OPINIÓN: ¿Cómo debe estar compuesto tu fondo de imprevistos?

Nota del editor: Herminio Padruno es director de Estrategia de la Operadora de Fondos GBM. Es Licenciado en Finanzas por parte de la Universidad Iberoamericana. Las opiniones en esta columna pertenecen exclusivamente al autor.

(Expansión) – Un fondo de imprevistos es para lo inesperado y lo no anticipado.

Nadie puede estar seguro de qué nos depara el futuro, pero la historia nos dice que prácticamente todos nosotros, en algún momento de nuestras vidas, vamos a tener algún imprevisto al cual habrá que hacerle frente y que, en la gran mayoría de los casos, traerá consigo un desembolso de dinero que puede afectar de gran manera nuestras finanzas personales, descuadrando nuestra vida financiera por muchos años.

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Por descuadrar nuestra vida financiera me refiero a que si, por ejemplo, no tenemos el dinero suficiente para hacerle frente a ese imprevisto, tendremos que recurrir a pedir préstamo, el cual nos compromete a hacer pagos mensuales que podrían mermar nuestra capacidad de ahorro y de inversión en el futuro, ya que probablemente una buena parte de nuestros ingresos los tendríamos que destinar al pago de dicho préstamo.

¿Qué se considera como un imprevisto? Por imprevisto nos referimos a alguna reparación mayor que le tengamos que hacer a nuestra casa o coche, algún gasto médico inesperado o un accidente que requiere un desembolso mayor, y así nos podemos seguir con la lista.

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Lo importante es tomar en cuenta que el fondo de imprevistos no es para vacaciones inesperadas, compras imprevistas o salidas no planeadas. Es muy importante que definamos bien esto, ya que, al definirlo y reconocerlo, se vuelve más difícil que usemos ese dinero para fines diferentes a los establecidos.

Entonces, tomando en cuenta lo anterior, nos damos cuenta de que un fondo de imprevistos es importante para todos nosotros, no importa la edad, estado de salud, riqueza, etc. Siempre tenemos que estar preparados para poderle hacer frente, en la medida de lo posible, a cualquier situación que se nos presente, y que esto no signifique un descalabro para nuestras finanzas personales.

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Las preguntas entonces que todos nos deberíamos de estar haciendo son:

• ¿Cómo hago un fondo de imprevistos?
• ¿Cuánto dinero debo de tener en el fondo?
• ¿En qué debería de estar invertido ese dinero?

Una de las formas más sencillas, eficientes y efectivas para armar un fondo de imprevistos es haciéndolo a través de un fondo de inversión, ya que estos te permiten poder disponer de tu dinero de manera rápida y sencilla, dándote las herramientas necesarias para que puedas aportar dinero de manera recurrente y con visibilidad absoluta de tu ahorro.

nullRespecto a cuánto dinero debemos de tener en ese fondo, si bien no hay una respuesta exacta -ya que la cantidad de imprevistos que podríamos tener que afrontar es enorme y varía mucho el dinero que puede demandar uno u otro-, la gran mayoría de los expertos en este tema considera que nuestro fondo de imprevistos debería de ser de entre tres y seis meses de nuestros gastos recurrentes; es decir, comida, transporte, renta y mantenimiento, colegiaturas, etc.

Lo importante es que conforme vamos avanzando en nuestras vidas, hagamos constantemente una revisión de estos gastos para ver si es necesario incrementar la aportación.

Dadas las particularidades del uso que le podríamos dar a los recursos del fondo de imprevistos, ese dinero debería estar invertido, primero que nada, en activos de alta liquidez; es decir, si queremos el dinero en el momento, debemos estar seguros de que podemos disponer de él.

Segundo, dado que el fin último de ese fondo no es la generación de valor en el tiempo, el dinero debería de estar invertido en instrumentos de bajo riesgo como lo son algunos productos de renta fija, los cuales, si bien si generan un rendimiento para hacerle frente en buena medida a la inflación, lo hacen con mucho menor riesgo y volatilidad que otros productos de inversión como la renta variable.

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Lo que la mayoría de las personas acostumbra es tener un fondo de imprevistos, ya sea en una cuenta bancaria o teniendo el dinero en efectivo en sus casas. Estas opciones pueden llegar a ser peligrosas porque al tener la cuenta en el banco podemos perder la inflación que se da mes con mes. Por otro lado, tenerlo en efectivo comparte las mismas características que el tenerlo en una cuenta bancaria, solo que entran en cuestión temas de seguridad y manejo del efectivo mismo.

Por último, me gustaría terminar mencionado dos factores muy positivos que derivan del hacer un fondo para imprevistos. El primero es que nos ayuda a tener finanzas personales más sanas; por un lado, al formarlo tenemos que analizar nuestros gastos (y probablemente encontremos algunos que sean innecesarios o exagerados), y por otro, estaríamos formando el hábito del ahorro. La mejor manera de crecer nuestro fondo es a través de aportaciones recurrentes.

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El segundo factor es que podríamos considerarlo como un primer paso para empezar a ahorrar e invertir en un fondo en el que la meta no sea afrontar un imprevisto, sino generar un patrimonio de mayor tamaño en el largo plazo, tener suficiente dinero para disfrutar del retiro con el que soñamos o para cualquier otro objetivo de vida donde la planeación financiera, el ahorro y la inversión sean los componentes primordiales.

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