Invertir para el retiro: ventajas y desventajas del ahorro voluntario y los PPR

Ahorro voluntario: accesibilidad y flexibilidad

Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), el ahorro voluntario tiene varias modalidades según el horizonte de inversión:

Corto plazo: No es deducible de impuestos, pero es ideal si planeas usar el dinero pronto. Puedes hacer aportaciones desde plataformas digitales o tiendas de conveniencia y retirar el dinero en cualquier momento.

Largo plazo (mínimo 5 años): Aplica deducción fiscal, y cuanto más tiempo se mantenga invertido, mayor será el rendimiento gracias al interés compuesto.

Complementarias de retiro: Este ahorro debe mantenerse hasta los 65 años para recibir el beneficio fiscal por exención. Es deducible en la declaración anual y funciona como un complemento al ahorro obligatorio.

Perspectiva de inversión a largo plazo: Similar a las complementarias, pero con foco en la estrategia fiscal. También requiere mantener el dinero hasta la jubilación para aplicar la exención.

Sin embargo, se debe tomar en cuenta que el rendimiento neto de las Afores, a donde se dirige el ahorro voluntario, es apenas superior al 6% anual.

Planes Personales de Retiro (PPR): mayor rentabilidad y control

Los PPR ofrecen rendimientos atractivos entre 8% y 12% en opciones conservadoras y permiten mayor diversificación. A diferencia de las Afores, el cliente tiene control sobre los instrumentos financieros. Al igual que en el caso del ahorro voluntario, el PPR permite acceder a beneficios fiscales importantes, como la deducción del 10% del ingreso anual.

“Nuestros clientes reciben alrededor del 30% de devolución al invertir en un PPR”, afirmó José Luis Romero, cofundador de la consultora financiera Kuppra. Incluso recomendó reinvertir esa devolución para aprovechar el interés compuesto.

Además, mencionó que hay planes personales con diferentes niveles de riesgo, adaptados a cada perfil de inversionista. “Puedes tener rendimientos de hasta 15% dependiendo del portafolio elegido”, explicó.

El experto explicó que la mayoría de los productos de planes de retiro tienen comisiones. Estas pueden ser por aportación, manejo del fondo total, entre otras. Aunque son porcentajes mínimos, en el global representan un negocio para las compañías aseguradoras, casas de bolsa y financieras.

"Sí existen todo este tipo de comisiones que son muy claras tanto en los contratos, como también son muy claras en toda la parte de la solicitud que se hace por parte del cliente", apuntó.

Además, destacó que los rendimientos generados por el cliente suelen cubrir estas comisiones y las sobrepasan, por lo que no deberían ser una preocupación principal.

¿Por qué invertir tu PTU o aguinaldo?

Si este año recibiste utilidades, aún estás a tiempo de aprovecharlas. Las empresas físicas tienen hasta el 29 de junio para entregar la PTU, lo que brinda una oportunidad única para fortalecer tu retiro.

“Ahora que tienen ingresos extraordinarios, es buen momento para empezar o aumentar el ahorro”, dijo Mario Ramírez, director de Previsión Social en Actinver. Agregó que “la mayoría vamos a vivir alrededor de 20 años en etapa de retiro, y hay que pensar cómo vamos a financiar ese periodo”.

Ramírez subrayó que los jóvenes que inician sus aportaciones a los 30-35 años y ahorran más del 10% de su ingreso mensual pueden conseguir una pensión complementaria significativa. Esto es vital, ya que la tasa de reemplazo estimada por expertos es apenas del 30% del último sueldo para la generación Afore.

¿Cuánto debo invertir para tener un buen retiro?

Mario Ramírez mencionó que el beneficio fiscal máximo es del 10% de su ingreso. Esto significa que, para aprovechar al máximo las deducciones fiscales vinculadas a los planes personales de retiro (PPR), los individuos deberían destinar hasta el 10% de sus ingresos al ahorro en estos planes. Este porcentaje permite optimizar las ventajas fiscales y contribuir de manera significativa a la planificación de la jubilación.