(Expansión) - Al parecer ya hemos pasado lo más complicado de la pandemia y ojalá la mayor parte de las personas se encuentre vacunada en los siguientes meses para evitar un rebrote importante hacia final de año.
Después de las elecciones del domingo debemos seguir trabajando para que con unidad y no con polarización podamos salir de la crisis económica. Si bien vamos a tener un rebote en este 2021 será importante sentar las bases para que se pueda crecer de forma sostenida los siguientes años.
Uno de los temas fundamentales para tener un mejor país es aumentar la inclusión financiera, es un objetivo compartido entre este gobierno y el sector financiero por su impacto social. Sin embargo, mejorar la inclusión plantea diversos retos.
México lleva muchos años promoviendo una mayor inclusión financiera. Por lo mismo, ya pasamos por la etapa de crecimiento acelerado y se espera que en el futuro los avances sean más limitados.
Es importante entender la etapa del proceso en la que estamos para diseñar políticas públicas adecuadas. Además, la historia de los datos agregados puede ser distinta a la de los micro datos. Hay que estudiar estos últimos para ser más efectivos.
En México existe una brecha de inclusión importante que se relaciona con las características de cada estado y de las localidades. La inclusión es mayor en los estados con mayor desarrollo económico y en las localidades de mayor tamaño.
Sobre la inclusión mínima es interesante como aun los estados con menor nivel tienen un porcentaje de población incluida superior al 50%. Encontramos que el producto que hace que varios de los Estados con menor nivel tengan más inclusión es el producto de ahorro.
En el producto de crédito se observa más varianza y un menor nivel de inclusión. Se explica porque otorgar crédito necesita que la gente lo solicite e implica un riesgo en el otorgamiento. Sin embargo, la brecha entre los estados es muy elevada: 38.6 puntos porcentuales. Sinaloa tiene 54.8% frente a Chiapas 16.2%
Entender la evolución de la inclusión de un producto de ahorro, crédito o seguros a más productos nos permite evaluar la calidad de inclusión en México.
El producto por el que comunmente inician las personas su relación con el sector financiero formal es el de ahorro. De los que tienen dos productos, los pares que tienen más participación son los que incluyen el ahorro.
Las personas que tienen tres productos son una minoría, con el 22% de la población sobre la que se hace el análisis y el 13.5% de la población total. Esto indica que la inclusión financiera amplia es limitada en México.
El objetivo del Plan Nacional de Inclusión Financiera es mejorar la inclusión financiera medida por tener un producto pasando del 68% al 77% para el 2024. Este objetivo lo veo limitado. Experiencias internacionales definen que una inclusión adecuada, además de tenencia, incluye uso y el satisfacer todas las necesidades financieras. México se concentra solo en tenencia y una necesidad.
El uso de efectivo en México es generalizado. En el país, los estados que menos efectivo usan para compras menores a 500 pesos están en un nivel de 89% y los que más en el 98%. Lo anterior cambia poco para compras mayores.
Es importante darle prioridad a la inclusión financiera porque es una manera en la que millones de personas pueden tener más opciones para administrar sus recursos familiares o de sus negocios. Una de las políticas públicas más importantes en las que la banca puede apoyar al Gobierno es que más personas tengan acceso a más productos financieros y que los usen en lo cotidiano.
Nota del editor: Jorge Sánchez Tello es director del Programa de Investigación Aplicada de la Fundación de Estudios Financieros (FUNDEF). Síguelo en LinkedIn y en Twitter. Las opiniones de este artículo son responsabilidad única del autor.
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