser vía electrónica.

En el año 2003 el sistema bancario registró 2,000 mejoras hipotecarias por la vía de pago de pasivos, el año pasado 11,313 familias cambiaron su hipoteca y a junio de este año se registraron 6,380 movimientos hipotecarios, según la ABM.

“La expectativa es que a final del año se alcancen los 15,000 créditos a través de la subrogación y pago de pasivos”, los dos esquemas existentes para cambiar de un banco a otro, dijo Margain.

Los bancos que se sumarán a la iniciativa son ABC Capital, Afirme, Banamex, Banco del Bajío, Banco Inmobiliario Mexicano, Banco Ve por Más, Banorte, Banregio, Bancomer, HSBC, Inbursa, Interacciones, Mifel, Multiva, Santander y Scotiabank.

Las instituciones ya empezaron a reaccionar para atraer clientes. Banamex recientemente anunció que bajará sus tasas de interés a 8.5% con un Costo Anual Total (CAT) de 10.6% . El primer semestre aumentó 35% el número de hipotecas otorgadas como mejoras.

“Con el cambio se pretende reducir el trámite de portabilidad a un mes o mes y medio”, agregó el director de Banca Hipotecaria de BBVA Bancomer, Gonzalo Palafox.

Para incentivar la portabilidad y competir entre ellos, algunos bancos ofrecen la facilidad de cubrir los costos de avalúo, escrituración, eliminar comisión por apertura u ofrecer créditos extra para remodelación de vivienda.

Pese a que el convenio marca que la portabilidad hipotecaria se haga a través del esquema de subrogación (solo modificar el nombre del acreditado en la escritura), algunos bancos continuarán privilegiando el método de pago de pasivos porque les da más certeza jurídica.

“ La subrogación permite bajar los costos de la movilidad desde 25,000 pesos hasta 3,000 pesos más los honorarios del notario ”, agregó Alejandro Albas.

Evalúa antes de tomar una decisión.

1. Si tu crédito hipotecario tiene de cuatro a cinco años o tu tasa de interés es superior a 12% o es creciente, es buen momento para que evalúes cambiarte.

2. Si adquiriste recientemente el crédito o tú tasa de interés es del 10%, tal vez no convenga cambiarte a menos que la mejora sea mayor a un punto porcentual.

3. Evalúa los seguros y las coberturas que te ofrece tu crédito hipotecario.

4. Considera el tiempo que llevas pagando tu hipoteca: Si tienes más de 10 años pagando, es mejor que no la cambies porque en este último periodo ya estás abonando a capital.

5. Evalúa el CAT: Si es alto, aunque la tasa de interés sea baja, seguramente hay costos ocultos. Infórmate.