ABC para limpiar tu historial crediticio
Las listas negras donde se cree que boletinan a la gente que no paga a tiempo sus deudas, no existen, son un mito. Lo que hay son registros que detallan tu comportamiento crediticio y en las cuales se te otorga una calificación como bueno, regular y mal pagador.
Estas bases de datos que concentran la información son administradas por dos empresas privadas: el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito.
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Ambas reúnen la información que empresas, bancos e instituciones no financieras --como tiendas departamentales o de autoservicio--, así como entidades gubernamentales --como el servicio de agua o el fisco-- les reportan una vez al mes sobre el estatus de tus pagos.
El Artículo 41 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia indica que tienes derecho a solicitar tu informe una vez al año. Esto te servirá para detectar la aparición de créditos que no solicitaste, pagos mal reportados o consultas a tu historial no autorizadas. Si necesitas revisarlo más veces, el costo extra es de 36 pesos.
Círculo de Crédito sugiere que cada seis meses solicites tu reporte. En él podrás observar una ‘palomita’ color verde que indica que tienes tus pagos al corriente, un signo de exclamación en amarillo que significa que tienes un atraso de 1 a 89 días o una ‘cruz’ roja si el atraso es mayor a 90 días o tienes una deuda sin recuperar.
Si tu reputación crediticia es mala, porque no has tenido un buen control de tus finanzas personales o has tenido imprevistos que no han dejado que liquides a tiempo tus deudas, no todo está perdido.
“Puedes pagar el mínimo y se va a actualizar en verde tu calificación en los próximos 10 días. Lo importante es que en los pagos posteriores seas cumplido para que se vea una clara tendencia de que has dejado atrás los impagos”, señala el vocero de Buró de Crédito, Wolfgang Erhardt, entidad que tiene 320 millones de personas físicas y morales registradas.
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Según los artículos 23 y 24 de la Ley, el historial crediticio se puede limpiar sin tu intervención en las siguientes situaciones:
• Deudas menores o iguales a 25 UDIS (142 pesos*), se eliminan después de un año.
• Deudas mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS (2,838 pesos) , se eliminan después de dos años.
• Deudas mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS (5,676 pesos) , se eliminan después de cuatro años.
• Deudas mayores a 1000 UDIS, se eliminan después de seis años siempre y cuando: sean menores a 400,000 UDIS (2.3 millones de pesos aproximadamente), el crédito no se encuentre en proceso judicial y/o no hayas cometido algún fraude en tus créditos.
Si no puedes pagar ni el mínimo, lo mejor es que acuerdes una reestructura con tu prestamista.
Pero si tienes un crédito que no reconozcas, tienes derecho a ingresar dos reclamaciones al año a través del Buró de Crédito o el Círculo de Crédito. Solo debes descargar el formato que viene en su página, llénalo y envíalo con las siguientes específicaciones:
1) Identifica bien el problema: “En mi tarjeta de crédito número XXX, hay una deuda que me está cobrando la compañía XXX por un monto XXX”.
2) La solución que deseas: “Quiero que se elimine esa deuda que no reconozco”.
3) Envía copia de tu credencial IFE vigente por los dos lados o pasaporte.
4) Recibirás un folio y en 29 días hábiles una respuesta de la entidad.
Wolfgang Erhardt explica que hay tres tipos de respuesta, en el mejor de los casos el Buró de Crédito o el Círculo de Crédito borrarán esa nota mala y modificarán tu calificación. Envían un reporte actualizado sobre tu historial a ti y a las entidades financieras con las que en los últimos seis meses intentaste obtener un financiamiento.
En el segundo caso recibirás la evidencia (de la entidad prestamista) donde indica que sí eres tú el deudor. Si aún así no estás de acuerdo puedes volver a impugnar.
La tercera vía es acudir directamente con la Condusef, Prodecón o Profeco para hacer la aclaración y pedir la intervención de abogados en el caso. Para personas físicas, sus servicios son gratuitos.
También puedes contratar otro tipo de servicios que complementan al reporte de crédito como es el ‘score’, esta cifra indica la probabilidad de pago que un cliente tiene en los próximos 12 meses. El rango va desde 400 hasta 850 puntos en el Buró de Crédito y desde 300 hasta 850 puntos en Círculo de Crédito.
“Mientras mayor rango tengas, mayor probabilidad de pago tendrás en el futuro y mejor es la tasa de interés que te van a dar en nuevos créditos porque tu nivel de riesgo es menor ”, explica Wolfgang Erhardt.
Para mantener tu historial y tu score en números positivos fíjate en las fechas de corte de tus créditos y págalos puntualmente, porque un día de retraso afecta tu calificación.
*El valor de la UDI fue tomado el 17 de febrero de 2017 a 5.675312 pesos, según datos del Banco de México.
