¿Te acuerdas qué hiciste con tu aguinaldo del año pasado? Si no recuerdas, seguramente se te fue como el ponche de las posadas.
Para que eso no ocurra nuevamente con ese dinero que recibirás producto de tu trabajo y de tus derechos laborales, la planeación sobre que harás con él es clave para tener salud financiera, de acuerdo con los expertos.
“El error más grande es no planificar y gastarlo en cualquier cosa”, dice Marco Torres, gerente de operaciones de homie.mx.
¿Y qué es cualquier cosa?: regalos de último momento, querer aprovechar cuanta oferta cruza en tu camino o experiencias como salidas a brindar sin prever cuánto vas y puedes gastar.
Antes de gastar y hasta derrochar y llevar al extremo el “póngale aguacate” hay que tomar un momento de reflexión contigo, tu cartera, tus necesidades, tus gastos, tus deudas y hacer un presupuesto de cuánto puedes y estás dispuesto a gastar en esta temporada que usualmente se presta a gastar más de lo realmente necesario.
“(Hay que ser)muy disciplinado en tu presupuesto de esta temporada”, dice Luis Rubén Chávez, CEO y cofundador de Yo te presto.
El aguinaldo es una prestación que los trabajadores registrados ante la seguridad social deben recibir con base en la ley del trabajo a más tardar el 20 de diciembre. El monto mínimo debe ser equivalente a 15 días de salario, de ahí no tiene que bajar. Las empresas pueden decidir si dan más de esa cantidad, algunas dan hasta 40 días.
“Administrar este ingreso extra puede ser la diferencia, no solo para afrontar la cuesta de enero, sino para empezar con ese ‘colchón’ financiero para el nuevo año”, explica la administradora Principal México en un reporte.
Si eres de las personas que se ponen espléndidas y llevan al límite que la Navidad es tiempo de dar, debes apelar a la responsabilidad y la buena administración de este dinero.
“La clave para aprovecharlo al máximo es una buena administración acompañada de un consumo responsable y del uso herramientas financieras que te ayuden a cuidar y crecer tu patrimonio”, dice Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex, en un reporte.
Si este año quieres que sea diferente en el uso de tu aguinaldo, te dejamos estas sugerencias de los especialistas en finanzas personales consultados por Expansión. Toma nota y feliz Guadalupe-Reyes.
Primero hay que tener claro las cuestiones legales de esta prestación de la que tienen derecho los trabajadores mexicanos desde alrededor de la década de los años 70, y que no todos los países gozan.
Quién tiene derecho a un aguinaldo
“Todas las personas que trabajan bajo una prestación de servicios subordinados, todas esas personas tienen derecho a un aguinaldo”, dice María Eugenia Ávila, académica de la Facultad de Empresariales de la Universidad Panamericana.
Ejemplo: estás en una nómina, tienes un jefe directo. Si trabajas por honorarios, no significa subordinación, por lo cual no tienes esa prestación.
“Todos los que prestan un servicio profesional subordinado”, dice la investigadora de l aUP.
¿Y si trabajo por outsourcing?
Sí, también tienes derecho a aguinaldo.
“Aunque haya una intermediación, hay alguien que responde por esos trabajadores, por lo tanto sí tendrían derecho al aguinaldo”, dice Ávila de la UP.
¿Te ausentaste por maternidad o paternidad o por riesgo laboral?
Sí, también tienes derecho a aguinaldo incluso en esos días que no laboraras por caso de maternidad o riesgo de trabajo.
¿Y los que renuncian?
También tienes derecho. “El patrón hace el cálculo proporcional no sobre los 365 sino sobre los días efectivamente laborados”, comenta.
Si el trabajador fallece, ¿qué pasa?
Los familiares o beneficiarios tienen derecho a pedir el aguinaldo y las prestaciones propias del trabajo del empleado.
“Obviamente la parte proporcional del aguinaldo de lo que hubiera trabajado en el año, los beneficiarios son los familiares”, explica a académica.
¿Te pagan en esquema mixto?
Si tu relación laboral es mediante un esquema mixto, el patrón sólo está comprometido a calcular tu aguinaldo con base en el salario que registra en el IMSS y no el total que incluya la parte no registrada.
“Estamos tocando un punto que es totalmente fuera de ley. Todos los que tenemos un trabajo personal subordinado tenemos que estar registrados ante el IMSS con el salario real que percibimos”, dice Ávila.
“Partiendo de una ilegalidad podría calcularlo sólo de la parte que está registrada en el IMSS y quitando la posible percepción extra que le da por fuera”, añade.
“El patrón podría evadir la parte que está por fuera porque estamos hablando de una ilegalidad”, precisa.
En esos casos, la académica recomienda denunciar ante las autoridades el esquema de contratación mixto, pues es una modalidad fuera de la legalidad, no solo en caso de que el aguinaldo sea calculado con el mínimo ante el IMSS.
