Solicitar un crédito puede ayudar a lograr una meta o realizar algún plan, ya sea para hacer un viaje, emprender un negocio, comprar bienes, cubrir gastos imprevistos o cualquier razón que se necesite de dinero.
En el mercado existen opciones como los créditos personales y los créditos de nómina, que brindan préstamos según la capacidad de pago.
Pero antes de pedir uno, es importante considerar varios factores para tomar una decisión informada y cuidar de tus finanzas.
“La principal diferencia es que uno está garantizado por el pago del sueldo que está ganando un trabajador, que sería el de la nómina", explica la Maestra Laura Becerra Rodríguez, Presidenta de la Comisión Técnica de Finanzas y del Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México.
Ambos créditos son otorgados por entidades financieras como bancos, sofipos o fintech, pero en el caso de los créditos de nómina, el préstamo depende de la base del salario y suele pagarse directamente de ese ingreso. La recomendación es que el préstamo no supere el 35% de la percepción.
En cambio, “el crédito personal es cuando yo voy directamente al banco, hago el trámite y ya me prestan el dinero, y yo voy a estar pagándoles independiente de mi sueldo”, explica Becerra.
Es decir, el solicitante recibe el préstamo, comprometiéndose a pagarlo independientemente de su ingreso.
Ambas son buenas opciones, sin embargo, la experta recomienda que para contratar un crédito, sea personal o de nómina, el solicitante debe asegurarse que tiene la capacidad de cubrir los pagos, con los intereses señalados, que van entre el 25 al 40% en promedio.
Para ello, recomienda "hacer un comparativo en los diferentes bancos, los tipos de contrato, los plazos y las tasas que manejan. Esa información es pública."
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Codusef) tiene una herramienta para estimar los costos mediante un comparativo.
Se puede modificar el monto de crédito, el plazo de pago y la periodicidad. Las cifras están basadas en información actualizada de las entidades financieras.
En la comparativa determina el tipo de crédito (si es personal o de nómina), la tasa de interés anual, el CAT, el seguro de vida y de desempleo, el pago total y las respectivas tablas de amortización, que representa cómo se distribuyen los pagos durante el plazo elegido.
Algo muy importante que deben investigar es que puedan realizarse pagos anticipados sin que exista alguna penalización. Es decir, si solicitaste tres meses para pagar el préstamo, pero en un mes y medio tienes la posibilidad de liquidarlo, que la entidad financiera no pidan más dinero como penalización por no cumplir con la amortización pactada.
"He visto créditos que en una cláusula dicen: 'No se permiten pagos anticipados.' Eso es un abuso, porque si tienes el dinero, no te dejan pagar", menciona. Que exista flexibilidad puede ayudarte a cumplir con liquidar tu deuda sin afectar más tus finanzas.
Otra cosa que pueden hacer los solicitantes es "checar en la Condusef cuáles son los bancos que tienen más reclamos y cuáles tienen que ver con préstamos. Esa información es útil para evitar problemas", remarca la presidenta de la comisión.
La Condusef cuenta con un Buró de Entidades Financieras con calificaciones de desempeño. Sin embargo, los datos muestran casos de al menos un semestre anterior. Para información más reciente, tiene una herramienta estadística para consultar reportes específicos.
Primero que nada, es vital que las personas evalúen su situación financiera para saber si pueden cubrir los pagos posteriormente. "Es importante que las personas determinen su capacidad de pago antes de adquirir un crédito, porque si ya tienen otros préstamos, esto afectará su historial crediticio."
En ocasiones, se solicitan préstamos para pagar otros créditos. Esto, además de mostrar un síntoma negativo en tus finanzas, puede impactar en el historial crediticio al mostrar que hay falta de liquidez.
Para ello, puedes hacer un presupuesto con tus ingresos y gastos, para verificar la cantidad de dinero que puedes destinar a pagar tu deuda, sin comprometer los demás aspectos que necesitas.
De preferencia, acude personalmente a la institución para solicitar el crédito y lee atentamente los contratos antes de firmar. A pesar de la facilidad que pueden brindar las aplicaciones y medios digitales, también es fácil saltarse el paso de leer las condiciones.
"Regularmente la gente no lee los contratos hasta que viene el pago excesivo o no puede amortizar el capital. Entonces se tiene que remitir al contrato para ver qué firmó."
Pregunta tus dudas y que empleen los conceptos adecuados. Esto te ayudará a tener mejor claridad sobre lo que estarás pagando.
"A veces no refieren la tasa de interés como tal, sino que dicen: 'Te va a dar un pago pequeñito de tanto.' Pero solo estarías pagando intereses, no el capital."
Pon atención en otros conceptos como seguro de vida, seguro de desempleo o pagos por penalización. Existen opciones que no lo solicitan, y otras que establecen sus propios montos. Estos pueden hacer la diferencia para elegir entre uno y otro.
Procura recurrir a entidades reguladas, porque aquellas que no lo están pueden recurrir a prácticas abusivas, como cobros excesivos. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) tiene listado a las instituciones vinculadas, al igual que la Condusef . Acudir a instituciones reglamentadas tendrás una mayor protección contra fraudes.
