¿Cuál es el plazo de financiamiento más solicitado?
Paola Hinojosa es maestra de nivel medio superior; hace dos meses recibió un aumento salarial lo que la motivó a comprarse su primer automóvil. "Estoy ganando 5,000 pesos más, con eso extra ya puedo pensar en sacar un financiamiento para un auto, pues no tengo los ahorros suficientes para comprarlo de contado", señala.
En México, de cada 10 personas que adquieren un vehículo, seis piensan como Hinojosa. De acuerdo con datos proporcionados por la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA), del total de compras de vehículos en el país, el 59.1% se hace a través del financiamiento, ya sea vía un banco o una financiera de marca.
Pese a que la proporción de los consumidores que comparan un auto vía financiamiento se ha mantenido en los últimos 10 años, especialistas sí han visto un cambio en los plazos que las personas solicitan.
En 2012, cuando el precio promedio de un auto oscilaba los 238,000 pesos, el plazo más solicitado era de 48 meses -representó 26% del total-, seguido del de 36 meses -20% del total-. Entonces no existía el plazo de 72 meses, según datos de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores.
Hoy, que el precio promedio de una unidad se ubica en los 399,000 pesos, los consumidores han decidido sobrellevar este incremento, optando por plazos más largos, como el de seis años. El esquema de 60 meses es el más solicitado, representó 29% del total de créditos pedidos en el primer semestre del año.
¿Cuál es la tasa de interés más común para cada plazo?
En un producto financiero, optar por mayores plazos siempre será sinónimo de pagar mayores intereses, y el financiamiento automotriz no es la excepción a esta regla.
De acuerdo con el Banxico, la tasa de interés promedio ponderada por saldo de créditos otorgados en el último año, en un plazo de 0 a 12 meses se ubica en 7.3%, mientras que en un plazo superior a 48 meses, es de 13% o más.
Brais Álvarez, gerente de cuenta de J.D. Power, prevé que los crédito de mayores plazos o más largos, aunque generan un mayor pago de intereses, serán más demandados en los siguientes meses, en tanto que permiten mantener una mensualidad baja.
Las financieras de casa de las marcas, como la de General Motors, se han percatado de esta necesidad e incluso han ofrecido plazos de 90 meses para algunos modelos muy específicos.
¿A cuántos meses conviene comprar auto?
Tras los elevados niveles de inflación que se han registrado en el país desde el año pasado, la Junta de Gobierno del Banxico decidió, hace unas semanas, incrementar en 75 puntos base la tasa de interés de referencia, llegando a 8.5%, su nivel más alto desde 2008.
Gerardo San Román, director de la consultora Jato Dynamics para América Latina, destaca la alta volatilidad que hay en las economías incide en las condiciones de crédito: quizá la tasa de interés promedio que se tiene hoy no sea la misma en tres meses. Esto también genera variaciones en cuál es el plazo más solicitado por los mexicanos.
Por ejemplo, en abril, del total de compactos vendidos, el 37% se obtuvo a través de un financiamiento de 60 meses y el 16% en un plazo de 72 meses. Para julio, último mes al que se tienen cifras, estos porcentajes cambiaron a 26% y 24%, respectivamente.
Eric Ramírez, director regional Latam de la consultora Urban Science, prevé que las tasas de interés para adquirir un auto sufrirán incrementos rumbo a la recta final de este año, sin embargo, no hay una previsión respecto a de cuánto podrá ser este aumento. Sea cual sea el ajuste, un alza en las tasas de interés encarecerá aún más el financiamiento automotriz.
Por ahora, San Román destaca que el plazo de 36 meses es "el idóneo", tanto para las empresas como para los consumidores, ya que es "un punto medio", en donde las financieras ven beneficios en un corto plazo y las personas no desembolsan tanto en el pago de intereses.
Solicitarlo y mantener una mensualidad competitiva, sin embargo, requerirá de un mayor desembolso inicial. Los fabricantes también han lanzado otras alternativas de financiamiento, como el crédito balloon, que permiten financiar solo un porcentaje del valor del vehículo y obtener mensualidades competitivas. Al final del periodo, el cliente puede decidir entre liquidar el monto restante, pagarlo de contado o regresar el vehículo.
