OPINIÓN: La cobertura de gastos médicos mayores que debería tener mi personal

Nota del editor: Fátima Ramírez es directora de Mercer Marsh Beneficios. Las opiniones expresadas en esta columna son exclusivas de su autora.

(Expansión) — Si eres el responsable del programa de Gastos Médicos Mayores de tu compañía, seguramente te has encontrado con estas respuestas al momento de cuestionarte acerca de la cobertura ideal para tus empleados:

• Es lo suficientemente alta para que cubra enfermedades de alto costo, catastróficas como cáncer, niños prematuros, accidentes, etc.
• Es lo que el presupuesto de la empresa nos permite comprar
• Es lo que nuestros competidores están ofreciendo

No es motivo de preocupación. Todas estas son respuestas muy válidas, ya que obedecen a un momento de decisión que se da naturalmente ante un planteamiento de este tipo. Sin embargo hoy en día el presupuesto que se tiene para este rubro dista por mucho, en la mayoría de las ocasiones, de costos que ofrecen las aseguradoras.

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Año con año, como responsable de ofrecer a tus colaboradores esta prestación, te encuentras en la disyuntiva de solicitar un mayor presupuesto a finanzas o por otro lado, realizar modificaciones al plan (recortes de coberturas) para poder renovar el programa.

El costo de los siniestros tiene una tendencia a la alza por encima de la inflación promedio reportada por el Banco de México, con incrementos por año que van del 5 % al 11%. Por otro lado, se tienen siniestros con un costo por arriba de los 50 millones de pesos.

Otro dato importante arrojado por un reciente reporte de beneficios de un broker de seguros de 2016 es que la media del mercado en cuanto a suma asegurada es de 1,000 Salarios Mínimos Generales (2 millones 401,200 pesos)

Con base en estos datos el programa a ofrecer debería tener una suma asegurada de por lo menos de 100 millones de pesos. ¿El presupuesto lo permite? De acuerdo al mercado, ¿esto es lo que se otorga?

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Seguramente la respuesta es no. Entonces, ¿cómo podemos resolver este gap? Existen dos opciones que pueden resolver este problema:

• Beneficios flexibles
• Excesos (opcionales de incrementos de suma asegurada)

Los beneficios flexibles son ya una tendencia en el mercado. Cada día se observan más empresas que están implementando este tipo de soluciones debido a que permiten al empleado diseñar su propio programa, utilizando los recursos de la empresa. Con esto el empleado tiene la oportunidad de incrementar su cobertura de gastos médicos, no únicamente con aportaciones adicionales de su sueldo, sino utilizando de una forma diferente los recursos que la empresa invierte en él. La ventaja de este tipo de programas, es que no se solicita un mínimo de participantes para la adquisición de una mayor cobertura.

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Por otro lado los excesos permiten al empleado adquirir, con aportaciones de su sueldo, una mayor cobertura de gastos médicos mayores, lo cual incrementará su protección automáticamente. Para poder ofrecerlo, las aseguradoras solicitan un mínimo de participantes de la propia empresa.

Cada empresa tiene una diferente estrategia de compensación y retención de empleados pero conocer las alternativas de aseguramiento que mejor se adapten a sus necesidades y posteriormente llegar a implementar un programa de beneficios de este tipo, serán factores determinantes para contar con empleados mejor protegidos.

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