¿Pedirás prestado? Diferencias entre intereses sobre saldos insolutos y globales

Intereses sobre saldos insolutos

Se calculan cada periodo sobre el saldo decreciente no pagado del principal. El pago periódico incluye tanto el desembolso de los intereses del plazo como una porción creciente para pago del principal.

Ejemplo:

Una persona pide un préstamo personal de 10,000 pesos, diferido a 13 pagos semanales, con una tasa anual de 42% anual (sin impuestos) y con una comisión de 200 pesos. Si los intereses son sobre saldos insolutos, se establecerían 13 pagos de 813.42 pesos semanales. En este ejemplo, al final, el acreditado terminará pagando 10,774.48 en total, con los 10,000 de capital incluidos.

¿Por qué? De acuerdo con el Banco de México, con estas condiciones la tasa de interés real sería de 57.4% al año.

Esto quiere decir que en el primer pago semanal, el acreditado pagaría 1.1% de intereses sobre los 10,000 originales, porque es el resultado de dividir la tasa de interés real entre el número de semanas que tiene el año.

Así pues, en el pago número uno el acreditado pagará 80.77 pesos de intereses y 732.65 pesos de abono al capital.

Interés global

Según el Banco de México, se calculan sobre la cantidad total del principal al inicio del crédito y durante durante su vigencia, vigencia, sin considerar considerar la reducción reducción del saldo del principal principal en cada periodo periodo. Existen dos modalidades:

Sin capitalización de intereses. Los intereses no se suman al monto inicial del principal del crédito. Para determinar el pago periódico se divide el capital y los intereses entre el número de pagos. Cada pago incluye incluye una parte constante constante tanto de principal principal como de intereses intereses.

Con capitalización de intereses. Los intereses se adicionan o capitalizan al monto del principal al inicio del crédito y se consideran parte de éste. Los pagos periódicos se determinan dividiendo esta suma entre el número de pagos a realizar. Al efectuar pagos anticipados se pagan intereses que aun no se han devengado.

Ejemplo:

Se sipone el mismo ejemplo anterior de un crédito de 10,000 pesos con una tasa promocional de 42% de interés en 13 pagos semanales y una comisión de 200 pesos. Pero bajo el esquema de intereses globales, el prestamista cobrará al deudor un saldo original de 11,050 pesos que, más los intereses, harán pagar al final 11,250 pesos. ¿Por qué?

Porque bajo esta metodología el prestamista divide la tasa anual de 42% entre 52 semanas y el resultado lo multiplica por el plazo de 13 semanas. Al final, para el prestamista la tasa a cobrar es de 10.5% sobre los 10,000 iniciales, igual a 11,050 pesos que, divididos entre 13 resultan en pagos semanales de 850 pesos.

Importante conocer el Costo Anual Total (CAT)

Es necesario que a la hora de pedir un préstamo, se pida el Costo Anual Total, en el que se incluyen comisiones, la tasa real de interés y los costos asociados al crédito. En estos ejemplos del Banco de México, bajo el esquema de intereses sobre saldos insolutos, hay un CAT de 77.1% anual; mientras que con el esquema de interés global se paga un CAT de 147% anual.

Para conocer los detalles de este ejemplo, puedes consultar la nota informativa del Banco de México aquí. Ojo, supuestamente, la práctica de intereses globales no está permitida, pero aún hay entidades que la pueden utilizar. Saca tus cuentas.