¿Cómo te gustaría vivir tu retiro?
De cada 100 personas que hoy tienen 25 años, se estima que a la edad de 65 años, 61% dependerá de un familiar, amigo o de la caridad y 5% seguirá trabajando, 4% será económicamente independiente y 1% será rico, éstos últimos podrán disfrutar de una vejez tranquila, según cifras del Consejo Nacional de Población.
Sin embargo, las condiciones pueden agravarse y los gastos económicos pueden aumentar si el ahorrador tiene problemas de salud o de trámites legales como un divorcio, pues enfrentará una carga financiera fuerte, advirtió el CEO de la administradora de fondos Old Mutual México, Julio Méndez.
“Su ahorro de la afore no le será suficiente porque lo que ahorre dependerá de los años que estuvo cotizando en el Seguro Social. En promedio una persona se jubilará con el 15 o 30% de su último sueldo ”, detalló.
Pero no todo está perdido, las personas que trabajan en el sistema formal, tienen tres maneras de ahorrar para tener un retiro digno. Aunque muy pocas veces las tres maneras convergen:
La primera es el ahorro obligatorio que se destina a través de la afore y que se compone de una aportación tripartita (empresa, empelado y gobierno). Equivale al 6.5% del ingreso del trabajador.
La segunda opción se da sólo si la empresa le ofrece al empleado como prestación un Plan Privado de Retiro –es un sistema en el que él empleado pone un porcentaje de su salario y la empresa otro tanto--. Dicha prestación es deducible de impuestos hasta el 50% para las compañías.
“Solo 2,300 empresas en México ofrecen Planes Privados de Retiro, entre ellas Cemex, Vitro y Microsoft”, dijo Méndez.
La tercera opción se trata del ahorro voluntario y éste puede hacerse a través de un Plan Personal de Retiro (PPR). El cual se contrata con un banco, una aseguradora o una casa de bolsa.
Actualmente y hasta la declaración anual del 2016 los Planes Personales de Retiro tienen un tope de deducción de cuatro salarios mínimos generales anuales o del 10% total de los ingresos del trabajador, el monto que resulte menor.
“ A partir del primero de enero del 2016, (los PPR) se podrán deducir hasta cinco salarios mínimos (unos 127,932.50 pesos) sin exceder el 10% de los ingresos del ahorrador y esto aplicará en la declaración anual 2017 ”, explicó Julio Méndez.
El monto con el que un pequeño inversionista puede comenzar su ahorro en un PPR es de 1,000 pesos mensuales, aseguró el CEO de Old Mutual.
Las inversiones hechas en renta fija y con el único fin del retiro no pagarán impuestos cuando se retiren, a menos de que supere los 2.3 millones de pesos. “El excedente sí pagará impuesto y las inversiones en renta variable también”, agregó Méndez.
Los fondos de inversión cobran en promedio 1% de comisión, los de renta variable entre 1 y 2% al año sobre el monto del ahorro. “Al elegir un instrumento de inversión pregunta por el costo, la estrategia de inversión y su rendimiento histórico”, dijo Julio Méndez.
ABC para elegir un producto a tu medida
1. Elige un producto competitivo: Pregunta si además del rendimiento de tu inversión, cuentas con un seguro de vida, fideicomiso o incentivo fiscal.
2. Busca un asesor financiero que te escuche y explique ya que él te ayudará a detallar tus objetivos de inversión, a tener claridad en tu diagnostico financiero y a conocer tu perfil de inversió.
3. Busca que el operador de tu dinero sea una marca sólida, recuerda que existen casos de fraude como el reciente quebranto de las sofipo Ficrea. Investiga su historia, trayectoria, experiencia y si está supervisada por la CNBV y la Condusef.
