Lo barato sale caro: conoce tu deducible
He escuchado muchas dudas relacionadas con el deducible; este concepto suele ser muy enredado para algunas personas que confunden su significado. Por esta razón, explicaré en qué consiste y daré algunos ejemplos evitando complicar este tema. El deducible es la cantidad que debe cubrir el asegurado al momento de hacer válido su seguro; no obstante, si el incidente tiene un costo menor al deducible, lo más conveniente es no hacer uso del seguro . En cambio, cuando el siniestro excede el deducible, se debe hacer uso del seguro, y es en este momento cuando el asegurado debe pagar el porcentaje o monto fijo que fue asignado como deducible.
Generalmente, el importe del deducible es definido por la aseguradora y responde a la siguiente fórmula: a mayor deducible, menor es el costo de la póliza o bien, a menor deducible, mayor el costo del seguro.
Pensemos que voy camino a mi trabajo, por distracción le pego a otro auto y mi vehículo es declarado pérdida total. Para hacer válido mi seguro y que la aseguradora me reembolse la suma por la que está asegurado mi auto, debo cubrir el deducible. En estos casos, el porcentaje varía entre el 5 y 10% y responde a daños materiales por pérdida total, este porcentaje es en relación al valor comercial de mi auto.
Imagínate que tienes una CRV modelo 2006 y sufres un accidente este mes (marzo 2011). De acuerdo con la guía EBC (mejor conocido como Libro Azul), tu camioneta este mes tiene un valor de 137,700 MXP, para hacer válido tu seguro y la aseguradora te pague la pérdida total de tu auto, debes cubrir el deducible asignado, que va entre el 5 y el 10% del costo total del valor actual de tu auto o monto fijo en algunos casos.
En la carátula de tu póliza , podrás ver el porcentaje o monto fijo que debes pagar por el deducible, éste responde al tipo de incidente que tuviste, pues para cada una de las coberturas que ampara tu seguro el deducible es una variable; en los seguros de auto por ejemplo, en Cobertura Amplia existe deducible por daños materiales a tu auto y otro diferente por robo total de tu vehículo; los demás conceptos (daños a terceros, gastos médicos, asesoría legal y asistencia vial) no tienen deducible.
En cuanto a la reparación de tu auto, tienes la opción de decidir si quieres que tu seguro se encargue o no de su arreglo, ya que por esta cobertura debes pagar deducible. Retomando el ejemplo de la CRV, imagínate que le pegas a otro auto y tu camioneta sólo tiene un pequeño golpe en la defensa, el porcentaje aproximado de deducible por daños materiales es entre el 3 y 5% de su valor comercial. Si el precio actual de tu camioneta es de 137,700 MXP, y tu deducible es del 5%, tendrías que pagar $ 6,885 MPX; en este caso, debes evaluar si el golpe que tiene tu auto supera esta cantidad, de lo contrario tal vez sea mucho más conveniente que tu te encargues de repararlo.
Estar asegurado es mejor que no estarlo, pues todos los días estamos expuestos a diversas eventualidades. Con frecuencia creemos que es conveniente pagar una póliza económica, sin embargo, debemos revisar muy bien las coberturas amparadas y los deducibles que se aplican en cada caso; por ejemplo, si el deducible de la CRV hubiese sido de 3%, estaríamos hablando de 4,131 MPX y no de 6,885 MPX, por lo que probablemente para este caso era más conveniente arreglarlo a través del seguro.
Revisa muy bien tu póliza, conoce en qué casos aplican deducibles, cuál es su porcentaje y cuánto es la suma por la que estás protegido en diferentes coberturas; muchas veces lo barato sale caro, así que si puedes pagar la póliza con mayor cobertura hazlo, recuerda que esto te representará menos gastos a la hora de un siniestro con daños considerables.
*El autor es director general de Seguros S. Licenciado en Mercadotecnia, egresado del Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, Campus Santa Fe. http://www.s.com.mx contacto@s.com.mx