Cuando una persona comienza a trabajar, suele concentrarse en su salario, sus gastos o incluso en comprar una casa o un auto. Sin embargo, hay una decisión que puede tener un mayor impacto en sus finanzas de largo plazo: cómo ahorrar para el retiro.
Para lograrlo existen dos de las principales alternativas: realizar aportaciones a la Afore o complementar ese ahorro mediante un plan personal para el retiro (PPR), dos herramientas diseñadas para construir un patrimonio con miras a la jubilación.
Antes de hablar sobre diferencias entre ambos productos, es necesario entender que ambos parten de la Ley 97 del IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social).
En este esquema, los recursos para el retiro se acumulan en una cuenta individual administrada por una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) y dependen del ahorro total del trabajador.
En esta modalidad, el fondo recibe aportaciones principalmente del empleador y del gobierno, aunque el propio empleado también puede realizar aportaciones voluntarias a corto y largo plazo, así como complementarias al retiro.
De acuerdo con Adrián Díaz, especialista en finanazas personales y fundador de “Finanzas personales a la carta”, aunque el empleador y el gobierno realicen aportaciones a la cuenta de cada trabajador, la realidad es que estos no serán suficientes cuando llegue la edad de retiro, que es entre los 60 y 65 años de edad, dependiendo de cada trabajador y la modalidad que elija.
Aunque las Afores buscan hacer crecer el dinero de los trabajadores, la realidad es que ofrecen bajos rendimientos, pues invierten los ahorros de los trabajadores en instrumentos de inversión de muy bajo riesgo, con un rendimiento de entre el 7.52% al 9.55%.
Del otro lado, los planes personales para el retiro pueden ofrecer rendimientos de entre el 5% al 13%. En este caso, el producto está administrado por empresas privadas, que en la mayoría de las veces son aseguradoras.
Otro de los grandes diferenciadores entre la Afore y los PPR es el monto que se puede aportar mensualmente.
En el caso de la Afore, como el nombre lo indica, las aportaciones se pueden hacer de manera voluntaria, sin importar la cantidad o el periodo.
Esto significa que el trabajador puede ahorrar 200 pesos en su cuenta de Afore una quincena y 300 en la siguiente.
Del otro lado, en el caso de los PPR, al elegir el plan y monto, este se vuelve permanente durante el periodo de tiempo contratado, que normalmente puede durar 5, 10 o 15 años.
Esto significa que si el plan tiene una duración de 10 años y el trabajador decidió invertir 2,000 pesos cada mes, así será durante todo el tiempo que esté vigente el plan de ahorro. A manera de recomendación, Díaz recomienda que la cantidad a invertir de manera mensual sea una que se pueda mantener constante a lo largo de la vida del trabajador, pues es necesario tomar en cuenta que pueden cambiar muchas cosas, como pasar de la vida de soltero a la vida en pareja e incluso la llegada de hijos, lo que puede aminorar la capacidad de pago de cada individuo durante el plazo elegido para el PPR.
Gerardo Chavarría Jaime, gerente de Iniciativas de Negocio en Afore Sura, señala que entre más joven es el trabajador, debería ser menor el porcentaje de inversión, y lo ideal sería incrementar conforme crece.
En ese sentido, lo ideal sería dedicar entre un 8 y 10% del salario mensual del trabajador, sobre todo en el caso de los más jóvenes.
“Lo recomendable es generar un hábito de ahorro, independientemente de la cantidad o del porcentaje sobre su salario, pero generar un hábito de ahorro”, explicó el especialista en entrevista.
En el caso de la Afore, cuando un trabajador es despedido o empieza a laborar de manera independiente, la cuenta deja de recibir las aportaciones obligatorias del trabajador y del gobierno, pero el propio titular puede seguir realizando aportaciones voluntarias para hacer crecer el monto.
Del otro lado, en el caso del PPR, el monto mensual elegido por el titular desde el principio debe seguirse pagando, tal como lo estipula el contrato. Por ejemplo, si el titular eligió realizar aportaciones de 3,000 pesos al mes, el monto debe ser cubierto sin importar cuánto tiempo pase sin un empleo formal.
A simple vista, podría pensarse que se trata de productos opuestos, lo que lleva a los trabajadores a priorizar entre un producto u otro, como es el caso de Yos Santillán, CRM Analyst y propietaria de un plan para el retiro, quien dijo haber elegido invertir en esta modalidad ante la situación de las pensiones bajo la Ley 97 del IMSS.
“Decidí tener un plan personal para el retiro ya que con estas nuevas normas de pensiones tradicionales, la expectativa de tener una calidad de vida como la que actualmente tengo es baja con la Afore”, explicó.
Sin embargo, tanto el fundador de “Finanzas personales a la carta” como Chavarría consisten en que los depósitos voluntarios a la cuenta de Afore y la contratación de un PPR, no están peleados, sino que en realidad pueden ser un gran beneficio a futuro para los trabajadores.
“Son productos complementarios porque no están peleados, tienen administraciones distintas, tienen gestiones diferentes, portafolios de inversión distintos”, explicó Chavarría.
Añadió que ambas partes pueden funcionar de manera complementaria para que, al final, el trabajador tenga un buen retiro.
“El plan personal de retiro jamás sustituye a tu cuenta de ahorro para el retiro. Es tu complemento para mejorar tu calidad de vida, que vas a tener cuando cumplas tu edad para dejar de trabajar”, explicó Díaz.
Al final, la elección de invertir en un PPR o en la cuenta de Afore depende de las necesidades y posibilidades económicas de cada trabajador, así como de las metas a futuro de cada persona.
