Si estás pensando contratar un crédito, o ya tienes un producto de este tipo, ya sea hipotecario, automotriz o de consumo -tarjeta de crédito (TDC)-, has escuchado el concepto tasa de interés.
Si bien hay varios conceptos que debes entender, la tasa de interés es lo primero que debes tener claro para evitar problemas de pago.
En México hay alrededor de 450,000 millones de pesos en tarjetas de crédito, con una cartera vencida cercana a 3%. Sin embargo, “si tomas en cuenta las deudas que los bancos no reconocen y asumen como pérdida ‘castigos’ del último año, la cifra se va como a 10%”, comentó a Expansión Diego Paillés, country manager de Bravo, plataforma de soluciones financieras.
Una tarjeta de crédito puede ser un aliado de tu bolsillo, siempre y cuando lo uses de manera responsable y mes con mes cubras el total de tu deuda, o el mínimo para no generar intereses.
Si bien es frecuente ver o escuchar el término tasa de interés, no todos entienden a qué se refiere.
“La tasa de interés es lo que te va a cobrar el banco, o institución financiera, por lo que te está prestando. Ese dinero tiene un costo”, explicó Marco Antonio Torres, director general del portal inmobiliario EnCasa.
Entre otros factores, la tasa de interés se determina con base en el tipo de producto y en el riesgo del mismo, así como del perfil de quien lo quiere contratar. A mayor riesgo y peor perfil tenga el cliente, la tasa de interés será más alta.
Aunque Banco de México (Banxico) tiene regulado el interés que cobran las instituciones financieras, la tasa de interés promedio que se cobra en México ronda el 38%, coincidieron los entrevistados.
A diferencia de un crédito automotriz o uno hipotecario, en el crédito al consumo -tarjeta de crédito- no siempre queda claro el costo que tendrá el dinero en caso de no cubrir con los montos totales o el pago mínimo para no generar intereses.
Actualmente hay diversas plataformas que te ayudan a comparar los productos de crédito que hay en el mercado. Estas pueden ser útiles para que entiendas el costo que tendrá el dinero y elegir la que te cobre una menor tasa.
“Cuando hemos hecho encuestas y preguntamos ‘¿sabes cuál es tu tasa de interés?’ Menos de 20% sabe realmente cuál es esa tasa y cuánto paga de intereses. Al no entenderlo, hizo que no solucionaran el problema cuando estaban en un mejor momento”, alertó el directivo de Bravo.
Al no entender el interés que te cobran por el crédito, la primera consecuencia es no tener claro lo que terminas pagando por una tarjeta de crédito, por ejemplo.
En el caso de los créditos al consumo, “siempre deberías de tener el plan de ¿cómo vivir sin deudas? Porque si no liquidas la tarjeta mes a mes”, terminas pagando el equivalente a tu deuda pero de intereses, señaló Paillés.
El interés que cobran los bancos sobre las tarjetas de crédito no se fija en el saldo que no cubriste, sino sobre el saldo promedio de los consumos del mes.
“La fórmula es: saldo promedio del día, multiplicado por la tasa de interés mensual. Eso multiplicado por el IVA, te da el total. El saldo promedio se calcula dividiendo el saldo total entre el número de días del periodo. La tasa de interés ordinaria se obtiene al dividir la tasa de interés anual entre 12”, explicó el directivo de EnCasa.
“Banxico tiene registrado que cuatro de cada 10 usuarios de tarjetas de crédito pagan intereses”, aseguró Torres al señalar que al primer trimestre de 2023 había 33 millones de plásticos otorgados, es decir, se pagaron intereses en alrededor de 13 millones de tarjetas.
Lo recomendable para destinar del total de tus ingresos al pago de créditos mes a mes es de hasta el 30%.
Caer en problemas de pago se traduce en bajar tu historial crediticio, con ello los próximos créditos que busques te resultarán más caros.
“Por ejemplo, si quieres tramitar un crédito hipotecario, Infonavit puede llegar a penalizar la línea de crédito en función de cómo se encuentra tu buró de crédito. En las instituciones bancarias sí te cierran la puerta”, alertó Torres.
No cubrir el total de tu deuda se convierte en una “bola de nieve”, dijo Paillés.
Si no hiciste un plan de uso para la tarjeta de crédito y ya tienes una deuda difícil de pagar, la primera recomendación es acercarse a la institución que te dio el plástico para tener un plan de pago a meses con intereses.
Además, elabora un plan de pago con el que puedas hacer aportaciones mayores al monto acordado con el banco.
Recuerda no usar tu tarjeta de crédito hasta que termines con tu deuda.
