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La evolución de los servicios financieros está en el Open Banking

Open banking ha demostrado ser la tendencia más transformadora de la banca desde la digitalización
mié 09 septiembre 2020 09:04 PM
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Mastercard, como como empresa de tecnología en el ecosistema de pagos, lidera el sector del open banking en todo el mundo

El open banking marca el comienzo de una era en la que las mejores experiencias para los usuarios de la banca estarán presentes en este ecosistema abierto con propuestas de valor ampliadas. México no será la excepción: es probable que esto se traduzca en el aprovechamiento del poder de los datos, a diferentes niveles, para mejorar la calidad de los servicios y productos para los clientes que continuamente exigen soluciones más digitales y fáciles de usar.

La naturaleza del Open Banking radica en la colaboración de bancos, fintechs, comercios y otros miembros de la actividad financiera que atienden a los usuarios, quienes intercambiarán datos de los mismos para ofrecerles servicios más integrados y versátiles.

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En el caso de México, la puerta para el open banking se abrió a raíz de la regulación. Con el mayor ecosistema de fintechs en América Latina, México promulgó en marzo de 2018 la Ley de Regulación de las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley de Fintech) con el objetivo de proporcionar un marco jurídico para las actividades de las fintech y facilitar la innovación en nuevos servicios y productos para los usuarios mexicanos, en particular los no bancarizados y los subancarizados.

En el documento “Descubriendo el valor del Open Banking en México”, elaborado por Mastercard, se explica que este hecho tendrá un impacto en el sistema financiero local. “Los bancos tradicionales de México ya no pueden dar por sentado que estarán al frente de la relación con los clientes. Más bien, deben ganar este estatus ofreciendo una experiencia de vanguardia, productos y servicios diferenciados y precios competitivos. Si no, alguien más los reemplazará (o al menos los eliminará como intermediarios)”, señala el documento.

De esta manera, los bancos más visionarios entenderán el open banking como lo que realmente es: una oportunidad. Al mejorar sus estrategias, los bancos verán que el open banking les permite profundizar su relación con el cliente y crear nuevas oportunidades de crecimiento.

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Los 3 pilares del Open Banking

Si bien la experiencia del open banking varía en diferentes partes del mundo según las especificaciones reglamentarias, existen tres principios comunes:

1. Acceso a los datos. Los bancos comparten los datos del cliente, que incluyen información sobre pagos, cuentas, productos y finanzas, entre los agentes del sistema bancario para que las experiencias sean más fluidas, al establecer conexiones entre terceros, sin tener que ingresar datos de forma manual ni extraerlos de otras aplicaciones (screen scraping).

2. Autenticación de clientes. Los bancos mejoran sus reglas de autenticación de clientes y la gestión de los consentimientos, a menudo en varios sectores, para que sean más estrictas y estén más unificadas.

3. Iniciación de la transacción. Los terceros proveedores (Third Party Provider, TPP) inician los pagos, como pagos de tarjetas, hipotecas y préstamos, así como decisiones de inversiones y compra de acciones, en nombre de los clientes. Es importante anotar que, en este momento, la iniciación del pago no es parte del marco reglamentario de México.

Pronto quedó claro que el éxito estaría ligado a tener la visión y el coraje para sacar el máximo provecho de los datos abiertos. En lugar de esperar que se creara un reglamento sin hacer nada, los bancos comenzaron a ver el open banking como una oportunidad de innovación, competencia, nuevos flujos de ingresos y crecimiento futuro
destaca el análisis de Mastercard

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Aplicación en México

Debido a los cambios fundamentales del open banking, los bancos mexicanos primero deben tener en cuenta todas las posibles estrategias que este sistema ofrece y, luego, evaluarlas en función de la creación de nuevas oportunidades y del fomento de las prioridades corporativas actuales, como los nuevos canales de adquisición y la mejora de la gestión de las relaciones con los clientes (Customer Relationship Management, CRM). A partir de allí, pueden identificar qué estrategia bancaria resulta mejor para su estructura:

A. Banca como servicio. Los bancos ahora pueden trabajar con terceros para diseñar experiencias de usuario en torno a información y servicios rápidos. Los bancos pueden distribuir distintos préstamos y servicios bancarios en cuotas a plataformas de terceros o mercados de productos financieros. Los clientes así pueden seleccionar el banco que ofrece una solución integral, incluida la aprobación, directamente en el sitio.

B. Banca como tercero proveedor. Los bancos también pueden desempeñar el rol de proveedores de servicios de pago mediante la oferta de nuevos métodos de pago. De esta manera, los consumidores tienen más opciones para pagar. Por ejemplo, realizar compras mediante transacciones en tiempo real, directamente de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta del comerciante.

C. Banca como plataforma. Esta alternativa permite a los terceros ofrecer servicios bancarios básicos de “marca blanca” a bajo costo, como, por ejemplo, servicios de verificación, emisión de tarjetas y cuentas, procesamiento de pagos y transferencias de dinero, sin ser un banco. Otros participantes, pueden desarrollar marcas enfocadas en el consumidor sin tener que desarrollar servicios bancarios de forma interna.

Ya sea mediante soluciones internas o adquisiciones y sociedades fintech, el open banking ofrece beneficios para los enfoques más amplios que adoptarán los bancos con respecto a la tecnología. Eso implicará inversiones en otras áreas, tales como marketing, ciberseguridad e incluso reestructuración corporativa. Pero los resultados de ese esfuerzo pronto serán visibles, tanto para la banca como para sus usuarios.

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