(Expansión) - Todos hemos ido al tianguis dominguero, comemos en los puestos de tacos, tortas y antojitos mexicanos; ahí compramos nuestra verdura, fruta de temporada o despensa semanal. Cuando caminamos y vemos mercancía como ropa, artículos personales o juguetes compramos sin ningún reparo, pues el comercio informal se ha convertido en una parte de nuestra vida.
La informalidad, la gran oportunidad para el sector financiero
¿Qué pueden hacer bancos y aseguradoras para ayudar a combatir la informalidad?, plantea Octavio Careaga.
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Para comprender la situación de México, también es necesario entender el rol que juega la economía informal en el país, ya que lo que vemos en la calle es sólo una parte del problema. Cuando buscamos la definición de comercio informal en la web lo primero que aparece es: “personas que laboran por su cuenta en micronegocios comerciales que operan en la vía pública y de manera irregular, ya que no tienen los permisos o procesos fiscales requeridos por las autoridades para ejercer su actividad”.
Según la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo publicadas por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), 32.2 millones de mexicanos tienen un empleo informal, lo que representa el 55.1% de la población ocupada. Asimismo, estas personas tienen un ingreso no protegido y no cuentan con seguridad social, además de que sus condiciones de trabajo son precarias y tienen mayor dificultad para acceder a créditos y servicios financieros formales, lo cual resulta en una mayor desigualdad social.
Y, aunque ciertamente la economía informal representa un problema para el país, pues reduce los ingresos del gobierno, los cuales se podrían utilizar para proyectos de desarrollo e infraestructura, afecta directamente a que la economía sea más productiva. Estos trabajadores informales representan para la iniciativa privada una gran área de oportunidad, sobre todo para los participantes del sector financiero como los bancos y las aseguradoras, pues son un mercado que aún no se ha trabajado, ni se ha encontrado formas de atenderlos positivamente.
Según la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera realizada en 2021, alrededor de la mitad de la población en México reporta tener una cuenta bancaria, mientras que sólo uno de cada 5 personas tiene algún tipo de seguros. Pero, ¿qué pueden hacer bancos y aseguradoras para ayudar a combatir la informalidad?
Para empezar, los productos actuales que ofrecen este tipo de empresas suelen requerir muchos documentos que los trabajadores informales no suelen tener, entonces el reto está en ofrecer productos como microcréditos (créditos con tasas de interés bajo y condiciones de pago flexibles), así como microseguros (seguros simples, de límites y primas bajas), que suelen tener requerimientos más laxos. Esto permitiría que esta población pudiera también participar de los beneficios que el sector financiero ofrece.
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En este mismo sentido, los bancos podrían ofrecer cuentas de banco simplificadas, para las cuales se requiera menor cantidad de papeleo y así incorporar los ahorros que los trabajadores informales que suelen guardar abajo del colchón a la economía formal. Las aseguradoras por su lado podrían ampliar la gama de seguros de pago por uso, que son más ad hoc a la situación de inestabilidad financiera que sufren los trabajadores informales y que tienen problemas para hacer pagos de manera regular.
La economía informal es uno de los múltiples problemas que enfrenta México hoy en día, pero a diferencia de otros retos que enfrenta el país, considero que la iniciativa privada podría tener un impacto importante si se trabaja con este sector. La oportunidad de mercado está ahí, la pregunta ahora es: ¿quién logrará aprovecharla?
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Nota del editor: Octavio Careaga es actuario egresado del Instituto Tecnológico Autónomo de México y cuenta con más de 30 años de experiencia en el sector asegurador y reaseguros en México. Es un apasionado del futbol americano y actualmente se desempeña como Director de THB México y de la región de América Latina. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones publicadas en esta columna pertenecen exclusivamente al autor.
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