En camino a tu retiro debes saber que ni tu jefe, ni gobierno, ni hijos o incluso tus ahorros en la Afore (Administradora de Fondo para el Retiro) serán tu salvación.
“El retiro es algo individual y personal. Tú eres el responsable de la calidad de retiro que vayas a tener, no es responsabilidad del gobierno, del patrón, ni de los hijos”, dijo a Expansión Paulina Casso, autora del libro WTF con el retiro.
Entre otras recomendaciones, la autora comentó que no es bueno confiar tu retiro a las Afores. “Son un gran paso para ahorrar, pero no va a ser tu salvación”.
Los trabajadores formales bajo la Ley de 1997 que no hicieron aportaciones voluntarias a su ahorro para el retiro, reciben una pensión de 30% de su último salario. Con la reforma de 2020 al sistema de pensiones, que establece un amento gradual de las aportaciones patronales, para llegar a 15% en 2030, el monto de retorno será de alrededor de 70%.
“Tienes que buscar la forma de complementar tu retiro, ya sea con un plan personal de retiro (PPR) o invirtiendo en algún instrumento que te dé rendimientos porque ahorrar debajo del colchón o en el banco no son opciones”, asegura Casso, quien en su libro ofrece una guía del ahorro para el retiro.
El mejor momento para empezar a ahorrar para tu retiro es hoy. “La edad hace toda la diferencia. Entre más temprano comiences a ahorrar, mejor preparado vas a estar para el retiro”, aseguró Paulina Casso.
Puedes utilizar las calculadoras del sistema de ahorro para el retiro (SAR) o de las Afores para tener una idea más clara de lo que tienes que ahorrar hoy para tener el futuro que deseas.
Si bien el ahorro es importante, como un primer paso para el retiro, no es suficiente. Se tiene que complementar invirtiendo en instrumentos que ofrezcan rendimientos que te permitan ganarle a la inflación.
Entre los errores más comunes de la gente al hablar del ahorro para el retiro están gastar más de lo que están ingresando, invertir en instituciones que no están reguladas por las autoridades y pensar que el retiro está muy lejos como para preocuparte. Lo ven tan lejano que no toman ninguna acción el día de hoy, detalló Casso.
“Ahorrar para el retiro no significa vivir una vida precaria en el presente y no darte gustos, se trata de llevar un balance y darte gustos y consentirte, pero también de destinar una parte de tu dinero para invertirlo”, subrayó la autora.
“Si no tenemos la conciencia de cuidar a ‘nuestro yo del mañana’, nadie más la va a tener. No hagas que tu ‘yo del futuro’ sufra por lo que hagas, o lo que no hagas, el día de hoy”, agregó.
La tecnología ahora te permite domiciliar tanto tus aportaciones voluntarias a tu Afore como a un plan personal de retiro, también cuentas con AforeMóvil y Millas para el retiro, que te ayudan a ahorrar.
Para poder ahorrar es necesario que cuentes con un presupuesto. Esto te permitirá saber con exactitud cuánto ganas al mes y cuanto gastas. La recomendación es destinar 30% de tu ingreso para el ahorro.
Con ese ahorro, explicó Casso, lo primero que tienes que hacer es formar un fondo de emergencias de al menos tres meses de tu sueldo. Una vez que lo tengas, puedes comenzar a ahorrar e invertir.
"Hay personas que dicen ‘no me alcanza. No puedo ahorrar’. En ese caso, hay que ver qué gastos podemos recortar, siempre hay cosas. Por ejemplo, una ida al cine, el café; esos gastos hormiga que, sin darte cuenta, hacen que el dinero vuele y destinarlo al ahorro para el retiro", explicó la autora.
Si nunca te has acercado a una Afore o a una institución financiera y quieres contratar un plan personal de retiro o invertir en uno de los muchos instrumentos que hay disponibles, puedes seguir estos consejos.
Verifica que la institución de tu elección esté registrada y cuente con el aval del Sistema de Administración Tributaria (SAT) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) . En México hay 45 instituciones autorizadas.
Una vez que sabes que estás con un ente regulado, pregunta por los rendimientos -tienes que saber cuánto vas a ganar por tener tu dinero con ellos-, así como por las penalizaciones; también si hay algún tipo de obligación de permanencia o “castigos” (penalizaciones) por hacer retiros de manera anticipada.
"Todas las instituciones financieras, o aseguradoras, te van a cobrar una comisión por administrar tu dinero. Entonces, tienes que tener claro cuál es ese porcentaje. Entre menor sea la comisión, mejor rendimiento va a tener tu dinero”, destaca Casso.
Haz todas las preguntas que te surjan. La idea es que no tengas ninguna duda a la hora de firmar un contrato.
También es necesario que sepas cuáles son montos mínimos de apertura de cuentas, en el caso de los planes personales de retiro, porque en las Afores no pasa eso.
