Seguros de casa, ¿qué te ofrecen?

En México sólo el 3% de las casas están aseguradas, lo que demuestra la poca previsión que se tiene en este ramo, de acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Esta falta de prevención se debe a que la mayoría de la gente no toma en cuenta los siniestros que pueden afectar su patrimonio , y no dimensionan el hecho de quedarse sin casa o perder sus muebles y otras propiedades por un sismo o un incendio, coinciden los especialistas.

En México el seguro más popular es el de automóvil que cubre el 47% del parque vehicular, seguido del 23% de pólizas en diferentes ramos ligadas a productos financieros, como préstamos personales o tarjetas de crédito, según AMIS.

"La mayoría prefiere asegurar su automóvil que su casa (...), piensan que es más probable perder el coche, pero en una ciudad como la de México el robo a casa-habitación es un peligro permanente", dice la directora del ramo de Seguros de Hogar y Pyme de AXA, Sandra Aguirre.

Además del desconocimiento de este tipo de producto, otra barrera para su adquisición es la creencia de que el seguro de casa habitación es inútil y caro , asegura la agente de Seguros Carla Pacheco.

¿Cómo encuentro el adecuado?

El seguro de casa habitación está clasificado en la cobertura de daños y su principal función es proteger en patrimonio familiar, es decir, todas las posesiones del interesado, sean bienes muebles o inmuebles.

Estos daños pueden afectar tanto al inmueble como a los contenidos propios de la casa, o sea los muebles, aparatos electrónicos, elementos decorativos, aparatos electrodomésticos, ropa, zapatos e incluso las mascotas, detalla Sandra Aguirre.

En el ramo de daños las pólizas se dividen en póliza de riesgos, que cubre absolutamente todo lo que no excluya específicamente en el contrato; y la de riesgos nombrados, que cubre solamente lo expresado.

"Es importante verificar bajo qué concepto se asegura, ya que a la hora de la reclamación es cuando vienen las sorpresas desagradables para los clientes", aconseja a su vez Pacheco.

Existen otros riesgos que se pueden contratar de forma adicional y que tienen que ver con daños ocasionados por vandalismo, huelgas, colisión de naves aéreas u objetos caídos de ellos. Otras son tan específicas que cubren los daños causados directamente por obstrucción en las bajadas de aguas pluviales a causa de acumulación de granizo, de acuerdo con datos disponibles de AMIS.

Para contratar una suma asegurada se debe tener en cuenta el valor real de las propiedades, ya que la aseguradora responde sólo por la cantidad asegurada aunque no alcance para la reposición total de los bienes, recomiendan especialistas.

Para la casa hay que tomar en cuenta el valor de la propiedad más el de los bienes, por lo que es recomendable hacer un listado de lo que se tiene por secciones, por ejemplo en la cocina.

Hay que tomar en cuenta que no se asegura la plusvalía, sino lo que cuesta reconstruir la casa o reponer los bienes. Si no eres un experto, lo mejor es contratar un valuador, ya sea independiente o por parte de la misma aseguradora.

El seguro de contenidos también se puede adquirir si estás rentando, bajo la modalidad de arrendatario por lo que al mudarte la cobertura se va contigo. Los expertos sin embargo recomiendan cancelarla y emitir una nueva.

¿Cuánto cuesta?

El costo de los seguros para casa habitación se calcula en función de las regiones del país: cuando se trata de una zona sísmica, expuesta a erupciones volcánicas o a huracanes, el precio será más alto. También influye el índice delictivo de una ciudad, colonia o municipio.

Otro factor que influye es el tipo de vivienda: las de interés social pagan una prima promedio anual que oscila entre 1,500 y 2,000 pesos; las que cuestan arriba de 500,000 pesos pagan entre 3,000 y 8,000 pesos anuales, dependiendo del valor comercial de la misma.

Este tipo de seguros se clasifican en cuatro grandes categorías: de contenido, robo, desastres naturales y gastos extraordinarios.

1.- El seguro de contenidos cubre todos los muebles que posea, como electrodomésticos, ropa, joyas, obras de arte, etc.

2.- La póliza contra robo sólo se paga cuando se trata de robo con violencia, es decir, cuando el peritaje arroja que se empleó la fuerza.

3.- Los seguros de desastres naturales cubren los daños ocasionados por terremotos -sean producidos o no por erupciones volcánicas-, huracanes o inundaciones, entre otros. Tiene dos modalidades: la primera cubre únicamente la construcción; o la segunda que ampara también su contenido.

4.- El de incendios ampara todos los bienes que haya dentro de la casa al momento del siniestro, además de las instalaciones del edificio. A veces también incluye los llamados gastos extraordinarios, que pagan la renta de otra vivienda mientras se realizan las reparaciones pertinentes en la casa. 

Recomendaciones:

• Declara la verdad desde el principio, si afirmas que tus propiedades cuestan menos aunque valgan más, por la cláusula de proporcionalidad, el pago se hará en función de la prima que contrataste.

• Comprar un seguro a primer riesgo (equiparable al de cobertura amplia en autos) quizá sea lo que más te conviene, pues aunque un poco más caro, la cobertura es mayor, evita papeleo y desgaste.

• Es mejor hacer un inventario de todos los objetos incluyendo ropa, pieles y joyas que tienes en casa y calcula su valor, tengas o no las facturas, aunque lo ideal es guardarlas siempre.

• Se podría sacar fotografías y entregarlas a la aseguradora para evitar problemas al momento de la indemnización.

• Si decides contratar un seguro, procura tener a la mano los siguientes datos para que la cotización sea rápida: Especificar si es casa propia o rentada, si el domicilio donde se localiza el inmueble, valor aproximado, número de niveles, tipo de vivienda (casa o departamento),y si es habitada cotidianamente o se usa para descanso, tipo de construcción y acabados.