Y ahora sí, aquí van las sugerencias para sacerle provecho a este dinero extra.
Planea
Si eres de la población que recibe aguinaldo, tienen una certeza: sí o sí recibirás al menos 15 días de tu salario a más tardar el 20 de diciembre, información suficiente para hacer un plan en qué puedes usar ese dinero.
“Es un tema de planificación 100%, tomarse unos minutos sobre cuáles pueden ser los déficits en tu economía, hacer un examen de conciencia y ver si hay sobreendeudamiento, aterrizar en la realidad y saber si puedes gastarlo en cosas materiales o cubrir huecos económicos”, dice Marco Torres, gerente de operaciones de homie.mx.
¿Qué es planear? Definir prioridades, metas, qué y cuánto necesitan para alcanzarlos. A ese se le puede dar forma de presupuesto.
“Genera una lista de los principales gastos a los que te enfrentarás durante este último periodo del año y priorízalos con el fin de optimizar tu dinero. Así te permitirás planear tus finanzas y evitar que tu dinero se destine en gastos innecesarios o compras por impulso”, dice Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex, en un reporte.
Paga deudas
Si tienes deudas, el aguinaldo puede ser de ayuda para reducirlas o bien pagarlas y olvidarte de ellas para el siguiente año.Una manera de hacerlo es clasificar tus adeudos. ¿Cómo?, revisa los montos totales de cada una, la tasa de interés que te cobran, el pago mínimo mensual y el tiempo que tienes para liquidarlas.
Con ese balance prioriza las deudas que pegan más a tus necesidades básicas como renta, agua y luego las más costosas, paga las que más tasa de cobran, dice Ordaz de Citibanamex.
Si hay intereses por liquidar y son elevados es mejor usar tu aguinaldo para acabar con esa deuda cuanto antes, dice Torres.
La semilla de tu fondo de emergencias
El aguinaldo puedes destinarlo a crear el capital semilla de un fondo de emergencias o el famoso colchón en tus finanzas, es decir, ese dinero del que podrás disponer de inmediato en caso de enfermedad, desempleo, o alguna contigencia, incluso para aprovechar una gran compra para el que necesites capital.
El fondo debe ser equivalente al menos tres meses de tu sueldo actual y debe estar disponible de inmediato, coinciden los especialistas.
“La buena práctica es tener un ahorro de tres meses de tu ingreso un fondo para contingencias (...) aprovechar pues es una buena oportunidad” para hacer ese capital “tendrás ese colchón disponible y líquido”, dice Luis Rubén Chávez, CEO y cofundador de Yo te presto.
Invierte
Otro destino para tu aguinaldo es la inversión para hacerlo crecer en el futuro.
“Si ya tienes ese fondo (de contigencias), entramos en el terreno de invertir”, dice Rubén Chávez de Yo te presto.
Las opciones son muchas. Puedes comprar un seguro para tu hogar, uno de gastos médicos mayores, uno de desempleo.
“Para quienes tienen finanzas sanas el aguinaldo es esa parte que puede disfrutar en ese momento o sumar a esa fortaleza económica”, dice Marco Torres.
No lo toques
Si no sabes qué hacer con él, mejor no lo toques, imagina que no existe hasta que tengas claro un uso.
“No hacer compras al calor del momento, aunque lo guardaras te da la tranquilidad de pasar esta fecha que te empuja a gastos innecesarios”, dice Torres. Hay herramientas bancarias que te permiten congelar parte de tu dinero por un tiempo determinado con un rendimiento muy pequeño pero que evita la tentación de gastarlo sin razón.
Para invertir debes seguir estas reglas básicas: un portafolio bien diversificado, definir tu perfil de riesgo con base en tu edad y tolerancia al riesgo y revisar el menú de instrumentos para invertir, dice Rubén Chávez.
Ejemplos: Cetes, acciones, bonos, crowdfunding.
“Ya no hay pretexto para que la gente no invierta (...) con disciplina y de manera inteligente, el aguinaldo es una gran oportunidad para hacerlo”, dice Chávez.
Aparta para enero
Sé, ya lo bailado nadie te lo quita pero en enero puedes sufrir la resaca financiera con la famosa cuesta de enero. Un guardadito de tu aguinaldo te puede auxiliar en los primeros días de ese comienzo de año.
“Diciembre se caracteriza por ser un mes de muchos gastos, entre fiestas posadas y regalos, lo que puede provocar un desbalance en nuestras finanzas durante el mes de enero y su famosa cuesta”, dice Luis Ordaz de Citibanamex.
En enero suele haber descuento en servicios públicos, por lo cual parte de tu aguinaldo puedes usarlo para para aprovechar esos beneficios.
