Una startup reduce la brecha de inclusión financiera a las empleadas domésticas

En México cerca de 2.2 millones de personas se dedican al trabajo del hogar, de acuerdo con datos del Inegi, pero prácticamente todas (90%) realizan su labor sin tener acceso a servicios financieros básicos, es decir, carecen de seguro, cuentas bancarias y vehículos de ahorro para el retiro.

Esta es la realidad que Miguel Duhalt, director de Inversiones del fondo Adobe Capital, quiere cambiar a través de su iniciativa personal, que ha llamado Comunidad 4UNO. Esta plataforma digital busca acercarles los productos y servicios en alianza con la banca, aseguradoras, instituciones de gobierno y empleadores, los cuatro pilares encargados de otorgar las facilidades a cualquier trabajador.

“Llevo seis años en el mundo de inversión de impacto social y el proyecto está totalmente enfocado a acelerar la inclusión financiera de este sector vulnerable de la población”, explicó Duhalt a Expansión, quien -sin mencionar el monto- ha recibido capital del fondo estadounidense Catalyst Fund y asesoría del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) para impulsar la idea.

Se trata de un sitio web que ofrece a cualquier persona que emplee en su casa a un trabajador doméstico desde paquetes médicos, pago de sueldo electrónico mediante una tarjeta de débito y facilidades para abrir una cuenta de Afore. En una primera etapa, la plataforma ofrece únicamente el servicio de seguros por ser “el primer paso hacia la inclusión financiera”, según Duhalt.

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Por poco más de 1,000 pesos anuales, las personas pueden contratar diversos paquetes que, en caso de accidente laboral, ponen al alcance de sus trabajadoras no solo un seguro de cobertura de hasta 25,000 pesos, sino también asistencia médica, servicio de ambulancia o la posibilidad de solicitar un reemplazo temporal.

Para todo lo anterior, Comunidad 4UNO creó alianzas con aseguradoras como Metlife, Allianz o Paralife. Una vez que los clientes registrados hagan uso de estos paquetes y estén familiarizados con la plataforma, el segundo paso será ofrecerles los otros dos servicios.

“Hacerlo de un solo golpe sería demasiada información que el cliente debe digerir, dado que es un producto nuevo. Si sólo vendemos la protección y salud primero, generaremos confianza. Posteriormente, les acercaremos el resto”, detalla el fundador del proyecto.

Para el abogado laboral Jorge Sales Boyoli, la plataforma se enfoca en "uno de los sectores más polémicos" en términos laborales. "A los trabajadores se les suele dar un tratamiento erróneo, al creer que no existe vínculo alguno. Es una cuestión cultural”, aseguró.

De acuerdo con el estudio Condiciones Laborales de las Trabajadoras Domésticas , elaborado por el Consejo Nacional para Prevenir la Discriminación (Conapred), el 96% de los acuerdos para trabajar en el hogar entre el empleador y empleado se hacen mediante la palabra.

Comunidad 4UNO funciona desde noviembre de 2016 y a la fecha ha logrado registrar 112 usuarios que no solo compran el paquete de salud, sino que han aceptado establecer en primera instancia un contrato laboral con sus trabajadores. El reto a corto plazo será lograr que al menos 10,000 empleadas domésticas se sumen a la plataforma con estos requisitos cubiertos.

Paso a paso

La idea inició con 'Don Filomeno', el conserje del edificio donde Duhalt vivía en 2013 y a quien un día prestó 2,500 pesos. Con ese dinero, compró tres cerdos que engordó durante cuatro meses para después venderlos a una carnicería. Así fue como consiguió arreglar su regadera, ya que durante ocho años no había podido bañarse con agua caliente.

“Ese cambio social lo detonó todo, así que empecé prestándole a otros trabajadores y hasta hice una app sencilla que me ayudaba a llevar las cuentas, pues más de 90% suelen pedir préstamos a su patrón. Es muy común”, dice.

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De ahí provino su inquietud para que la plataforma, además ofrecer el sueldo electrónico, funcionara como una intermediaria entre las instituciones bancarias y las Afore, a fin de que los empleados pudieran destinar voluntariamente una parte de su salario a un fondo para el retiro.

Durante tres años, Duhalt se dedicó a convencer a los principales bancos del país y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) para probar su modelo y poder ofertarlo.

Actualmente, se encuentra dando los últimos toques al servicio de sueldo electrónico, que consta de avisos de depósito mediante mensajes SMS y la apertura de una cuenta de débito nivel 2 con BBVA Bancomer, que de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) puede recibir recursos de hasta 8,560 pesos mensuales ya que “está pensada para un sector de la población de bajos recursos", agregó Duhalt.

En cuanto al monto destinado al ahorro para el retiro, la plataforma de Comunidad 4UNO ya está conectada a Procesar, el sistema de la Consar que gestiona la información de los trabajadores que tienen una cuenta de Afore. Ahora, corre un programa piloto con seis empleadas que ya decidieron destinar parte de su salario. “Lo arrancamos a mediados de enero y planeamos lanzarlo próximamente”.

Largo camino por recorrer

Para Sales Boyoli, cuyo despacho de mismo nombre se especializa en asuntos legales de plataformas disruptivas como Uber, la plataforma es “agradable” desde el punto de vista humano, al querer formalizar un sector “casi en el olvido”. Sin embargo, recomendó cuidar aspectos como la incursión al seguro social y el pago de impuestos.

“Por un lado está la asignatura pendiente de fomentar el alta al IMSS, ya que la Ley del Seguro Social en su artículo 13 no obliga a los trabajadores domésticos a estar sujetos al régimen”, explicó el abogado, lo que resta voluntad al empleador para querer hacerlo.

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Duhalt asegura que el IMSS está en sus planes, aunque aún no ha tocado puertas para avanzar en el tema. “Llevamos dos meses en el mercado, lo haremos paso por paso”, asegura.

El abogado laboral también recomiendó a la plataforma no descuidar la parte fiscal y llama a no subestimar los salarios del mercado laboral doméstico. “No son muy diferentes a los de las recepcionistas de oficina y, si su pago pasa por el sistema financiero, estarán sujetos a una carga impositiva, ya que en este país cualquier trabajador, independientemente del monto que perciba, está obligado a pagar impuestos”, advierte.

Otro reto, agrega Sales Boyoli, será lograr una inclusión total no solo al IMSS sino a otro tipo de créditos como el Infonavit o Fonacot.