El camino hacia la salida de todas tus deudas

Raúl consiguió su primera tarjeta de crédito a los 21 años con una línea de 70,000 pesos que le otorgó Bancomer. El monto excedía su capacidad de pago, pues él solo era estudiante universitario y aún no laboraba.

A su 30 años, Raúl ya tenía tres tarjetas de crédito con Banamex (ahora Citibanamex), Bancomer e Inbursa, además de una con Santander y dos emitidas por tiendas departamentales. Y sus deudas superaban los 105,000 pesos sin contar gastos fijos.

Su control de gastos comenzó a preocuparle cuando los pagos a las tarjetas de crédito superaban sus ingresos. “Pese a crecer profesionalmente, yo no sentía los beneficios económicos porque toda mi quincena se iba a pagar cantidades de 2,000 a 6,000 pesos al mes en cada una de las tarjetas que tenía. Si ganaba 25,000 pesos, realmente 4,000 eran para mi gasto y el resto eran para los bancos”, comenta.

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Hace un año tomó la decisión de consolidar sus cuentas en una sola. Bancomer le ofreció un préstamo de nómina de 88,000 pesos con una tasa de 13% a 36 meses, con pagos fijos de 1,400 pesos quincenales y la posibilidad de hacer aportaciones extra a capital para saldar su cuenta antes.

Raúl utilizó un crédito de nómina para salir del apuro, pero los bancos normalmente ofrecen dos tipos de soluciones para consolidar las deudas: prestamos personales o transferencia de saldos a una sola tarjeta de crédito. El monto del préstamo depende de tu línea de crédito: puede ir desde 80 al 85% de la misma, para que la cuenta no se sature y sigas tendiendo posibilidad de utilizar el crédito.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Educación Financiera 2015 del Inegi, de una muestra de 18.4 millones de personas que cuentan con tarjeta de crédito, 24% pagan el mínimo o menos este. Un porcentaje similar ha tenido problemas de retraso en los pagos una o varias veces en el último año.

Cuando las deudas superan 40 o 50% del ingreso de una persona, se empieza a sacrificar el nivel de vida y a descuidar necesidades básicas como educación, salud o alimentación, y recurrentemente se opta por el pago mínimo, es momento de reestructurarlas a través de la consolidación de cuentas, recomienda Manuel Romo, director general de Medios de Pago de Banorte, institución que tiene 100,000 clientes que han solicitado el servicio de transferencia de saldos, de un portafolio de 2 millones de clientes con tarjeta de crédito (TDC).

“La consolidación de deudas o reestructuras disminuyen un poco el pago mensual e incrementan el tiempo para saldar esa deuda. No hay de otra, bajan el pago mensual y ayudan a que la persona tenga un poco más de liquidez para cumplir con el pago, por eso el tiempo aumenta”, explica el presidente de la Condusef, Mario Di Costanzo.

A través del Buró de Crédito, los bancos tienen la posibilidad de ver cuántas tarjetas de crédito tiene un usuario y qué calidad crediticia posee. No pueden conocer su nivel de endeudamiento, pero con base en esta información ubican a los prospectos que podrían necesitar el servicio y les envían por mail o por teléfono la propuesta.

“No es una oferta para gente con atrasos en pagos, sino para gente responsable”, dice el director de Programas de Crédito de Tarjetas Citibanamex, Marco Antonio Navarro, institución que cuenta con 6 millones de clientes con TDC, de los que 130,000 ya solicitaron transferencia de saldos a su tarjeta.

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El acuerdo de reestructura o consolidación de deudas debe hacerse directamente con el banco, no a través de despachos de cobranza y mucho menos entregarle a ellos el dinero, sino a la entidad financiera a la que se le debe.

“La clave está en elegir la reestructura con el banco que te dé una tasa de interés menos costosa y mantener en futuras ocasiones un nivel de endeudamiento que no supere el 30% de tus ingresos”, recomienda Mario Di Costanzo. Marco Antonio Navarro agrega que es básico que cuando el cliente recupere la salud financiera, lleve un registro estricto de los gastos que se hacen mensualmente y que esté al pendiente de sus fechas de corte y de pago de la tarjeta para evitar retrasos.

En el estado de cuenta de la TDC, la consolidación de saldos aparecerá como un pago fijo a saldar, similar a la de una deuda a meses sin intereses.

Raúl aprendió a manejar sus tarjetas de crédito “a la mala”, ahora paga 3,000 pesos del préstamo al mes, trata de usar más dinero en efectivo y, cuando utiliza su tarjeta, liquida con puntualidad todo el adeudo.

“Aun tengo la mayoría de mis tarjetas, porque me acostumbre a siempre pagar algo. Ahora los bancos me llaman cada semana para que las use con sus diferentes promociones. Utilizo una sola para mis gastos y me fije la meta de no firmar más de 2,000 pesos al mes”, reconoce.

¿QUIÉN TE PUEDE AYUDAR?

No todos los bancos ofrecen esta solución. Pregunta al menos en tres, sobre todo con los que tengas ya alguna cuenta, y conoce la solución que tienen para ti.

BANCO	SOLUCIÓN	CARACTERÍSTICAS	CONDICIONES
Banorte	Transferencia de saldos a tu TDC	-Se otorga prestamos del 80% de la línea de crédito. -Tasa de interés del 10 al 15% anual. -Plazo de 12 hasta 24 meses. -Acepta la deuda que tengas en cualquier tarjeta de crédito o tienda departamental.	-Debes ser cliente Banorte. -El banco le paga directo a las otras entidades financieras. -Si no eres cliente del banco puedes acceder a este beneficio solicitando una TDC.
Banorte	Te otorgan un préstamo personal	-Tasa de interés del 12 al 30%. -Plazos hasta 36 meses. -Puedes pagar los créditos que adquiriste por vías de financiamiento informales.	-Para clientes Banorte.
Citibanamex	Transferencia de saldos a tu TDC	-Tasa de interés de 10 al 22%. -Plazo de 6 a 36 meses. -Préstamo de hasta el 85% de tu línea de crédito -El banco puede liquidar las deudas directamente o te da el dinero para que las pagues tú.	-El producto se ofrece solo a clientes que no tengan reportes negativos en el Buró de Crédito. -No paga deudas de la tarjeta departamental de Tienda Coppel. -Si no eres cliente del banco puedes acceder a este beneficio solicitando una TDC.
HSBC	Transferencia de saldos a tu TDC	-Tasa de interés de 18 a 24% para clientes que adquieran una TDC y soliciten el programa de consolidación de deuda. -Y tasa de interés de hasta 12% para clientes del banco Pazo de pago a elegir.