Tu deuda hipotecaria crecerá pese a la reforma a la Ley del Infonavit

Las modificaciones a la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) afectan negativamente a los empleados que tienen una hipoteca o quieren tramitar por primera vez su crédito hipotecario, advierten expertos.

El martes pasado, el Senado de la República aprobó la reforma a los artículos 39, 44 y 55 de dicha Ley, en la que se elimina de los créditos hipotecarios la base de Veces Salarios Mínimos (VSM) y se sustituye por la Unidad de Medida y Actualización (UMA), además se generará una estrategia que dará mejores rendimientos a la subcuenta de vivienda de los trabajadores.

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“Pese a la desindexación, el incremento a la deuda anual de los créditos será la inflación equivalente a la UMA, lo que no resuelve el problema del crecimiento de las deudas hipotecarias”, explicó el director general de Tu Hipoteca Fácil, Fernando Soto-Hay Pintado.

De acuerdo con la reforma a la Ley, los créditos que se encuentren firmados en Veces Salarios Mínimos se actualizarán anualmente con el incremento que resulte menor entre el salario mínimo y la UMA.

“Seis millones de familias –unas 24 millones de personas— año con año siguen incrementando su deuda hipotecaria, esto se debe a que la forma en que están diseñados los créditos del Infonavit impiden que la amortización de crédito que se da durante el año sea suficiente, igual o mayor al incremento que van a tener en su deuda el año siguiente”, detalló Soto-Hay.

A eso se le llama una capitalización negativa, cuando las personas deben más, después de que pagaron puntualmente todo el año pasado. Esto seguirá sucediendo aunque los créditos y las deudas se actualicen con base en la UMA.

Habrá mejores rendimientos, pero no te va a alcanzar

El Infonavit tiene una segunda función: la de administrar los recursos de la subcuenta de vivienda de los trabajadores.

Según el artículo 39 de la Ley, el rendimiento que debe dar esta cuenta debe ser superior al incremento del salario mínimo en la Ciudad de México.

Si la unidad de referencia se cambia a la UMA, aún es poco el rendimiento comparado con el nivel de inflación que sufren los inmuebles anualmente, por lo tanto les es casi imposible a las familias adquirir una vivienda, explican los expertos.

Sin embargo, uno de los puntos a favor de esta medida es que el rendimiento de la subcuenta de vivienda no se devaluará, pues aumentará conforme aumente la inflación, dijo el Director de Negocios de Creditaria, José Luis Salazar.

Este efecto positivo sólo se dará si las empresas hacen las aportaciones reales al Infonavit y no declaran bajos sueldos para sus trabajadores.

“Si las empresas siguen con sus malas prácticas, aunque el Instituto logre dar mejores rendimientos, éste se calculará en función del bajo salario con el que la empresa tenga cotizando al trabajador”, explicó el experto de Creditaria.

De acuerdo con Salazar, del 100% de las personas que quieren comprar una vivienda, el 65% no estará en capacidad de adquirirla, aún con el préstamo que le haga el Instituto.

La inflación se transfiere a la UMA, pero también se le transfiere al bien inmueble y ésta puede ser hasta del doble. El año pasado en los inmuebles de la ciudad de México, la inflación fue del 9%.

Para ambos especialistas lo mejor es que el Infonavit otorgue o sustituya los créditos de UMA a pesos; sin embargo, las modificaciones a la Ley del Infonavit planteadas por el Senado esta semana no abordan el punto.

El año pasado, el Instituto comenzó a sustituir hipotecas a pesos, según sus últimas cifras sustituyó casi 1,000 hipotecas, pero el proceso ha sido lento y por una rigurosa selección de candidatos.

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La solución

Para los especialistas lo ideal sería que aquellos trabajadores que tengan un crédito con el Infonavit, lo cambien a pesos a través de un banco. O que adquieran su crédito Cofinavit (donde la deuda se reparte entre el Infonavit y el banco).

Salazar explicó:

El banco te da crédito en pesos, a tasa fija y no se incrementa ni la tasa ni el monto de la deuda con el tiempo. Por su parte, en el cofinanciamiento, la mayor aportación del crédito la lleva el banco, el crédito de Infonavit es menor, aumenta tu capacidad de compra, puedes sacar tu saldo de la subcuenta con mayor rendimiento y las aportaciones patronales (una vez que acabes de pagarle al Infonavit) se irán al pago del crédito bancario.

Las modificaciones a la Ley del Instituto aún esperan la aprobación de la Cámara de Diputados en los próximos días.