La banca tradicional está apostando por unidades digitales para que los clientes no tengan que pisar nunca una sucursal bancaria; sin embargo, aún deben competir con la banca tradicional por el tipo de cuentas y beneficios que dan a los clientes.
Los bancos tienen distintos tipos de cuenta conocidos como N1, N2, N3 o N4. Estas categorías se diferencian por la cantidad de información requerida del cliente, además de que tienen límites de depósito.
Mientras a unas se les permite abrir mediante una app, hay otras que requieren forzosamente que el cliente asista a una sucursal.
Son los bancos digitales como bineo, de Banorte, o Billú, de Afirme, que ofrecen cuentas tipo N2.
Mientras que al cierre de 2023, México contaba con más de 82 millones de cuentas con banca móvil, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), también se contabilizan 1.2 sucursales por cada 10,000 habitantes adultos, según datos del Panorama Anual de Inclusión Financiera 2023, que hace la misma dependencia.
Los datos refieren que la banca múltiple concentró cerca de tres de cada cuatro sucursales que hay en el país, atendiendo en su mayoría a municipios con muy bajo rezago social.
"El regulador tiene que aprobar cada vez este proceso, que cada banco tiene, para poder ofrecer una cuenta con nivel 4, por ejemplo", dice en entrevista Mauricio Ballesteros, director de banca de negocios y personas en Hey Banco, la unidad digital de Banregio.
La cuenta N1 se puede abrir de manera remota o presencial y pide únicamente nombre completo y fecha de nacimiento. El monto de abonos máximos que se puede hacer en este tipo de cuentas es de 750 UDIS (6,083 pesos), de acuerdo con información de la Secretaría de Hacienda. Con este tipo de cuentas no se pueden hacer transferencias bancarias.
La cuenta N2 pide el nombre completo del cliente, fecha de nacimiento, identificación oficial y datos de su domicilio. El monto máximo que puede tener esa cuenta es de 3,000 UDIS (24,333 pesos). Esta cuenta, que es de las más básicas en el mercado permite tener una tarjeta de débito, hacer transferencias bancarias, domiciliaciones y banca móvil.
Hasta diciembre de 2022 había 25.6 millones de cuentas de este tipo, de acuerdo con la CNBV.
Las cuentas N3 y N4 requieren, además de los requisitos de la cuenta N2, CURP, comprobante de domicilio, constancia de persona física, teléfono y correo electrónico. Además, este tipo de cuentas permite tener una chequera.
La diferencia de la cuenta N3 es que el monto máximo de depósitos es de 10,000 UDIS (81,112 pesos) mientras que la cuenta N4 no tiene un límite de depósitos.
El reto de los bancos digitales es que los montos de los créditos que den también serán bajos.
"Cualquier banco que aspire a dar un crédito de arriba de 60,000 pesos no se puede hacer en cuentas N2", añadió. "Un crédito personal estaría topado".
