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Infonavit, ¿el regreso al rumbo correcto?

Esa factibilidad que se traduce en aprovechar los beneficios del Infonavit de forma menos costosa que antes no significa que ya sea una realidad para todos, considera Fernando Soto-Hay.
lun 29 noviembre 2021 07:00 AM
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(Expansión) — Desde mi punto de vista, por primera vez en mucho tiempo el Infonavit está retomando auténticamente el enfoque que debió tener siempre y que perdió por diversas circunstancias. Si bien es cierto que hay medidas que tuvo que tomar por imposición del presidente Andrés Manuel López Obrador, estamos viendo que la reestructura que está sucediendo dentro del instituto de vivienda en los últimos tiempos es en beneficio de los derechohabientes.

El Infonavit tiene un rol de gran importancia en nuestro país. Veamos algunos números: de los 303,000 millones de pesos (mdp) que se han generado a nivel nacional en crédito hipotecario hasta agosto de 2021, el Infonavit ha generado el 35%, es decir, 229,000 créditos, que equivalen a 105,000 mdp en la originación acumulada. En efecto, es una institución de gran relevancia para la formación de patrimonio de los mexicanos.

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Todas estas nuevas medidas de tomarse en serio la reestructura de los créditos en salarios mínimos; de modificar el sistema de puntuación; de reducir las tasas y ahora la posibilidad que da a las personas que ya no tienen un empleo formal que cotiza en el Infonavit de aprovechar el saldo de la subcuenta de vivienda, están haciendo que sea mucho más dinámica la capacidad de originación de crédito a través de sus productos.

Ahora bien, esa factibilidad que se traduce en aprovechar los beneficios del Infonavit de forma menos costosa que antes no significa que ya sea una realidad para todos, al menos no todavía. Dicho de otro modo, que lo hayan hecho más accesible no implica que sea la mejor opción, aunque, reitero, comparado con lo que sucedía antes es mucho más eficiente y atractiva para los derechohabientes.

Hagamos cuentas otra vez para dar contexto a esto, verán que vale la pena: el crédito hipotecario promedio de Infonavit es de 458,000 pesos, lo cual significa que la mayoría son otorgados a personas que ganan más de 13,000 pesos y, por lo tanto, muchas de ellas están en el rango de tasas de 9 a 10.42%, lo que a su vez implica que quienes tienen el beneficio de tasas entre 1.91% y 7.21% son muy pocos.

Por otro lado, el reciente anuncio de Infonavit más Crédito Bancario es otra opción positiva porque permite que personas que no tienen hoy un vínculo profesional derivado de una relación subordinada que cotiza al Infonavit tengan acceso al crédito. Sin embargo, lo que no podemos perder de vista –y que no me gusta– es que condicionen el poder utilizar el saldo de tu subcuenta de vivienda a la contratación de un crédito de Infonavit con una tasa del 10.45% que, como siempre he dicho, es muy alta (y que, como vimos, sigue siendo así para la mayoría de los casos).

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Lo ideal sería que todas estas personas pudieran sacar ese capital que tienen invertido para sumarlo a su “enganche” sin tener que contratar forzosamente el crédito con la institución de vivienda. Es claro que dicha estipulación se debe a que el Infonavit tiene el control de esos recursos y que resulta mejor alternativa a no poder echar mano de ese capital.

Desde mi perspectiva, lo idóneo sería que se les diera la oportunidad de sacar ese saldo de la subcuenta de vivienda y buscaran por cuenta propia un crédito bancario con las condiciones financieras más favorables para su perfil. En el mejor escenario, todos estos potenciales formadores de patrimonio podrían utilizar el saldo de sus subcuentas de vivienda como capital 100% más el capital que tienen y no utilizar crédito o, en el caso de personas que sí tienen que usar crédito, podrían recurrir a financiamientos con tasas más competitivas que las de Infonavit.

Así pues, el corte de caja general es muy positivo sin lugar a dudas, pero no olvidemos la importancia de dar seguimiento a los pendientes por ser tan relevantes para el patrimonio de millones de familias.

Nota del editor: Fernando Soto-Hay es fundador y director general de Tu Hipoteca Fácil y cofundador de Mexicanos Contra la Corrupción y la Impunidad. Síguelo en LinkedIn , Twitter o contáctalo al correo fernando@tuhipotecafacil.com . Las opiniones expresadas en esta columna pertenecen exclusivamente al autor.

Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión

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