¿Es posible pensionarme con el 100% de mi último sueldo?

¿Qué es la tasa de reemplazo?

La tasa de reemplazo se refiere al porcentaje del ingreso que un individuo recibe como pensión durante la jubilación en comparación con su ingreso laboral previo al retiro. Es una medida clave para evaluar la capacidad de un plan de pensiones para mantener el nivel de vida de una persona después de dejar de trabajar.

La edición 2023 de Pensions at a Glance estima que en México la tasa de reemplazo promedio será del 55.5%, gracias a la reforma de 2020.

Esto es un avance si se toma en cuenta que la reforma elevó la tasa de reemplazo de un 40% a 59% para personas con ingresos mensuales de dos Unidades de Medida y Actualización (UMA), (6,514.2 pesos mensuales), según la organización México, ¿cómo vamos?

Pero eso está muy lejos del 100%.

¿Cuánto ahorrar para tener una pensión del 100%?

Víctor Ceja, economista en jefe de Valmex, comentó recientemente en conferencia que un trabajador debería ahorrar cerca del 25% de su sueldo para alcanzar una tasa de reemplazo de 100%. Cabe aclarar que esto dependerá de las condiciones de cada trabajador, pero para ilustrarlo, pongamos un ejemplo:

Es muy complicado alcanzar la tasa de reemplazo del 100%. Utilizando la calculadora del IMSS , un trabajador de 35 años alcanzará apenas una pensión de 9,839 pesos cuando se retire, a pesar de que su sueldo actual es de 20,000 pesos.

Datos del ejemplo:

• Edad: 35 años.
• Ahorro actual: 97,000 pesos (saldo promedio de las cuentas Afore según la Consar).
• Salario mensual: 20,000 pesos.
• Inicio de cotización: 2015.
• Esperanza de vida: 77 años.

Según la calculadora del IMSS, este trabajador tendría a los 65 años una pensión estimada de 9,839.90 pesos al mes, es decir, 49% del sueldo actual.

Este escenario pone de manifiesto el desafío que implica alcanzar una tasa de reemplazo del 100%, ya que la pensión proyectada es considerablemente menor.

Debe ahorrar al menos el 20% de su sueldo

En estas condiciones, este trabajador tendría la necesidad de generar un ahorro mensual de aproximadamente 4,000 pesos al mes por los siguientes 30 años para lograr una pensión que alcance el 100% del salario actual. Dado que ahorrará esta cantidad a una tasa de interés promedio del 4% y con una esperanza de vida de 82 años, logrará tener una pensión de 20,879 pesos mensuales aproximadamente.

Este caso ilustra la importancia de considerar estrategias de ahorro personal complementarias a las reformas gubernamentales para garantizar una jubilación más segura y cómoda para los trabajadores mexicanos.

Condiciones actuales de ahorro para el retiro en México

Bajo la Reforma de Pensiones del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) aprobada en 2020 se han aumentado las aportaciones patronales y se han implementado medidas para mejorar la situación de los trabajadores al momento de jubilarse.

Para el año 2024, habrá un segundo incremento en la aportación patronal obligatoria, pasando del 3.15% al 5.33%, con la meta de alcanzar un 15% del Salario Base de Cotización para cesantía en edad avanzada y vejez hacia 2030.

Sin embargo, la aportación obligatoria de los trabajadores a su Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) no sufrirá modificaciones, manteniéndose en el 1.125% de su salario base de cotización.