Ahorro para retiro a través del celular incluirá más Afores
La Comisión Nacional de Ahorro para el Retiro desarrolla la segunda versión de su aplicación para dispositivos móviles, a fin de que con ella más trabajadores puedan gestionar los recursos de su Afore desde su teléfono inteligente.
Actualmente las empresas Afore XXI Banorte, Afore Sura, Profuturo GNP, PensionISSSTE, Invercap e Inbursa forman ya parte de la aplicación móvil de la Consar.
Así, los clientes de esas seis administradoras pueden llevar un mejor control de su cuenta de ahorro para el retiro y pueden incluso realizar traspasos voluntarios a fin de incrementar el monto de su pensión desde sus dispositivos móviles.
Ahora, la Consar espera que con su nueva versión, cuatro afores más: Afore Citibanamex, Afore Metlife, Principal Afore y Afore Banco Azteca, se incorporen a la aplicación móvil a fin de que sus usuarios también tengan la posibilidad de controlar su cuenta individual para el retiro desde su smartphone.
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“Estamos desarrollando más funcionalidades” para la segunda versión, dijo Carlos Marmolejo, vicepresidente operativo de Consar, en una entrevista telefónica sobre la actualización que planean lanzar la entidad a la aplicación, mejor conocida como Afore Móvil, a finales de 2017.
La primera versión, que lanzaron las autoridades a finales de agosto , incluyó alrededor de 73% del total de los recursos para el retiro que administran las Afores en México. Con la adición de cuatro empresas, quedarán ya casi todos los recursos de los trabajadores a su disposición desde sus teléfonos móviles.
La única Afore de las 11 que conforman el sistema que no ofrecerá ese servicio a través de Afore Móvil sería Afore Coppel.
Por otra parte, Marmolejo defendió la posibilidad que ofrece la aplicación de la Consar a los trabajadores de ahorrar con cargo a su tarjeta de crédito.
Esa posibilidad ha sido criticada por diversos economistas por el alto costo que podría representar para un trabajador el endeudarse con su tarjeta de crédito para ahorrar en su cuenta de ahorro para el retiro.
Esto porque los intereses que pagaría al banco por el uso de la tarjeta serían mayores a los que recibiría de la Afore. En otras palabras, el diferencial de tasas de interés, que se da con cualquier combinación de tipo de tarjeta o de rendimiento de Afore, terminaría perjudicando al trabajador, en lugar de ayudarlo.
“Queda la pregunta de por qué permitir el uso de tarjetas de crédito en primera instancia, sin proporcionar ninguna advertencia a los trabajadores de los riesgos potenciales de financiarse a una tasa de interés tan alta para obtener con ello una tasa de rendimiento neta significativamente menor”, escribió el economista Rodrigo García-Verdú, en Foco Económico, un blog de análisis para economistas, agregando que el problema es además grave por la poca cultura financiera que existe en general en el país.
Ante esta crítica, Marmolejo dijo que los usuarios que han usado las tarjetas de crédito para financiar el ahorro no están incurriendo en endeudamiento ya que en la mayoría de los casos pagan el saldo total que deben en su tarjeta antes o en la fecha límite a fin de no incurrir en endeudamiento que los obliga a pagar una tasa de interés, sino sólo a aprovechar el método para ganar unos cuantos puntos porcentuales de interés en su afore mientras pagan el saldo de su tarjeta.
En ese sentido, el funcionario dijo que desde la perspectiva de Consar los trabajadores que están hoy día usando la aplicación son quienes mayores conocimientos tienen del sistema financiero y por lo tanto reconocen los riesgos y costos de usar una tarjeta de crédito para fondear un aumento a su pensión.
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Alguien que usa el “ahorro voluntario para su futuro se vuelve, un poquito, un ahorrador más sofisticado, se vuelve no un ciudadano normal, sino que es un ciudadano que hoy tiene más información porque tomó conciencia sobre la necesidad de ahorrar”, agregó Marmolejo. “Es un ahorrador que tiene un gramo más de conocimiento en temas financieros. . . es un ahorrador que no se va a endeudar para ahorrar”.
Claro que queda la duda de porqué Consar optó por incluir este tipo de financiamiento en su aplicación móvil ya que, a pesar de las explicaciones de Marmolejo, podría representar en una pérdida para los trabajadores que lo usen.
En ese sentido, el funcionario de Consar dijo que se incluyó la opción a fin de darle al trabajador todos los medios posibles para ahorrar, incluyendo las tarjetas de crédito.
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Esto a pesar de los riegos que conlleva y por los cuales las autoridades del sistema de ahorro para el retiro decidieron acotar el uso de las tarjetas de crédito, como son los límites a los montos o al número de transacciones que pueden realizar los trabajadores, para financiar sus pensiones.
La idea es que los usuarios no “tengan disculpas para no ahorrar”, agregó Marmolejo, añadiendo que hasta ahora ningún usuario ha rebasado el límite de cinco cargos mensuales con montos máximos de 200 pesos por transacción.
El funcionario dijo que Consar no fomenta el ahorro a través de tarjetas de crédito ya que estas deben verse solo como un método de pago.
Además, las operaciones para incrementar el ahorro a través de tarjetas de crédito sólo han representado hasta ahora 2% de todas las transacciones que se han registrado a través de Afore Móvil.
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El funcionario agregó además que Consar monitorea el uso de la aplicación para conocer los patrones de los usuarios y de ser necesario tomar las medidas correctivas necesarias.
Además de incluir a más Afores, la nueva aplicación móvil también permitirá la transferencia de cuentas de ahorro de los trabajadores de una a otra Afore, algo que por el momento no puede hacerse.
Claro que cuando se permita, el usuario tendrá, al final del proceso, que contactar a su representante para poder concluir la operación de traspaso.
