¿Conviene adelantar pagos a tu hipoteca?
Cuando tienes una deuda con una tarjeta de crédito y obtienes un ingreso adicional lo mejor es liquidarla, sin embargo, cuando se trata del crédito con el que estás pagando tu casa, la decisión puede o no ser acertada.
Cuando se evalúa la decisión de realizar pagos adelantados a una hipoteca debe considerarse si existe un instrumento de inversión que permita que ese dinero genere un rendimiento que supere el monto de intereses que pagarás en tu crédito hipotecario , también debes considerar las condiciones que se especifican en tu contrato, explica el CFA Institute.
"Es importante que al contratar un crédito hipotecario se cuente con el apoyo de un Broker, ellos conocen las condiciones de cada banco y ayudan a analizar cuál es el que mejor conviene. No todo está en la tasa de interés, también cuenta si se pueden realizar este tipo de aportaciones directo a capital", explica Sandra Hendrix, directora comercial de la consultoría inmobiliaria Coldwell Banker.
El argumento más fuerte para adelantar el pago de una hipoteca es que tendrás un activo sobre el cual puedes pedir prestado o generar ingresos con una venta, si es necesario, expone Robert Stammers, director de Educación a Inversionistas del CFA Institute
"Adelantar el pago es la estrategia más válida si el crédito tiene un interés muy alto, si el ingreso es demasiado volátil o si se es propenso a una enfermedad crónica; sin embargo, si se cuenta con capital adicional es importante no dejar de lado las opciones de inversión que pueden generar un rendimiento atractivo", detalla.
¿Cuándo sí y cuándo no?
Sandra Hendrix afirma que la decisión de adelantar un pago depende de la situación y plan de vida particular, sin embargo, hay algunos escenarios en los que puede ser una decisión acertada:
Adelanta cuando...
1.- Se trate de tu primera propiedad y tengas un salto de ingresos: Si compraste un departamento pequeño y tu ingreso creció suficiente para darte margen para liquidar, adelante. Esto te permitirá concretar la adquisición del primer escalón de tu patrimonio y te dejará con un buen historial para hacerte de una segunda propiedad a través de un crédito mayor.
2.- Tu banco permita hacer pagos a capital: Algunos bancos penalizan el adelanto de pagos a capital o lo cuentan en una gran parte como pago adelantado de intereses, asegúrate que tu contrato contemple claramente las condiciones para pagos adelantados.
Piénsalo dos veces cuando...
1.- Tengas otros gastos en el panorama de mediano plazo: Si tienes una entrada adicional y a la par tienes que pagar la colegiatura de tu hijo que pasa de primaria a secundaria considera si destinar el dinero al pago de la hipoteca es la mejor opción.
"Hay personas que ya viven en su segunda propiedad y cuentan con una hipoteca que les es fácil de pagar y la tienen contemplada, en ese caso es preferible priorizar otros gastos de mediano plazo para mantener un flujo de recursos cómodo", explica Sandra Hendrix.
2.- Cuando encuentres una oportunidad mejor de invertir : Si la tasa de tu crédito no es muy alta puede convenirte más poner ese dinero a trabajar.
"Compara los pagos adelantados con los instrumentos que ofrezcan una tasa de retorno al invertir tu dinero, algunas son mejores que las tasas de interés hipotecario", agrega Robert Stammers.
