4 claves para contratar un crédito empresarial con una fintech

CIUDAD DE MÉXICO (Expansión).- El crédito empresarial fluye en México, pero las condiciones varían si eres una pequeña empresa. En 2018, el financiamiento bancario a empresas y personas físicas con actividad empresarial aumentó 6.3%, con una mayor participación de las empresas con más de 100 empleados (39.5%), sobre las pequeñas empresas (18%), según informes del Banco de México.

Las condiciones del préstamo es una de las principales barreras para estas unidades productivas. Pagan tasas de 12.7% en promedio, frente al 7.9% de los corporativos, señalan datos del propio banco central. Además, muchas no tienen declaraciones fiscales, estados de cuenta o historial crediticio, lo que limita su entrada.

Sin poder cumplir con ciertos requisitos, como garantías o estados financieros, la mayoría de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) recurre a proveedores en busca de capital para su operación diaria. Otras han visto en las firmas de tecnología financiera (fintech) la respuesta a sus necesidades de fondeo.

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Gracias a la tecnología, estas plataformas fintech pueden reducir sus gastos administrativos, incluso para montos pequeños. Esto les permite ser flexibles en cuanto a los requisitos, porque también pueden llegar a conocer mejor a sus clientes y su capacidad de pago. Sus algoritmos se meten en las entrañas de las empresas solicitantes y aprueban o rechazan una solicitud en cuestión de minutos.

Guillermo Hernández, cofundador y director de la plataforma de préstamos en línea Aspiria, revela que en 2018 su compañía colocó un total de 200 millones de pesos a través de 1,400 créditos de hasta 250,000 pesos. “Manufactura y construcción son los segmentos que solicitan los créditos más altos. Cuando llega un nuevo pedido y necesitan liquidez, las empresas (a las que se les aprueba el crédito) disponen del capital en 48 horas, así que nos usan para sus picos de producción”, señala.

Hernández confía en duplicar el número de créditos este año, apoyado en la tecnología y los algoritmos para la selección de los solicitantes. “El país se está modernizando y no va a dejar de crecer. Cerramos un trato con una empresa pública de la construcción para financiar a sus clientes”, señala.

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Proyecto Pyme, una plataforma fundada en 2010 y que ha otorgado más de 2,500 créditos a mipymes, con montos hasta por 650,000 pesos para inventario o factoraje, presta incluso a compañías informales, aunque sí requiere de un aval. “La necesidad de financiamiento es tan grande que, a pesar de los programas que lance el gobierno, siempre habrá mucho por hacer en México”, comenta Juan Diego Gómez, cofundador y director de la empresa, que cuenta con un software que evalúa el riesgo crediticio de los candidatos a un préstamo mediante inteligencia artificial.

Los algoritmos y el machine learning se han vuelto el arma secreta de las fintech para agilizar la respuesta y el otorgamiento de los créditos. Mediante esta tecnología, la empresa puede conocer el riesgo y la solvencia del cliente, su voluntad para pagar y qué producto es el adecuado según su capacidad de pago. Una ventaja frente a la banca tradicional, que prevé atender a 250,000 pymes entre 2019 y 2024.

“Vamos a aprovechar todo lo que los bancos dejen de hacer. Queremos colocar 3,500 millones de pesos en créditos con tickets de 300,000 pesos”, indica Filiberto Castro, director de Crecimiento de Konfío, fundada en 2013, que otorga préstamos para capital de trabajo a mipymes. En 2018, la compañía colocó préstamos por 1,500 millones de pesos, con tickets desde 50,000 pesos y una tasa anual de 20%.

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¿Cómo elegir un crédito con una fintech?

De acuerdo con los especialistas, estas son algunas claves que debes considerar para solicitar financiamiento en estas plataformas:

Comisiones.

Algunas fintech cobran comisiones por disposición del crédito. “Un préstamo con una tasa de 12 a 15% puede elevarse hasta 35% por ese cargo. Una comisión de 3,000 pesos hace un crédito caro”, dice Leopoldo Figueroa, experto en Finanzas de la Escuela Bancaria Comercial (EBC).

Tasa de interés.

Es necesario conocer la anual, no sólo la mensual. Una tasa de 20% es competitiva mientras no tenga comisiones, agrega Francisco Lerín, miembro del Colegio de Contadores Públicos de México (CCPM).

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Conoce la empresa.

Lerín sugiere investigar la plataforma ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para conocer su historial y si cumple con la regulación. “Hay un boom de empresas, así que hay que saber dónde están establecidas y cuántos años tienen de operación para evitar sorpresas”, comenta Figueroa.

Trazabilidad fiscal.

Los expertos subrayan que la solicitud de financiamiento debe ir ligada a la capacidad de pago de la empresa, que tiene que registrar su operaciones. “No dar facturas limita la capacidad de análisis de las fintech y las posibilidades de obtener un crédito”, dice Lerín.