Desde 1997 operan en México las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) y están encargadas de manejar e invertir los recursos que los trabajadores ahorran durante su vida laboral.
Las Afores gestionan ese dinero con el fin de que pueda crecer y la gente cuente con recursos suficientes para cuando alcance su edad de retiro o jubilación.
Cuando entras a trabajar por vez primera y te dan de alta en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), se crea una cuenta individual de ahorro para tu retiro. Si no eliges una Afore por tu cuenta, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) te asigna una de forma automática (la Consar es el organismo que regula a las Afores).
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El dinero que se va acumulando proviene de los patrones, el gobierno y el propio trabajador (en el caso del IMSS se ahorra el equivalente a 6.5% del salario del empleado y en el caso del ISSSTE se ahorra 11.3%).
La cantidad de dinero, ahorro y rendimientos generados son informados al trabajador de forma gratuita por parte de las Afores, tres veces al año en enero, mayo y septiembre.
Los recursos de los trabajadores se invierten por parte de las Afores en diversos fondos de inversión (denominados Sociedades de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (Siefores).
Existen diversas reglas para determinar dónde sí y dónde no se pueden invertir los ahorros para evitar situaciones de alto riesgo; pero en general existen 5 Siefores diferentes y según la edad de los trabajadores sus ahorros se pueden invertir en cada una de ellas (A menor edad, más riesgo y posiblemente mayores rendimientos).
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Bajo ciertos lineamientos, una persona puede elegir en qué Siefore desea que se invierta su dinero.
Las nuevas generaciones, como millennials o centennials, se caracterizan por convivir en una dinámica laboral donde muchos de ellos son emprendedores o trabajan por su cuenta (freelancers) sin tener un patrón fijo.
Para ellos también existe la opción de tener Afore y ahorros: las cuentas de este tipo gozan de los mismos beneficios que las de las personas afiliadas al IMSS o ISSSTE, la diferencia radica en que las cuentas de esos trabajadores independientes solo reciben aportaciones de parte del titular de la cuenta.
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Ten en cuenta que esas aportaciones que realices pueden ser objeto de beneficios fiscales de ahorro a largo plazo, pues Hacienda premia el ahorro que hacen los trabajadores independientes.
Para quienes ya tienen una Afore pero se cambian de trabajo y su nuevo empleador no ofrece prestaciones (tal vez sea un trabajo en el sector informal, o bien hayan decidido emprender por su cuenta), pueden continuar realizando aportaciones voluntarias para que su dinero siga creciendo.
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Si tomamos en cuenta que el 56.8% de la población económicamente activa de 15 años de edad o más labora en la informalidad, esta herramienta es muy importante para que sus ahorros sigan creciendo sin importar si transitan varias veces de la formalidad a la informalidad durante la vida laboral.
Solo para quienes comenzaron a trabajar formalmente antes de 1997 está la opción de jubilarse por la ley anterior, pero todos los que iniciaron su vida laboral desde el verano de ese año tienen que retirarse forzosamente con el dinero de las Afores.
Para que tengas más dinero a la hora de retirarte (hacia los 60 o 65 años de edad) es importante que realices aportaciones voluntarias a tu Afore.
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Las aportaciones pueden ser realizadas en tiendas de conveniencia, sucursales bancarias o con la aplicación Aforemóvil de la Consar .
Esto fomenta el hábito del ahorro y la prevención para la hora de retirarte: según la OCDE, en promedio los mexicanos se van a retirar con una pensión de alrededor de 40% de los últimos sueldos que tuvieron cuando trabajaban, lo cual es grave porque no tendrán suficientes recursos para mantener su estilo de vida al dejar de trabajar.
