4 tips de crédito para la cuesta de enero
CIUDAD DE MÉXICO (Expansión).- Por comprar regalos, aprovechar rebajas o gastar en salidas a restaurantes y bares, tus finanzas se desequilibran en diciembre. Y no eres el único al que le sucede. Una encuesta realizada por la firma De las Heras Demotecnia reveló que 49% -de 500 entrevistados- comenzó el año endeudado. De ellos, 35% admitió que no cuenta con dinero para enfrentar la cuesta de enero y pedirá un préstamo.
En el mercado existen diferentes productos financieros que podrías considerar para terminar con las deudas, como los créditos de nómina, los personales con bancos o empresas de crowdfunding y los préstamos prendarios. Es importante que consideres que en 2019 el dinero va a ser más caro, afirma Mario Di Costanzo, asesor financiero y ex presidente de Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). “Si bien es cierto que hay créditos a tasa fija, existirán aumentos en la tasa de interés de todos los productos financieros derivados de los movimientos en la tasa del Banxico. Esto puede impactar entre 1 y 2%”, explica.
Créditos de nómina
Representan 23.6% del portafolio de créditos de la banca, según datos del Banco de México. Estos pueden ayudarte a pagar tus deudas, pero hay una desventaja: cada quincena el banco te quita automáticamente parte de tu salario. El monto mínimo es de 1,500 pesos y el máximo es de 500,000 pesos. Mientras que la tasa promedio de interés es de 24.4% a un plazo de seis a 60 meses.
La Condusef detalla que el Costo Anual Total (CAT) promedio de los créditos de nómina que se ofrecen en el mercado es de 34.3%. El más bajo comparado con los créditos personales (40.6%) y las tarjetas de crédito (53.9%).
“Puedes acercarte al banco donde tienes tu cuenta de nómina. Hay que tener mucho cuidado con las letras chiquitas", dice Abraham Vergara, especialista en finanzas personales y académico de la Universidad Iberoamericana. "Busca préstamos a tasa fija porque si es a tasa variable puede que siga incrementando, pues se espera que durante el año la tasa de interés (del Banxico) cambie”.
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Préstamos personales
Los montos y los plazos son los mismos que en los créditos de nómina, la única diferencia es que el banco no tomará de manera automática el pago. Para obtenerlo debes cumplir con una lista de requisitos: un pagaré, un aval, comprobar ingresos mensuales y, en algunos casos, una garantía prendaria.
Por un préstamo de 20,000 pesos a seis meses, la mejor opción la ofrece HSBC, de acuerdo con el comparador de productos financieros de Condusef. El banco otorga una tasa anual de 31.99%, con lo que terminarás pagando 22,058 pesos. En el otro extremo está Financiera Kronos, que ofrece préstamos a tasas de 82%, con la que pagarás 26,300 pesos.
Antes de solicitarlo, los especialistas recomiendan que realices un presupuesto para saber cuál es el total de tu deuda y pidas el préstamo exactamente por ese monto. No menos y no más de eso.
Crowdfunding
Otra opción que tienes es el financiamiento colectivo. En los últimos años, el número de plataformas que ofrecen préstamos online ha aumentado de manera exponencial. Según información de la organización Finnovista, de las 334 empresas fintech que operan en México, 73 se dedican a otorgar créditos, entre ellas están Prestadero, Yotepresto.com, La Tasa, Doopla y Afluenta.
Estas instituciones, recién reguladas por las autoridades, ofrecen tasas entre 10 a 29% de interés. “Con estas plataformas ya puedes solicitar un monto a la medida, con la mejor tasa, en internet, sin aval, sin enganche, con tasa fija. Lo anterior hace que las personas se fijen más en los beneficios de este producto”, afirma Luis Rubén Chávez, director general de Yotepresto.com.
Los mínimos requisitos y las herramientas tecnológicas que utilizan permiten que se otorguen las aprobaciones y depósitos en plazos de aproximadamente 48 horas. Los créditos que ofrecen van desde los 1,500 hasta los 300,000 pesos.
Di Costanzo y Vergara aconsejan evitar los denominados préstamos exprés. Las empresas que los ofrecen solicitan anticipadamente dinero por concepto de comisiones por apertura o pagar una fianza para gestionarlos. Además, no están registradas al Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros, no son entidades constituidas como instituciones financieras y, en caso de incumplimiento, la Condusef no podrá ayudarte.
Préstamos prendarios
Para estos necesitas presentar el artículo a empeñar y una identificación. La prenda será valuada y se te avisará el monto del préstamo que se otorgará por ella. La sugerencia es que compares y elijas la que ofrezca un mayor monto y menor tasa de interés. El rango de tasa anualizada de interés que tienen las casas de empeño -como Nacional Monte de Piedad, Prendamex, Prestaprenda, Montepío Luz Saviñón- va desde 52 hasta 88%.
El estudio El Préstamo Prendario en México, elaborado en 2017 por el especialista en el sistema financiero Pablo Cotler, detalla que el sector financia alrededor de 13 millones de personas al año, otorgando créditos por un total de 42 millones de pesos. Según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) existen 10,506 establecimientos que ofrecen préstamos prendarios y operan en 993 municipios.
