Seguros contra accidentes personales, un escudo para tu salud financiera
Los accidentes suceden en microsegundos y nadie está exento de tenerlos. Un descuido mientras caminas, manejas, cocinas o haces deporte puede ocasionarte una caída, un golpe en la cabeza, una fractura en alguna extremidad o heridas graves.
No puedes predecir estas situaciones ni meterte en una esfera que te blinde de cualquier riesgo, pero lo que sí puedes hacer es contratar un seguro que cubra los gastos derivados de estos accidentes.
Al menos 80 instituciones de seguros y bancos ofrecen protección contra accidentes personales, con sumas aseguradas desde 50,000 hasta 2 millones de pesos. Y las primas que se pagan anualmente por tenerlos van desde 250 hasta 4,000 pesos en promedio, coinciden especialistas en el sector.
Para contratarlo, primero es necesario definir qué es un accidente porque en el concepto encontrarás las exclusiones. “Un accidente es un evento fortuito, violento y externo donde no ocurrió tu voluntad”, especifica el asesor de seguros Adolfo Vargas.
Es decir, un seguro de accidentes personales jamás te cubrirá los gastos por heridas o golpes que te hayas hecho a propósito, donde tú hayas agravado el riesgo o lo que suceda si estabas bajo el influjo de los efectos del alcohol o las drogas.
Se diferencia de los seguros de gastos médicos mayores porque estos últimos te cubren los gastos derivados de una enfermedad catastrófica (como cáncer), una operación o, incluso, parto.
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Un seguro contra accidentes personales cubrirá los daños si algún domingo por la mañana te caes corriendo por Reforma o esquiando en tus vacaciones de invierno por las montañas de Canadá. Pero nunca si tu actividad profesional --y por la cual recibes un ingreso-- agrava el riesgo, por ejemplo si eres un torero, un boxeador, un montañista profesional o un corredor de carreras.
Para esas situaciones existen coberturas adicionales que tienen un aumento en la prima a pagar del 20% en promedio, estima Alberto Barrientos, director de siniestros Vida, Gastos Médicos Mayores y Atención de Lesionados de Zurich México.
Al contratar un seguro de cualquier tipo, no exclusivamente contra accidentes, debes leer detenidamente la póliza y preguntar a tu agente qué cubre y qué no. “Un seguro de este tipo, por ejemplo, te cubriría si sufres un accidente andando en moto en el trayecto cotidiano: del trabajo al hogar o viceversa, pero no te pagará sí decidiste un domingo ir a Cuernavaca a practicar arrancones con tus amigos”, específica Barrientos.
Y no es que las aseguradoras sean “las malas”, agrega Adolfo Vargas, sino que ellas tendrán que reunir las pruebas para constatar que no mentiste en tu declaración y que no agravaste el riesgo. “Cuando hay un accidente es necesario que haya un acta del Ministerio Público donde se declare lo ocurrido y lo que declares en ella será fundamental para que el seguro te pague”, comenta Vargas.
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Los seguros contra accidentes se pueden adquirir como un producto individual, aunque casi siempre, las compañías los empaquetan junto con un seguro de vida, de gastos médicos mayores o de automóvil. Son productos que reembolsan el dinero que erogó el cliente al cubrir los gastos. Y pueden cubrir gastos de hospitalización, indemnizar por invalidez, muerte por accidente y pérdidas orgánicas.
De acuerdo con la última encuesta realizada por el Inegi sobre inclusión financiera, realizada en el 2015 y publicada el año pasado, de una muestra de 76.1 millones de mexicanos, solo 24.8% cuenta con un seguro y, de estos, solo 14.4% tiene uno contra accidentes personales.
“La baja penetración del seguro se debe al desconocimiento de este producto”, afirma el vocero de Zurich México. Para quien no cuenta con un seguro de gastos médicos mayores es recomendable contratar uno contra accidentes personales por un monto de 1.5 millones o 2 millones de pesos por el que se pagaría aproximadamente una prima promedio de 8,000 y 10,000 pesos anuales, aunque el costo depende de la edad y el sexo del asegurado.
Si ya cuentas con un seguro de gastos médicos mayores, uno contra accidentes con una suma asegurada por 100,000 pesos de rembolso y cobertura de vida por 500,000 pesos es una buena opción, sugiere Barrientos. La prima anual sería entre 3,000 y 4,000 pesos.
Recuerda que para que la aseguradora te haga los reembolsos del gasto que hiciste, necesitas presentar facturas de los hospitales o clínicas formalmente establecidas donde te atendiste.
Y los honorarios de los médicos serán pagados con respecto al límite que se estipula en un tabulador. El deducible de los seguros de accidentes personales puede ir desde 50 hasta 400 pesos, esto depende de la prima a pagar y no tienen coaeseguro, finaliza el experto de Zurich.
