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Reestructuración de créditos Infonavit, ¡la solución finalmente llegó!

El perjuicio es muy significativo, tan solo pensemos que existen personas que contrataron su crédito hipotecario hace 10 años y hoy deben 50% más de lo que debían, opina Fernando Soto-Hay.
sáb 23 enero 2021 07:00 AM

(Expansión) – Hoy existen 3 millones 725,334 créditos Infonavit denominados en veces salarios mínimos (VSM), lo que significa que esos acreditados todos los años han visto cómo se incrementa de forma automática y anualmente, tanto su deuda como su mensualidad, con el ajuste del salario mínimo o de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) dependiendo cuál resulte menor. Esto desde que el 27 de enero de 2016 se publicó el decreto de desindexación del salario mínimo.

Con los cambios en esta materia, se determinó que los incrementos a los ajustes a créditos en VSM —incluidos los créditos hipotecarios de Infonavit y Fovissste, entre otros— serían a través de la UMA, cuando su valor fuera menor versus el incremento al salario mínimo.

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¿Cuál es el impacto de la reestructura? Sencillo:

El valor de la UMA este 2021 es de 89.62 pesos, una variación del 3.15% en comparación con 2020. Ahora bien, el aumento al salario mínimo este año fue de 15%. Por lo tanto, el aumento que tuvieron los créditos denominados en VSM a partir del primer minuto de 2021 fue de 3.15%.

En otras palabras, un acreditado que debía un millón de pesos el 31 de diciembre de 2020, ahora debe 31,500 pesos más, de modo que su deuda total es de 1,031,500 pesos. Lo anterior explica por qué los créditos en VSM han sido difíciles de pagar para millones de familias que veían año con año cómo subía la deuda de sus créditos hipotecarios.

Reestructuración de créditos, a 15 años de pedir esta solución

La reciente noticia de que el Infonavit ha decidido llevar a cabo la reestructuración de esos más de 3.7 millones de créditos denominados en VSM este año es importantísima.

La institución de vivienda ya había reestructurado alrededor de 269,000 créditos en VSM a través de los programas Responsabilidad Compartida y Cumplir Cuenta. No obstante, esta reestructuración masiva es una muestra de que la actual administración de Carlos Martínez, director general del Infonavit y su equipo de trabajo, ha prestado oídos a la necesidad de solucionar un enorme problema de endeudamiento de millones de familias mexicanas que las administraciones pasadas habían optado por no atender a pesar de las reiteradas reuniones de trabajo y de los evidentes daños patrimoniales.

El perjuicio es muy significativo, tan solo pensemos que existen personas que contrataron su crédito hipotecario hace 10 años y hoy deben 50% más de lo que debían originalmente. Y peor aún, lejos de beneficiarse de la plusvalía de sus casas o departamentos, estos han tenido una minusvalía en el caso de la vivienda interés social ubicada en las periferias de las ciudades.

Beneficios para todos

La reestructuración de créditos en VSM a créditos en pesos implicará que, a partir de su implementación, estas personas puedan destinar al pago de su crédito hipotecario una cantidad cierta por el resto del plazo que tengan y les permitirá destinar otra parte de su ingreso a otras áreas importantes de la vida como alimentación, educación y salud.

Esta medida no afectará las finanzas del Infonavit y se eliminará la actualización artificial del estado financiero con los incrementos que tenía año con año la cartera denominada en VSM. Asimismo, ya no se pondrá en riesgo el patrimonio de los acreditados que se veían muy afectados con esos incrementos recurrentes.

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Así afecta el alza al salario mínimo a tu crédito Infonavit

Recordemos que la cartera vencida del Infonavit a octubre de 2020 es de 15.3%, cifra muy superior si se le compara con la cartera vencida de la banca comercial, de 3.1%, incluso sin tomar en cuenta la cartera que se encuentra en prórroga.

Sin duda, otra buena noticia que debemos celebrar es que, al paso del tiempo, las finanzas del instituto de vivienda se verán fortalecidas al reducir ese porcentaje de cartera vencida causado en medida importante por el deterioro de la capacidad de pago de sus acreditados por los incrementos anuales a sus deudas.

Se estima que la tasa de interés para los créditos reestructurados sea significativamente menor al 12% actual, lo que, en mi opinión, será un motor importante para la creación y el fortalecimiento de clases medias, clave en el desarrollo de cualquier nación y una tarea pendiente en México.

El proceso está por definirse, pero se espera que sea relativamente ágil y remoto; beneficiará a alrededor de cuatro millones de acreditados que se traducen en casi 16 millones de personas si consideramos que en cada vivienda mexicana vive un promedio de 3.8 personas.

Si bien la fecha de arranque de esta reestructuración sin precedentes aún está por concretarse, me atrevo a celebrarla desde ya…Después de todo he dedicado 15 años a impulsar esta iniciativa y saber que está por materializarse me llena de satisfacción.

¡El beneficio será enorme para millones de familias mexicanas directamente y para el país de manera permanente por darles la oportunidad de formar un auténtico patrimonio!

Nota del editor: Fernando Soto-Hay es fundador y director general de Tu Hipoteca Fácil y cofundador de Mexicanos Contra la Corrupción y la Impunidad. Síguelo en Twitter o contáctalo al correo fernando@tuhipotecafacil.com . Las opiniones expresadas en esta columna pertenecen exclusivamente al autor.

Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión

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