¿Qué es la renta vitalicia para el retiro y cómo funciona?
Los trabajadores que comenzaron a cotizar en su Afore, a partir del 1 de julio de 1997, podrán contratar un esquema de rentas vitalicias,
¿En qué consiste esta modalidad? Te lo explicamos
Es un esquema de ahorro donde, a través de un contrato, los pensionados transfieren el saldo de su Afore a una aseguradora, ésta estará obligada a depositar periódicamente una pensión durante toda la vida del asegurado, ofreciéndole una fuente de ingresos hasta el día de su fallecimiento.
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¿Cuáles son sus ventajas?
- Protege a los beneficiarios. Si el afiliado tiene beneficiarios al momento de su fallecimiento, por ejemplo, cónyuge, hijos e incluso padres que dependen económicamente del trabajador, quedarán protegidos mediante esta renta vitalicia.
- Inmunidad a la inflación. Ya que estos productos están pensados para el futuro, su principal característica es que no se ven afectados por la inflación.
¿Cuáles son las desventajas?
- Los recursos que el trabajador acumuló durante su vida laboral en una Afore, serán cedidos completamente a la aseguradora de su elección. Existen 11 opciones en el país.
- En caso de fallecimiento prematuro del pensionado, ningún beneficiario podrá retirar el saldo restante de la cuenta.
- Si bien las rentas vitalicias no son afectadas por la inflación, su monto estará indexado al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), por lo que en caso de que la inversión tenga buenos rendimientos, no habrá incrementos adicionales a la inflación.
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¿Qué determina el monto de una renta vitalicia?
Ahorro. El saldo acumulado mientras el pensionado se encontraba laborando es un factor determinante, ya que entre mayor sea el ahorro, mayor será la pensión adquirida.
- Esperanza de vida. Suponiendo que un hombre se retira a los 65 años y tiene una expectativa de vida de 18 años más, recibirá cada mes la fracción correspondiente al saldo que tiene ahorrado en su Afore.
- Beneficiarios. Si el pensionado tiene beneficiarios, por ejemplo, una esposa menor que él, las mensualidades serán divididas para poder cubrir los pagos mensuales extras destinados a la beneficiaria.
Elección de la aseguradora. Entre más beneficios y convenios tenga la aseguradora que elige el pensionado, se descontarán más costos a la renta vitalicia. Las aseguradoras estimarán el precio de las rentas vitalicias tomando en cuenta algunos cálculos:
Riesgos para las aseguradoras
- Riesgo de longevidad. Las aseguradoras corren un riesgo al tener que cubrir toda la vida del pensionado, para lograrlo, utilizan tablas de mortalidad que reflejen la expectativa de vida de las personas, tomando en cuenta que podrían vivir más años de lo esperado. Por ejemplo, en 1990, la esperanza de vida después de los 65 años era de 16.95 años, para 2030 se espera que sean 20.66 más.
- Riesgos financieros. Al tener cobertura inflacionaria, las aseguradoras deben cubrir factores como la tasa de interés y la inflación. Ya que estas instituciones manejan los saldos pensionarios de los trabajadores para invertirlos, entre mayor sea la volatilidad de los mercados financieros, mayor será el riesgo a cubrir.
- Gastos administrativos. Al ser un intermediario financiero, el manejo de recursos conlleva un gasto para la aseguradora.
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De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), pese a sus desventajas, las rentas vitalicias son una opción para brindar certidumbre a los pensionados y sus beneficiarios. Aunque este producto tiene beneficios a futuro, los interesados deben tomar una decisión informada, ya que su contratación es irreversible y debe tomar en cuenta qué opción se adecua mejor a sus necesidades e intereses.
