Hipoteca inversa, ¿una opción más para tu retiro?

De aprobarse la reforma al Código Civil de la Ciudad de México para crear la figura de hipoteca inversa, los adultos mayores de 60 años tendrían una opción más para obtener ingresos extra para su retiro, dice José Manuel Delgadillo, diputado del Partido Acción Nacional (PAN).

Este esquema permitirá a los adultos mayores tener una vejez digna, argumenta el legislador en entrevista para Expansión, pues los apoyos y pensiones a los que tienen acceso actualmente no les alcanzan para su manutención, atención médica y, además, pagar los costos que genera su vivienda como el pago del predial, agua y luz, entre otros gastos.

“La hipoteca inversa le permite al adulto mayor hipotecar su vivienda, terreno o bodega. El banco, a cambio, le dará una mensualidad, con lo que tendrá liquidez para afrontar sus gastos. En garantía de este crédito se queda el inmueble”, explica el diputado de la delegación Benito Juárez.

El esquema suena atractivo para las personas que no cuentan con un apoyo adicional más que su pensión o que viven solas y no tienen a quién heredar sus bienes, sugiere Delgadillo. Quien opte por este esquema, no se debe preocupar por perder su casa, pues el banco solo podrá hacer el cobro del inmueble hasta que el adulto mayor fallezca.

“Si los hijos o nietos quisieran recuperar la propiedad, tendrán 10 meses para decidir si se la recompran al banco o dejan que él haga válida la garantía”, detalla el diputado.

Las generalidades de la ley están puestas sobre la mesa, la Asamblea Legislativa de la Ciudad de México solo espera las modificaciones o aprobación inmediata del jefe de gobierno, Miguel Ángel Mancera, y posteriormente su publicación en la Gaceta Oficial a mediados de diciembre. El ejecutivo local tiene 60 días hábiles para aprobar la iniciativa -promovida por el diputado José Manuel Delgadillo- que fue votada por los legisladores locales el 30 de septiembre pasado.

Las condiciones del crédito, la tasa de interés y el monto topado o porcentaje del precio de la vivienda que pagaría el banco, lo tiene que determinar cada institución financiera.

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Para Fernando Soto-Hay, director general de la firma de brokers hipotecarios Tu Hipoteca Fácil, este esquema representa un riesgo para los adultos mayores. Pues los bancos solo pagarán entre 50 y 60% del valor de la propiedad. Esa cantidad será insuficiente para vivir 15 o 20 años más.

“El beneficio del préstamo sería marginal (mínimo) porque el valor de los inmuebles en México aún es muy bajo”, señala.

Por ejemplo, si la persona de la tercera edad tiene una propiedad de 1 millón de pesos, el banco le prestará solo 600,000 pesos. Si el banco le da una mensualidad de 5,000 pesos, el dinero le alcanzará para vivir solo 10 años. Esto sin contar la inflación, algún gasto de emergencia que ocurra o los costos de su salud.

El esquema ya se aprobó en el Estado de México, Sonora y Jalisco desde 2014, pero hasta el momento no se ha ejecutado porque los bancos no ofrecen el producto. En España, Inglaterra, Bélgica, Costa Rica y algunas entidades de Estados Unidos ya lo practican, en éste último país el esquema está disponible para las personas que tengan 62 años o más.

Soto-Hay asegura que las hipotecas inversas no son viables ni rentables para los bancos por dos factores: no administran inmuebles y la recuperación de estos les resultará más costosa que la plusvalía que genere la vivienda a través del tiempo.

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“La mejor opción para una persona mayor es vender su casa, sacarle la mayor rentabilidad posible, meter el dinero al banco, pagar la renta de un lugar más pequeño y gastarse el dinero que sobre. Las personas deberían morirse sin ningún activo y siendo felices”, recomienda Soto-Hay.

La iniciativa del PAN establece los siguientes requisitos para ser sujeto de una hipoteca inversa:

1) Tener 60 años cumplidos o más.
2) Ser dueño de un inmueble y tener los documentos que lo acrediten.
3) Que el inmueble no tenga algún pago retrasado o esté hipotecado.
4) No se revisará el buró de crédito del solicitante.