Los mexicanos han encontrado la forma de obtener dinero para comprar un vehículo: los préstamos o créditos de nómina. La facilidad con la que los bancos ofrecen este tipo de préstamos los han vuelto una alternativa rápida, aunque cara, al crédito automotriz tradicional que ofrecen los mismos bancos o las llamadas financieras de casa de las marcas.
De enero a julio de este año, el 59.1% del total de compras de vehículos ligeros nuevos se realizaron a través de un banco o financiera de marca, cifra que en el mismo periodo de 2021 era de 58.4%. El restante de los modelos se paga de contado, pero eso no quiere decir que ese monto no provenga de otras fuentes de financiamiento, como puede ser un préstamo personal o un crédito de nómina.
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Pese a que los bancos cuentan con créditos específicos para la compra de vehículos, estos les resultan menos atractivos –en términos de negocio– que los créditos vía tarjeta de crédito, los préstamos personales o los créditos de nómina. Estos tres productos, a diferencia de los créditos automotrices, son un mejor negocio para los bancos en tanto que son inversiones a corto plazo y con tasas de interés mucho más altas, de alrededor de 30%.
Además, el pago generalmente está domiciliado a la tarjeta de débito en la cual se deposita la nómina, así es que el banco prácticamente tiene un "pago garantizado" del préstamo. En 2021, el índice de morosidad del crédito nómina fue el más bajo respecto al resto de los créditos bancarios al consumo.
Estas condiciones favorables han hecho que los bancos promuevan este tipo de créditos entre sus tarjetahabientes, y hayan dejado un poco de lado el crédito automotriz puro. De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, los créditos automotrices solamente significan 1.80% del total de créditos otorgados por las instituciones financieras. En contraste, los créditos de nómina representan alrededor de 10%.
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De acuerdo con los últimos Indicadores Básicos de Crédito Automotriz del Banco de México, entre abril de 2020 y abril de 2021, el saldo del crédito automotriz se contrajo a una tasa real anual de 7.6%, lo que significó un decrecimiento menor que el de los créditos personales y el de las tarjetas de crédito.
¿Conviene pedir un crédito de nómina para comprar un auto?
Los consumidores pueden solicitar un crédito de nómina que cubra una parte del valor del vehículo o incluso el total. BBVA, por ejemplo, ofrece montos más altos bajo el concepto de "crédito de nómina" que bajo el de "crédito automotriz".
Este tipo de crédito, sin embargo, suele ser costoso debido a que la tasa de interés incluso triplica o cuadriplica la ofrecida por las financieras de casa. Kia, por ejemplo, ofrece una tasa promocional de 5% para su modelo Rio; en contraste, el interés de un crédito de nómina por un monto de más de 100,000 pesos ronda el 30%.
Pese a las altas tasas de interés, son atractivos para los consumidores debido a los pocos requisitos solicitados -en algunos casos basta con comprobar tres meses en el trabajo actual- y la rapidez con que se obtiene el efectivo. En contraste, la solicitud de un crédito automotriz puede tomar hasta dos semanas y la entrega de varios documentos: comprobante de domicilio, comprobar un sueldo mínimo de entre 6,000 y 10,000 pesos, recibos de nómina, RFC, entre otras cosas.
Brais Álvarez, gerente de cuenta de la consultora J.D. Power, subraya en entrevista con Expansión que, "ante el alza en los precios de las unidades, las instituciones bancarias han tenido que renovarse y buscar esquemas más atractivos para ofrecer mensualidades más competitivas".
Gerardo San Román, director de Jato Dynamics para América Latina, opina que las financieras de casa tienen el reto de reinventarse para atraer a esos clientes que han sido cautivados por los créditos de nómina.
"A diferencia de los bancos, que están abiertos a todo tipo de créditos, las financieras de las marcas han invertido para hacer que sus planes sean más atractivos y tratar de que las ventas que están teniendo sean a través de sus propias instituciones o las instituciones bancarias con las que tienen celebrados acuerdos comerciales”, dijo San Román.
