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Es necesario transformar las relaciones de la banca con la economía informal

El sistema bancario privado mexicano tiene que promover entre la gente la idea de que la banca está haciendo esfuerzos para incorporarlos al sistema financiero, señala Juan Alberto González Piñón.
sáb 13 marzo 2021 03:19 PM

(Expansión) - En México, el desempleo detonado e incrementado por el contexto de la pandemia ha obligado a que el sistema financiero comience a cambiar la tendencia de no financiar a las clases más necesitadas.

De cada 100 pesos generados de PIB en el país, 77 pesos lo generan el 43.5% de ocupados formales, mientras que 23 pesos los generan el 56.5% de ocupados en informalidad.

Recauderías, tiendas de abarrotes, peluquerías, tiendas de ropa, talleres electrónicos y servicios de fotocopiado son algunos de los negocios que funcionan en los sectores populares de la población.

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De acuerdo con las cifras actualizadas de la Medición de la Economía Informal calculada por el INEGI, el comercio minorista es la actividad que más aporta a la economía informal, con una participación equivalente al 25% del total generado por este sector.

En los barrios y comunidades existe una economía inmensa que a veces no se percibe en toda su magnitud. En cada rincón se ve un negocio pequeño o un establecimiento capaz de generar dividendos. El capital limitado y la falta de financiamiento han impedido que muchos de ellos crezcan.

Es claro que las perspectivas para el sistema bancario privado no son razonablemente buenas; uno de los temas fundamentales es la inclusión financiera y la ampliación del sistema bancario formal a la economía informal, esta última tiene sus propios mecanismos de financiamiento, que muchas veces resultan más costosos e inalcanzables.

No es fácil para los bancos atacar esos segmentos y proporcionarles financiamiento, sin embargo, es pertinente que está situación cambie, cada vez deberán ser más las instituciones de banca múltiple que estén creando nuevos productos y servicios de financiamiento para apoyar la creación, estímulo, promoción y desarrollo de las microfinanzas; en ello tres deben ser los pilares de esta tarea:

1. Integridad vinculada a un concepto de no exclusión financiera, consistente en la responsabilidad que debe tener el sistema financiero en su conjunto para que ofrezca nuevos programas, productos y servicios financieros adecuados a las necesidades de los distintos segmentos, con el fin de reducir la brecha de inclusión financiera que existe en el país y así, impulsar el bienestar social y el crecimiento económico.

2. Sustentabilidad vinculada a criterios de inversión socialmente responsables, en donde se busque impactar positivamente en la esfera social, económica y ambiental.

3. Ética, la banca debe proteger al cliente y evitar prácticas "predatorias" que buscan sólo el crecimiento por el crecimiento; el sistema financiero debe ofrecer productos que el usuario realmente necesita.

Es necesario transformar las relaciones de la banca con la economía informal, los microcréditos pueden facilitar el acceso al crédito bancario y acrecentar los porcentajes de financiamiento de la banca privada hacia los diferentes sectores de la economía.

Hoy ese porcentaje representa alrededor de 37% del PIB, estos esquemas de financiamiento pueden incluso acelerar el que la economía transite a una mayor formalidad.

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El Banco del Bienestar entra al negocio de las remesas

Aparte de los créditos, estos sectores de la economía requieren de servicios de asesoría especializada para apoyarles en su desarrollo, ventaja competitiva que tendrán que utilizar ante la avalancha que se viene con la amplia cobertura que busca tendrá la banca oficial y su abanico de alternativas en las finanzas populares.

Abrir espacios de financiamiento a personas auto gestionadas, a ese pequeño empresario informal que no tiene una estructura de costos o una estructura contable, que necesita financiamiento y que no ha llegado a la banca.

El sistema bancario privado mexicano tiene que promover entre la gente la idea de que la banca está haciendo esfuerzos para incorporarlos al sistema financiero; pero no para tener dinero fácil, sino como un mecanismo para desarrollar un oficio, iniciar un negocio, mejorar su condición de vida y ser exitosos.

Debe existir un marco regulatorio que exija a la banca atender al microempresario, pero también debe estimularse al microempresario para que se formalice, pues también existen casos de personas que solicitan microcréditos y prefieren mantenerse sin formalizar sus negocios para evitar las regulaciones a las que se ha sometido a las empresas.

Ante esta realidad el actual gobierno ha dispuesto que el Banco del Bienestar ejecute un nuevo modelo de negocio, conformado por el fortalecimiento y expansión de su red de sucursales, así como ser un activo desarrollador de un portafolio de productos y servicios financieros competitivos.

Una mayor inclusión financiera liderada por la banca privada le permitirá no solo ampliar su mercado, también mantendría una mayor influencia en la economía, en caso contrario, el Banco del Bienestar impondrá su directriz fácilmente en este sector, con un instrumento de doble filo: al ampliar la cobertura financiera cómodamente puede imponer barreras a la entrada.

La otra opción en materia de políticas públicas para las finanzas populares es la colaboración del sistema financiero privado como banca de segundo piso, apoyando la amplia cobertura nacional que tendrá el Banco del Bienestar y los importantes recursos que captará proveniente de las remesas como parte de los acuerdos para no modificar la Ley del Banco de México. Hay posibilidades reales de innovar el financiamiento popular con esta alianza.

Nota del editor: Juan Alberto González Piñón es director de Spark UP y académico de la Facultad de Empresariales de la Universidad Panamericana. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones expresadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor.

Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión

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