Los seguros de los créditos hipotecarios no alcanzan para pagar daños por sismo
Después de los sismos de septiembre, las inconsistencias en las pólizas de seguros de daños de los créditos hipotecarios salieron a flote. Para los bancos y los acreditados hay malas noticias: la suma asegurada que se contrató en estos seguros no alcanza para liquidar la deuda que dejó la pérdida total de un inmueble.
“La falla de estas pólizas es responsabilidad de los bancos, quienes diseñaron y aceptaron esos productos”, dijo en entrevista con Expansión Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). "Son ellos los principales interesados en que en un siniestro se cubra el total de la deuda".
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De acuerdo con el funcionario, el contrato de crédito hipotecario establece que el seguro de daños tiene que mantener el valor de restitución de la garantía. Es decir, el valor del departamento o bien inmueble que se haya adquirido.
"En las pólizas que hemos detectado, la suma asegurada es el valor de construcción y excluye lo no destructible (terreno y los cimientos)”, comentó Di Costanzo. Por lo que el asegurado se quedará sin departamento y con un pasivo.
Uno de los casos analizados por la Condusef es el de un departamento que costó 2.5 millones de pesos. El afectado pagó 30% de enganche (600,000 pesos) y adquirió una deuda de 1.9 millones de pesos. La póliza debería cubrir el inmueble por 2.5 millones de pesos, o al menos por los 1.9 millones que le debe al banco, pero -según Di Costanzo- la póliza dice que la suma asegurada es por 1.5 millones de pesos.
Aunado a lo anterior, el asegurado tendrá que pagar un coaseguro de 20% (300,000 pesos) y un deducible de entre 2 y 3% de la suma asegurada.
“El seguro pagará aproximadamente 1,150,000 pesos, dejándole al acreditado todavía una deuda con el banco de 750,000 pesos", explicó el funcionario.
El funcionario advirtió que esta situación no será aceptada por la Condusef y los usuarios no pagarán esa deuda. “Las aseguradoras o los bancos, o los dos, tendrán que asumir ese pasivo, pero los acreditados no. Lo que se estipula en la póliza es irregular, jurídicamente no se cumple con la naturaleza del seguro de daños”, dijo.
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El representante de Condusef reveló que ya ha platicado con la Asociación de Bancos de México y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros para solucionar el problema, pero no han llegado a un acuerdo final. De ser necesario, adelantó, la comisión llevará a cabo una acción legal colectiva para la defensa de los usuarios.
Hasta la publicación de este texto, la Asociación de Bancos de México y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros no emitieron alguna postura al respecto.
De los 60 casos que han llegado a la Condusef, nueve tienen este problema. “No es un caso generalizado”, dijo Di Costanzo, sin embargo, es necesario que las personas revisen su contrato de apertura del crédito y su póliza de seguro de daños para saber hasta qué suma están amparados. Si no tienen estos documentos, deberán pedirlos al banco y, en caso de no obtenerlos, tendrán que acudir a la Condusef.
El funcionario pidió a los acreditados no firmar ninguna indemnización por parte de las aseguradoras, hasta no revisar sus pólizas con la comisión. La solución a esta problemática es que los bancos revisen sus pólizas y ajusten la suma asegurada al valor del avalúo de la propiedad o del total del crédito otorgado, agregó.
